Имя материала: Основы банковского права

Автор: Олейник О.М.

§ 6. локальные акты коммерческих банков

 

1.  Термин  «локальные   правовые  акты»  известен  российскому и советскому  правоведению  довольно  давно. Он широко упо- требляется в трудовом праве, относительно недавно его стали ис- пользовать  в  аграрном  праве.  Применительно  к  предприниматель- ской  деятельности  этот  термин  употреблялся  ранее  для  обозначе- ния актов предприятий и объединений, которыми регулировались правоотношения,  возникающие  между  внутренними  подразделе- ниями предприятий, структурными единицами и т.п.

В  структуре  банковского  законодательства  локальные  акты следует   понимать    как   нормативные    акты,   разрабатываемые    и

 

1 См.' Международные  банковские стандарты: В 3 т. М., 1995,

 

принимаемые   самими   коммерческими   банками   и  регулирующие на  основе  действующего   законодательства   правоотношения   меж- ду  банком  и  его  филиалами,  между  внутренними  службами  бан- ка, а также устанавливающие правовое положение отдельных ор- ганизационных образований и должностных лиц.

2.  К  локальным  актам  относятся  довольно  много  нормативных актов,  обладающих   разными  свойствами  и  сферой  действия.  Ус- ловно все локальные акты нужно разделить на несколько групп.

А.  Первую  группу  локальных  актов  составляют  те  норматив- ные акты, которые разрабатываются самим банком, но подлежат государственной  регистрации и имеют двойное значение. Во-первых,

эти    акты    определяют    правовое    положение    конкретного    бан-

ка. Дело в том, что общий статус банка определен законом, но до- статочно  широко,  с тем чтобы дать возможность  каждому  конкрет- ному  образованию   установить   виды  совершаемых   операций,   ва- люту этих операций, свою организационно-правовую форму и иные параметры. Поэтому в рассматриваемых локальных актах общие положения находят свою реализацию и конкретизацию. Следова- тельно,  в  уставах  и  лицензиях,  которые  и  являются  двумя  вида- ми локальных правовых актов, фиксируется правовое положение конкретного банка.

При  этом  может  возникнуть  вопрос  о  том  минимуме  банков- ских операций, которые должен осуществлять любой банк. Наше российское   законодательство   не  устанавливает   такого  минимума,

и отсутствие  каких-либо  норм по этому поводу оставляет нишу для

локального  правового  регулирования.  Косвенно  можно  утверждать, что  любой  банк,  для  того  чтобы  называться  банком,  должен  вы- полнять как минимум те операции, которые предполагают его ре- гистрацию как банка, т.е. привлечение денежных средств, креди- тование и ведение счетов. Правда, этого перечня недостаточно, по- скольку каждая из этих операций имеет множество форм осуще- ствления  и  возникает  вопрос,  все  ли,  например,  формы  расчетов должен  использовать  любой  банк,  или  банк  может  ограничить  ве- дение счета только определенными  операциями.  В связи с тем, что в  России  нет  стандартов   банковской   деятельности,   нет  и  мини- мума услуг, предоставляемых клиенту.

В указанной  группе локальных  правовых  актов необходимо  вы-

делить две подгруппы:

1.  Уставы  коммерческих   банков,  содержание  которых  опреде-

ляется, с одной стороны, законодательными  нормами, а с другой —

 

волей  учредителей  банка.  На  законодательном   уровне  нужно  вы- делять, в свою очередь, две группы обязательных норм. Первую составляют   общие   требования   об  организационно-правовой  фор- ме юридического лица и, в частности, нормы о хозяйственных об- ществах. В эту группу попадают нормы, предусматривающие оп- ределенную   структуру   органов  управления   обществом,   распреде- ление  компетенции   между  органами  управления  и  т.п.  Эти  нор- мы носят общий  характер,  поскольку  они распространяются  на все виды  хозяйственных  обществ,  а  следовательно,  если  применитель- но  к  банкам  не  установлено   специальных   требований,   применя- ются и к банкам. Вторая группа — это требования специального характера.  Они  перечислены  в  ст.  10  Закона  о  банках  и  банков- ской деятельности. Здесь указывается, что в уставе кредитной организации должны быть приведены следующие сведения:

1)   фирменное   наименование   (полное   официальное),   а  также другие   наименования,   например   сокращенные   или  на  каком-ли-

бо иностранном языке;

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения  о месте  нахождения  (почтовом  адресе)  органов  уп-

равления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления, в том числе испол- нительных,  и  органов  внутреннего  контроля,  о  порядке  их  обра- зования и их полномочиях.

Не вдаваясь  здесь  в подробный  анализ  отдельных  видов  сведе- ний,  остановимся  на  самых  главных  —  сведениях  об  осуществля- емых банковских  операциях.  Как это следует  из текста  Закона,  ба- зой  для  определения  перечня  банковских  операций  в  уставе  каж- дого  конкретного  банка  служит  ст.  5 ЗоБД.  Но при этом  возника- ет вопрос о том минимуме банковских операций, который должен осуществлять  любой  банк  для удовлетворения  интересов  клиентов. Этот  вопрос  можно  сформулировать   иным  образом:  на  что  впра- ве рассчитывать клиент, обращаясь к любому банку? Например, впра- ве  ли  он  полагать,  что  любой  банк  осуществляет  списание  денег со счета в бесспорном порядке и ведение валютных счетов?

