Имя материала: Основы банковского права

Автор: Олейник О.М.

§ 5. правовые формы взаимодействия элементов банковской системы. корреспондентские счета

 

1.  В  плане  развития  системы  важнейшее  значение  приобрета- ет  анализ  ее  внутренних  и  внешних  взаимодействий,  которые  об- разуют  поле  ее  функционирования,   а  также  закономерности,   ес- ли их можно выделить, функционирования  системы. При этом функ- ционирование  системы  можно  рассматривать  как  в  историческом, так и, строго говоря, в технологическом планах. Признаком, объ- единяющим    статический    и   динамический    подходы   к   системе, можно  считать  жесткость  системы,  ее  открытый  и  закрытый  ха- рактер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие  взаимодействия.  А это можно сделать лишь по кон- кретным критериям.

Первым критерием следует избрать различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь вы- деляются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения   единых  правил  поведения  внутри  банковской  систе- мы,  функции   страхования   деятельности   банков,   функции   разви- тия банковской инфраструктуры, функции защиты банковской си- стемы.

Второй критерий — это правовой характер взаимодействия. Здесь различаются   функции   управления,   контроля   и  надзора,   функции

правового  регулирования,   функции  реализации   банковской  ответ-

ственности.

Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость  при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.

 

Четвертый  критерий  —  фактическая   взаимооценка,   поддержа- ние  деловой  этики  и  создание  деловой  репутации.  Это  проявля- ется  в рейтинге  банков,  авторитете  отдельных  работников  банков- ской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России, занимающих    по   рейтингу   первые   тридцать   мест,   практически

90\% составляют банкиры).

Управленческие   взаимодействия   могут  состоять  также  в  пра-

вовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании,     координации,     корректировке     деятельности,     ре- сурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Несколько   иначе   анализирует   связи   внутри   банковской   сис- темы Г.А. Тосунян. Он пишет: «При внимательном рассмотрении кредитно-банковской   системы  в  ней  обнаруживаются   связи  двух типов.  Во-первых,  взаимосвязи  между  самим  коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным   банком,   с  одной   стороны,   и  коммерческими   бан- ками,  кредитными   учреждениями,   с  другой.  При  этом  в  первом случае  связь  обеспечивает  отношения  координации  между  указан- ными элементами системы, а во втором случае перерастает в от- ношения   субординации,   которые,   главным   образом,   и  обеспечи-

вают целостность системы»1.

2.  Отношения   между   Банком   России,   кредитными   организа- циями  и  их  клиентами  осуществляются   на  основе  договоров,  ес- ли   иное   не   предусмотрено    федеральным   законом.   В   договоре

должны  быть  указаны  процентные  ставки  по  кредитам  и  вкладам

(депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их  выполнения, в том числе  сроки  обработки  платежных  документов,  имуществен- ная ответственность сторон за нарушение договора, включая от- ветственность  за  нарушение  обязательств  по  срокам  платежей,  по- рядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным    организациям    запрещается    заключать    соглаше- ния и осуществлять совместные действия, направленные на мо- нополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение кон- куренции   в  банковском   деле.  Приобретение   акций   (долей)   кре- дитных организаций, а также заключение соглашений, предусма- тривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных  организаций),  не  должны  противоречить  антимонополь- ным правилам.  Соблюдение  антимонопольных  правил  в сфере бан-

 

1 См.: Тосунян Г. Цит. раб. С. 142.

 

ковских услуг контролируется Государственным комитетом Рос- сийской   Федерации   по  антимонопольной   политике   и  поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Банк  России  взаимодействует  с кредитными  организациями,  их

ассоциациями  и союзами, проводит консультации  с ними перед при-

нятием  наиболее  важных  решений  нормативного  характера,  пред-

ставляет  им  необходимые  разъяснения,  рассматривает   их  предло-

жения  по вопросам  регулирования  банковской  деятельности.  В це-

лях взаимодействия  с кредитными  организациями  Банк России име-

ет  право  создавать  с  привлечением  представителей  кредитных  ор-

ганизаций  действующие   на  общественных   началах  комитеты,  ра-

бочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные  организации  на  договорных  началах  могут  привле-

кать  и размещать  друг  у друга  средства  в форме  вкладов  (депози-

тов),  кредитов,  осуществлять   расчеты  через  создаваемые   в  уста-

новленном   порядке   расчетные   центры  и  корреспондентские   сче-

та,  открываемые  друг  у друга,  и совершать  другие  взаимные  опе-

рации, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная   организация   ежемесячно   сообщает   в  Банк  России

о  вновь  открытых  корреспондентских   счетах  на  территории  Рос-

сийской  Федерации  и  за  рубежом.  Корреспондентские   отношения

между  кредитной   организацией   и  Банком  России  осуществляют-

ся  на  договорных  началах.  Списание  средств  со  счетов  кредитной

организации  производится   по  ее  распоряжению   либо  с  ее  согла-

сия,   за   исключением    случаев,   предусмотренных    законом.   При недостатке   средств  для  осуществления   кредитования   клиентов   и

выполнения   принятых   на  себя  обязательств   кредитная   организа-

ция  может  обращаться  за  получением  кредитов  в  Банк  России  на

определяемых им условиях.

