Имя материала: Основы банковского права

Автор: Олейник О.М.

§ 8. банковские правила и обычаи, стереотипы поведения

 

1. Банковские  правила  и обычаи  — это  наиболее  сложный  ис- точник права. Сложность его определяется, во-первых, тем, что банковские действия, с одной стороны, довольно подробно рег- ламентированы подзаконными актами и, казалось бы, уже не су- ществует   таких  форм  поведения   в  сфере  банковской   деятельно- сти,  которые   не  охватывались   бы  правовым   регулированием.   С другой  стороны,  необходимо  видеть,  что  реальные  обычаи  и  пра- вила  делового  банковского  оборота  складываются   далеко  не  все- гда  под  воздействием  закона,  а  порой  даже  наперекор  ему.  В  ка- честве примера достаточно вспомнить историю с правовым ре- гулированием числа расчетных счетов. Известно, что в течение длительного   периода  существовало   довольно  много  нормативных актов,   требующих,   чтобы   у   каждого   юридического    лица   был только один счет, но в соответствии  с банковскими  обычаями боль- шинство   банков   пренебрегали   этим   запретом   и  открывали   вто- рые,  третьи  и  другие  счета.  Аналогичная  ситуация  сейчас  фикси- руется  с  ссудным  счетом  и  порядком  предоставления   и  погаше- ния кредита.

Поэтому нельзя не видеть, что банковские обычаи и правила складываются   под  воздействием   не  только  нормативных   предпи- саний,  но и чисто  экономических  требований.  И в последнем  слу-

 

1 Вестник ВАС РФ. 1996. № 2. С. 71, 85.

 

чае  нужно  иметь  в  виду  два  свойства  банковской  практики,  ко- торые можно условно именовать индикаторным и защитным па- раметрами.  Речь  идет  о  том,  что  при  формировании  обычаев  де- лового  банковского   оборота  очень  чутко  улавливаются   экономи- ческие  потребности  и  игнорируются,  отвергаются  противоречащие этим   потребностям   правовые   требования.   Если   сформулировать это  другими  словами,  то  можно  сказать,  что  сформировался  обы- чай  игнорировать  правовые  требования  с  риском  несения  юриди- ческой ответственности и принимать решение, удовлетворяющее требованиям и интересам клиента и банка.

2.  Банковские  обычаи  и  правила  должны  быть  выделены  сре- ди  прочих  источников  права  по  нескольким  критериям,  аналогич- ным  тем,  которые  позволяют  выделять  обычаи  делового  оборота как  источник   регулирования   хозяйственной   деятельности.   В  ка- честве  таких  критериев  следует  рассматривать  то,  что  определен- ное правило поведения:

а)  сложилось,  т.е.  достаточно  определилось  в  своем  содержа-

нии,

б) оно широко применяется и,

в) оно не предусмотрено законодательством1.

Правда, нужно сразу же оговорить, что в настоящее время при формировании банковских обычаев и правил возникает масса сложностей,   поэтому  говорить  о  существовании   этих  обычаев  и правил можно только условно. Для того, чтобы сложились опре- деленные  обычаи  и  правила,  необходимо  длительное  осуществле- ние  предпринимательской   деятельности,   а  именно  таковой  явля- ется банковская деятельность. Осуществление  же ее в течение лишь пяти  лет не дает  возможности  сформулировать  эти обычаи  и пра- вила.  Поэтому  в  настоящее  время  можно  говорить  только  об  об- щих принципах формирования таких обычаев.

3. Среди таких общих принципов необходимо выделить забот- ливость банка об интересах клиентов. В соответствии с ним фор- мируется обычай информировать клиента о наиболее выгодных для него условиях размещения денег. С другой стороны, находит свое применение принцип банковской безопасности, в силу которого формируется  обычай  банков  обмениваться  сведениями  о  должни- ках по кредитам, и т.д.

 

1    См.:  Комментарий   к  Гражданскому   кодексу   Российской   Федерации,   части первой. М., 1995. С. 22.

 

Кроме   того,   нужно   иметь   в  виду,   что   мировая   банковская практика  идет  но  пути  формального  закрепления  банковских  пра- вил  и  обычаев  в  некоторых  условных  актах,  именуемых  стандар- тами  банковской  деятельности.  Так,  в  Англии  в  марте  1992  года банки,  строительные  общества  и  компании,  выпускающие  кредит- ные карточки, опубликовали свод правил в соответствии с реко- мендациями Jack Committee. Эти правила были подготовлены Британской  ассоциацией   банкиров,  Ассоциацией   обществ  ипотеч- ного  кредита  и  Ассоциацией   систем  межбанковских   расчетов.  В них   изложены    минимальные    стандарты    банковской    практики,

где особое внимание уделено правам клиентов1.

В соответствии  с названными  стандартами  осуществляются  оп-

ределенные процедуры в следующих направлениях:

— идентификация новых клиентов;

— сроки оказания услуг;

— выплата процентов и сборов;

— работа с жалобами клиентов;

— конфиденциальность информации и банковские справки;

— маркетинг и предоставление кредита;

— обмен валюты;

— выдача гарантий и других обеспечении;

— разъяснение клиентам порядка ведения счетов.

Во всех этих операциях  стандарты  предусматривают  минималь- ный  объем  и  качество,  которым  должна  соответствовать  деятель- ность всех банков. В Российской Федерации такого свода нет, но представляется, что по мере развития и становления банковской деятельности он может быть создан.

4. Следует также обратить внимание на некоторые внутренние обычаи и правила банковской  деятельности.  Так, в серьезных и ста-

бильных  банках  сформировались   обычаи  предоставления   кредита,

обычаи  визирования  юристами  приказов  и  иных  актов  руководст-

ва банка, равно как и правовой экспертизы всех договоров.

5. Нельзя  не обратить  внимания  и на некоторые  не вполне  за-

конные или преступные обычаи в банковской среде, которые сформировались  под  воздействием  нестабильности  финансового рынка.  Речь  идет  о  таких  обычаях,  как  «выколачивание»   неусто- ек, удерживание заложенных средств, задержки платежей с целью предоставления краткосрочных кредитов и т.п.

 

1 См.: Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело. М., 1996. С. 105.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 |