Ответ  на  этот  вопрос  зависит  от  характера  полученной  лицен- зии, о которой речь ниже. Но здесь укажем, что если у банка нет валютной  лицензии,  то  и  в уставе  не  должно  указываться  на  воз-

 

можность  совершения  сделок  в  иностранной  валюте.  Что  же  ка- сается   операций   по  счету,   то  с  ними   дело   обстоит   несколько сложнее. Представляется, что любой банк, назвавшись и зареги- стрировавшись   как  банк,  обязан  осуществлять   тот  минимум  опе- раций,    который    является    квалифицирующим    для    образования банка, т.е. прием вкладов, выдачу кредитов и ведение счетов.

Но это только общая характеристика  банковских  операций,  тех-

нология которых зависит от характера того или иного договора и наличия  правил  и  обычаев  совершения  самой  операции.  Так,  ес- ли речь идет о совершении  операций  по зачислению  денег на счет или  их  списанию  со  счета,  то  любой  банк  должен  осуществлять весь комплекс операций по счету, как это предусмотрено норма- тивными  банковскими  документами.  А  поскольку  договор  банков- ского  счета  является  публичным,  то  банк,  в  принципе,  обязан  от- крыть счет любому обратившемуся к нему лицу.

В отношении же кредитного договора такого публично-при- нудительного  обязательства  не  существует,  да  и  существовать  не может, поэтому получить кредит в банке может далеко не любой субъект. Способы же кредитования требуют особого анализа.

2.  Лицензии.   Их  нормативный   характер  не  вполне  очевиден. Они  определяют  общую  возможность  банка  осуществлять  те  или

иные  операции,  т.е.  компетенцию   банка.  В  этой  части  они  обя-

зательны как для банка, так и для клиента.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

1)  лицензия  на  осуществление   банковских  операций  со  сред-

ствами  в рублях  (без  права  привлечения  во  вклады  средств  физи-

ческих лиц);

2)  лицензия  на  осуществление   банковских  операций  со  сред- ствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

3)  лицензия  на  привлечение   во  вклады  и  размещение   драго- ценных металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассма- тривается Банком России одновременно с документами на пре- доставление   валютной   лицензии.   Разрешение   на  право  соверше- ния сделок с драгоценными  металлами  выдается  Центральным  бан- ком Российской Федерации по согласованию с Министерством фи- нансов Российской Федерации.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых опе-

раций путем получения следующих видов банковских лицензий;

 

4) лицензии  на привлечение  во вклады  средств  физических  лиц в рублях,  которая  может быть выдана  по истечении  двух лет с да- ты государственной регистрации кредитной организации;

5) лицензии  на привлечение  во вклады средств  физических  лиц

в  рублях  и  иностранной  валюте.  Такая  лицензия  может  быть  вы- дана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

6) генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий ге- неральную лицензию, имеет право кроме того в установленном по- рядке открывать филиалы за рубежом и/или приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Б.  Во  вторую  группу  локальных  актов  попадают  разрабатыва- емые   самим   банком   правила   обслуживания   клиентов,   например правила кредитования клиентов, правила ведения счетов и др. Для клиента  они  являются  обязательными   в  случае  договорного  при- знания.  Правда,  оспорить  эти  правила  нигде  в мире  не  удавалось, т.е. многие  банковские  договоры  являются  по своей  правовой  при- роде  договорами   присоединения,   согласно  которым  клиенты  мо- гут  либо  принять  условия,  предлагаемые   банком,  либо  отказать- ся  от  обслуживания  в  этом  банке.  Такая  практика  существует  во многих банках в разных странах и является экономически обос- нованной,   поскольку   расходы   банка   на  введение   нестандартной для этого банка разовой операции или разового обслуживания яв- ляются   значительными.    Эту   «неуступчивость»    или   «косность» банков    подчеркивают    немецкие    специалисты    по   банковскому

праву1.

В.  Третью  группу  локальных  актов  образуют  нормативные  ак- ты  о  службах  банка,  например  Положение  о  юридической  служ- бе, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции работников кредитного комитета и др. Существуют примерные по- ложения   об  отдельных   службах.   Например,   Ассоциация   россий- ских  банков  (АРБ)  разработала  и  опубликовала   примерное  поло- жение о юридической службе.

К  этой  же  группе  локальных  актов  следует,  очевидно,  отнес- ти и утверждаемые банком положения о филиалах и представи- тельствах, в которых определяются статус филиалов, основные прин-

 

1 См. например: Гросиан Р.К. Как вести дела с банками. М., 1996. С. 6.

 

ципы  взаимодействия  банка  с его  филиалами.  Правда,  эти  локаль- ные нормативные акты принимаются в условиях, заданных дей- ствующими    законодательными    и   иными    правовыми    нормами. Так,  гражданское   законодательство   устанавливает   общие  принци- пы разграничения  между  филиалами  и представительствами  и порядок их оформления,  оговаривая, что такие подразделения  долж- ны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица (ст. 55 ГК РФ). Центральный банк установил порядок регистрации и правила работы филиалов и представительств, предоставив   филиалам   право   открывать   корреспондентский   суб- счет по месту нахождения и введя заявительную процедуру их ре- гистрации.   Поэтому   коммерческие   банки,   принимая   свои   поло- жения  о филиалах,  должны  учитывать  требования  названных  и ря- да  других  актов.  В  случае,  если  отдельные  положения  таких  ло- кальных   актов   не   соответствуют    закону,   должны   применяться нормы  закона,  в  том  числе  для  защиты  прав  филиалов  как  обо-

собленных (территориально и имущественно) подразделений1.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 |