3.  Основной  формой  правового  взаимодействия   Банка  России и коммерческих банков является корреспондентский счет, от- крываемый в момент создания коммерческого банка1. Порядок про- ведения  операций  по  нему  регулируется   Положением   о  порядке

проведения  операций  по  оплате  расчетных  документов  с  коррес-

пондентских  счетов  коммерческих   банков,  утвержденным   ЦБ  РФ

18 февраля 1994 г., с изменениями на 18 марта 1996 г.

Все  платежи  с  корреспондентского   счета  коммерческого   бан-

ка  (кредитного   учреждения),   включая   погашение   кредитов   Цен-

 

1   См.  также:  Курбатов  А.Я.,  Максимова  С.А.  Правовой  режим  корреспондент-

ских счетов банков // Дело и право. 1996. № 4. С. 44—49.

 

трального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в  фонд  обязательных  резервов  осуществляются  в  пределах  остат- ка средств на этом счете на начало операционного дня.

При  отсутствии  или  недостаточности  средств  у  банка  на  кор-

респондентском   счете  в  расчетно-кассовом   центре   Банка  России по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного уп- равления  (Национального  банка) Банка России коммерческому  бан- ку может  быть  предоставлен  кредит  под  залог  ликвидных  активов для  осуществления   безотлагательных   платежей  при  условии  пол- ного   отсутствия   кредитного   риска,   т.е.   обязательного    возврата этого  кредита  и  процентов  по  нему  в установленный  срок.  Право на  получение  такого  кредита  предоставляется   коммерческим   бан- кам,  соблюдающим   установленные   Центральным   банком  Россий- ской  Федерации  обязательные  нормативы,  своевременно  и  в  пол- ном объеме выполняющим обязательные резервные требования.

4. Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбан- ковских  расчетов  могут  в  установленном  порядке  открывать  друг у друга корреспондентские счета. Учет операций по этим счетам отражается на балансовых  счетах: № 167 — корреспондентские  сче- та в рублях у коммерческих  банков-резидентов  «ностро», счет активный; № 168 — корреспондентские счета в рублях для ком- мерческих банков-резидентов «лоро», счет пассивный. При этом необходимо  учитывать  следующее:  термин  «банк»  означает  банк, в котором  ведется  счет, «банк-корреспондент»  — это банк  — вла- делец счета, чей счет ведется в другом банке.

Открытие  счетов  «ностро»  и  «лоро»  производится   на  основа- нии заключенных договоров между банками. В договорах огова- риваются условия функционирования счетов, а также перечень со- вершаемых  по  ним  операций.  При  этом  необходимо  помнить,  что по счету № 167 не должно быть кредитового сальдо, по счету № 168 — дебетового,  т.е.  платежи  с указанных  счетов  должны  производить- ся в пределах  наличия на них средств, и никакого  дебетового  саль- до по пассивным счетам (овердрафт) не должно допускаться. Не допускается  также дебетового  сальдо по счетам клиентов,  т.е. операции   по  счетам  клиентов   проводятся   коммерческими   банка- ми в пределах наличия средств на счетах.

Порядок   расчетов   между   коммерческими   банками   по  откры- тым ими  друг  у друга  счетам  определяется  в договорах  на откры- тие счетов на основании ПОЛОЖЕНИЯ  о безналичных  расчетах в Рос- сийской  Федерации,  утвержденного  ЦБ  РФ  9  июля  1990  г. (пись-

 

мо  №  14),  а  также  дополнений  и  изменений  к  нему  относитель-

но межбанковских расчетов.

Кредитные   организации,   имеющие   лицензию   на  осуществле- ние  банковских   операций   со  средствами   в  иностранной   валюте, которая не предоставляет права на установление прямых коррес- пондентских отношений с иностранными банками, могут устанав- ливать такие отношения (открывать счета «ностро» и «лоро»):

—  с уполномоченными  банками  государств  —  участников  Со-

дружества Независимых Государств;

—  с  «Моснарбанком»  (Лондон,  Сингапур),  «Эйробанком»  (Па- риж), «Ост-Вест Хандельсбанком» (Франкфурт), «Донау-банком» (Вена), «Ист-Вест Юнайтед банком» (Люксембург)  и «Русским ком- мерческим  банком»  (Цюрих),  которые  являются  бывшими  совет- скими заграничными банками.

Кредитные   организации,   имеющие   лицензию   на  осуществле-

ние  банковских   операций   со  средствами   в  иностранной   валюте, которая предоставляет право на установление прямых коррес- пондентских  отношений  с ограниченным  числом  иностранных  бан- ков, вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения (открывать счета «ностро» и «лоро») с иностранными банками в пределах такого их числа, которое указано в лицензии.

Кредитные  организации,  получившие  лицензию  на  осуще- ствление  банковских   операций  со  средствами   в  иностранной   ва- люте в соответствии  с Письмом  Банка России от 19 апреля 1996 г.

№  276  «О  требованиях  к  банкам,  ходатайствующим   о  получении

лицензии на осуществление банковских операций», вправе уста- навливать    прямые    корреспондентские    отношения    с   неограни- ченным числом иностранных банков.

5. При формировании  банковской  системы  иногда  заходит  речь о таком интересном и сложном явлении, как делегирование пол- номочий. В связи с осуществлением предпринимательской  деятель- ности в разных ее формах, равно как и в связи с управлением  пред- принимательской   деятельностью,   в  последнее  время  все  отчетли- вее формулируется проблема создания и определения компетенции производных  или  вторичных  организационных  образований,  созда- ния органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления госу- дарственной   собственностью,   реализации   полномочий   государст- ва как  участника  хозяйственных  правоотношений,  а также  во всех тех случаях,  когда  происходит  передача  определенных  полномочий

 

от одних субъектов к другим, действующим профессионально  на по- стоянной   основе,   т.е.   производное    формирование    компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

Сущность  названной  проблемы,  на наш взгляд, составляют  пра-

вила, процедуры и последствия делегирования полномочий, раз- рабатываемые как самостоятельный правовой институт, имеющий межотраслевое значение. В рамках института делегирования пол- номочий   необходимо   определить   содержание,   пределы   и  требо- вания  к  такой  передаче,   формы  закрепления   переданных   полно- мочий, установить виды передачи, особенности использования в отдельных сферах и последствия реализации или ненадлежащей реализации переданных прав и обязанностей.

Разработка  института  делегирования   полномочий  должна  опи- раться  прежде  всего  на  само  понятие  делегирования.  Представля- ется, что в качестве исходного можно рассматривать  следующее оп- ределение. Делегирование полномочий — это юридически оформ- ленная передача возможности и способности приобретать права и обязанности,   осуществлять   определенные   виды   деятельности,   в силу которой передающий субъект вправе требовать исполнения оп- ределенных действий и обязуется принимать исполнение, а прини- мающий субъект обязан действовать в пределах обозначенных пол- номочий в интересах как передающего субъекта, так и собственных.

В настоящее  время  можно  выделить  три  сферы,  где  чаще  все- го приходится встречаться с делегированием полномочий, соот- ветственно   которым   определились   уже   в   настоящее   время   ос- новные формы делегирования.

Первая — сфера реализации компетенции государства как уча- стника хозяйственного оборота. В основном делегирование полно- мочий в этой сфере происходит  в двух случаях: а) при создании го- сударством своих органов по управлению хозяйственной деятельно- стью и наделении  их соответствующей  компетенцией;  б) при пере- даче части компетенции государства с федерального на территори- альный  уровень,  т.е.  при  перераспределении  компетенции  государ- ства по управлению экономикой по вертикальному принципу.

Вторая сфера — это создание вторичных, или производных, объ- единений (ассоциаций, союзов), при котором происходит делеги- рование  полномочий   от  участников   таких  союзов  к  новой  орга-

низации   и  определяется   компетенция   этой  организации   в  соот-

ветствии   с  переданными   полномочиями   в  пределах,   установлен-

ных законом.

 

Третью сферу составляет широко распространенное и детально разработанное в зарубежной теории управления внутрифирменное делегирование,  т.е.  передача  или  распределение  компетенции  меж- ду структурными подразделениями предприятия, наделение соответ- ствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, пред- ставительства  и  другие  структурные  образования.  Разумеется,  при этом, как и во всех остальных случаях, учитываются требования дей- ствующего  законодательства,  хотя  многие  его  положения  в  насто- ящее время носят коллизионный и неоднозначный характер.

Следует отметить, что независимо от конкретного вида деле- гирования полномочий могут быть выделены некоторые общие по- ложения, образующие сущность анализируемого института и при- обретающие  конкретное  содержание  в каждом  случае.  Рассмотрим их подробнее.

Характерными   признаками   делегирования   полномочий   следу-

ет считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке,  наличие  отношений   соподчинения,   целевой  и  имущест- венный   характер.   Указанные   признаки   позволяют   квалифициро- вать возникающие отношения как хозяйственные.

Добровольность  в  делегировании  полномочий  означает,  что  те или  иные  субъекты  действуют  инициативно,   самостоятельно,   без

внешнего принуждения. В тех случаях, когда вступление в какую-ли-

бо производную  организацию  осуществляется  под  влиянием  внеш- них обстоятельств, такие действия можно признавать при наличии определенного характера давления недействительными по общим гражданско-правовым  правилам о недействительности сделок.

Провозглашение добровольности делегирования требует сво- бодного  изменения   воли  делегирующего   субъекта.   Это  означает, что такой субъект вправе во всякое время осуществления делеги- рованных полномочий отказаться от делегирования, равно как из- начально оговорить порядок отказа.

Процесс  делегирования   полномочий  охватывает  многогранную и  сложную  организационную  деятельность,  которая  на  определен- ных этапах приобретает  правовые формы. В целом можно выделить последовательно несколько стадий делегирования полномочий:

— выявление намерений на основании осознания проблемной ситуации в определенной сфере деятельности;

— юридическое  оформление  выявленных  намерений в виде про- токола  намерений   или  иного  аналогичного   акта  либо  предвари- тельного договора;

 

—   разработка   проектов   уставных   документов   или   проектов актов (положений, постановлений и др.);

— собственно делегирование полномочий в соответствующей правовой форме, т.е. принятие в установленном порядке соответ- ствующего акта;

— реализация делегированных полномочий.

К  делегированию   полномочий   могут   быть  предъявлены   эко-

номические и юридические требования, несоблюдение которых долж- но  влечь  за  собой  признание  незаконности  делегирования.   К  та- ким требованиям можно отнести:

—  соблюдение  норм  закона,  в  частности  определяющих   пра-

вовой режим отдельных видов деятельности;

~ наличие передаваемых полномочий в уставах передающих субъектов;

— соблюдение антимонопольного законодательства;

—  соответствие  передаваемых  полномочий  объему  и  содержа-

нию тех видов деятельности, которые предполагается передать;

— соблюдение лицензионного или разрешительного порядка передачи в тех случаях, когда существуют такие требования зако- нодательства.

Делегирование   полномочий   может   осуществляться   с   различ-

ными последствиями:

а) с образованием юридического лица;

б) в договорной форме без создания организации со статусом юридического  лица  в пределах  той  же  компетенции,  которую  уже имеют субъекты;

в) между уже существующими субъектами с качественным изменением  компетенции  одного  или  каждого  из  них,  ее  расши- рением.

В тех случаях,  когда  создается  юридическое  лицо, его дальней- шее существование практически не зависит от воли одного из де- легировавших   ему  свои  полномочия  субъектов.  Прекратить  свою

деятельность  такое  юридическое  лицо  может  только  по единоглас-

ному решению всех создавших его субъектов. Выход одного из уча- стников из такого объединения не влечет за собой прекращение деятельности  созданного  субъекта.  Примером  в  этом  смысле  мо- жет  служить  Ассоциация   российских   банков,  деятельность   кото- рой,  согласно  ее уставу,  может  быть  прекращена  только  по  реше- нию всех членов, а выход из нее даже большинства  членов не вле- чет прекращения ее деятельности.

 

Своеобразной формой делегирования полномочий является при- соединение одного хозяйствующего субъекта к объединению или ассоциации, уже созданной другими.

Делегирование   полномочий   может  осуществляться   как  в  сфе-

ре   внешней   деятельности,   так   и   при   организации   управления внутри субъекта хозяйственной деятельности, в частности при на- делении   компетенцией   филиалов   и  иных  структурных   подразде- лений  предприятий.   Разумеется,   формы  делегирования   в  каждом случае будут разными.

Рассматриваемое основание возникновения банковских пра- воотношений  следует  отличать  от  договоров  поручения,  комиссии и иных соглашений. В данном случае речь идет не о передаче не- которых субъективных прав и обязанностей либо возложении обязанности   совершить   конкретное   юридическое   или   фактичес- кое действие, а о предоставлении не ограниченной временем воз- можности   осуществлять   определенные   виды   деятельности,   кото- рые  никакими   количественными   параметрами   не  задаются.   При этом  сам  субъект,  делегирующий  свои  полномочия,  может  сохра- нить  за  собой  возможность   совершать  аналогичные   виды  дейст- вий и деятельности.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 |