Имя материала: Основы банковского права

Автор: Олейник О.М.

§ 2. правовая природа банковского счета

 

Институт   банковского   счета   по  вполне   естественным   причи- нам постоянно находится в поле зрения юристов. Проблемам конструирования   правовых   норм,  регулирующих   правоотношения по поводу открытия и ведения счетов в банке, посвящали свое вни- мание   известные   ученые-юристы,   равно   как  и  практика   приме- нения этих норм стала объектом тщательного анализа юристов- практиков. Правда, чаще всего анализировался не весь комплекс правоотношений,   возникающих   при  открытии  и  ведении  банков- ских  счетов.  Больше  исследовался  собственно  договор  банковско- го  счета.  Исключением  из  общего  ряда  работ  является,  пожалуй, только весьма обстоятельный труд Н.С. Малеина, который про- анализировал   и  предпосылки   заключения   договора.   С  большин-

ством  его  соображений  трудно  не  согласиться1.  В  результате  ана-

лиза  законодательства  60-х  годов,  Н.С.  Малеин  вполне  обоснован- но пришел к выводу о том, что в тех случаях, когда отсутствуют элементы   самостоятельности   и  инициативности   сторон  при  кон-

струировании правоотношений, индивидуализации исполнения и способов  исполнения,   договор  утрачивает  свое  значение2.  К  это- му  можно  добавить,  что  договор  банковского  счета  парадоксаль- ным образом утрачивает свое значение и в обратном случае. А имен-

но  если  игнорировать  публично-правовые   реалии  открытия  и  ве- дения банковского счета, баланса интересов клиента, банка, го- сударства.    Ведь   при   всей   огромной    значимости    предписаний гл.  45  ГК  РФ,  она  сконструирована  так,  как  будто  не  существует Банка России, его надзорных функций, законодательства  об от- мывании денег и пр.

 

1   См.,  например:   Флейшиц   Е.А.  Расчетные   и  кредитные   правоотношения.   М.

1956. С. 66—99; Малеин Н.С. Кредитно-расчетные правоотношения  и финансовый контроль. М. 1964. С. 32 и след.; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение за- конодательства  о кредитовании  и расчетах. М. 1967. С. 204—217; Шварц Л.В. Оформление  банковских  расчетных  и кредитных  операций.  М.  1951.  С.  7—12;  Ко-

ган  М.Л.  Предприятие   и  банк.  М.  1993.  С.  26-38;  Он  же.  Предприятие  —  клиент

банка.  М.:  Аркаюр,  1994.  С.  26—49;  Гражданско-правовое  регулирование   банков- ской  деятельности.  М.  1994.  С.  193—200;  Ефимова  Л.Г.  О правовой  природе  дого- вора банковского  счета и банковского  вклада//Государство и право. 1992. № 4. С. 123 и  след.;  Новоселова   Л.  О  заключении   договора  банковского   счета//Бизнес   и  бан- ки. 1996. № 26; Она же. Ответственность  банков по договору банковского  счета//Биз-

нес  и банки.  1996.  № 21;  Олейник  О.М.  Банковский  счет:  законодательство   и прак-

тика//3акон. 1997. №1 и др.

2 См.: Малеин Н.С. Цит. раб. С. 33.

 

Многие  авторы,  рассматривая   договор  банковского  счета,  да- вали его характеристику через конструкции, близкие к нему, в ча- стности,  через  более  простые  по  своей  правовой  природе  догово- ры поручения, хранения, займа или какое-либо сочетание этих эле- ментов.

На наш взгляд, для обеспечения полноты анализа правовой при- роды  банковского   счета  необходимо   обращаться   как  к  граждан- ско-правовым   конструкциям,   так   и   к   публично-правовым.    Кро- ме того, нет никакой необходимости сводить сложные правовые конструкции к более простым и понятным. Во-первых, при таком анализе  неизбежно   теряются  значимые,   сущностные   элементы,  а во-вторых,  упрощение  изложения  не  приводит  к  пониманию  пра- вового  содержания   возникающих   правоотношений.   Вся  юридиче- ская  полемика  по поводу  договора  банковского  счета  является  яр- кой иллюстрацией сказанного.

Итак, чем же по своей правовой природе в настоящее время является  банковский  счет?  Для  ответа  на  этот  вопрос  нужно  ис- ходить из комплексности и сложности целостного института бан- ковского счета. Необходимо провести несколько подходов к рас- крытию его правовой природы.

Как правовой институт он представляет собой комплексную совокупность   правовых   норм,   относящихся   к  различным   отрас- лям права, но в приложении  в данному объекту регулирования  при- обретающих новое содержание.

Банковские   счета  должны  рассматриваться   прежде  всего  как форма предпринимательской  деятельности, у которой есть свои нормативы   (в  частности   нормативы   ликвидности   банка)   и  пра-

вила  осуществления.   В  этом  смысле  банковский  счет  рассматри-

вается законодателем как один из компонентов исключительной банковской деятельности, что означает недопустимость ведения банковских счетов иными субъектами. Принадлежность счета к банковской  деятельности  предопределила   публичный  характер  са- мого договора банковского счета, который для банка является обя- зательным  в соответствии  со ст. 846 ГК РФ. Нужно  отметить,  что такая обязанность — открывать счета на условиях банка всем об- ращающимся субъектам существовала и раньше, правда она со- относилась   только   с  юридическими   лицами,   зарегистрированны- ми в месте нахождения банка. Сейчас круг таких лиц — потен- циальных клиентов банка не ограничен. Ранее практически не воз- никало  споров  по  этому  поводу.  Сейчас  же  иногда  одно  и  то  же

 

предприятие  обращается  в один и тот же банк с просьбой  открыть не  один,  а  несколько  счетов.  В  принципе,  закон  этого  не  запре- щает,  но  принудить  банк  к  открытию  счета  можно  только  один раз,  поскольку  при  выдвижении  требования  открыть  второй  счет банк  может  ссылаться  на  то,  что  свою  публично-правовую   обя- занность в отношении данного клиента банк уже выполнил.

Принадлежность  банковского  счета  к  предпринимательской   де-

ятельности означает еще и стандартизацию видов и условий бан- ковских  счетов,  разрабатываемых,   как  правило,  на  уровне  каждо- го банка в пределах действующих нормативных требований. Эта практика  имеет  довольно  широкое  применение  во многих  странах. Во  многих,  если  практически  не  во  всех  банках  в  мире  разраба- тывают свои локальные нормативные акты, называемые либо Правилами   обслуживания   клиентов.   Правилами   ведения   счетов, либо  Общими  условиями   заключения   сделок  и  пр.  Для  клиента они являются обязательными, как уже было отмечено, в случае до- говорного признания.

В этом же смысле  коммерческие  банки обязаны  открывать  сче- та  физическим  и юридическим  лицам  по  определенным  правилам, с соблюдением установленных Банком России требований. Эти тре- бования  отражают  режим  счета  и  дифференцируются   в  зависимо- сти  от  вида  счета.  Не  контролируя  операций  клиента,  коммерче- ский банк осуществляет по расчетному счету одни операции, по текущему  —  другие,  по  бюджетному  —  третьи,  по  инвестицион- ному — четвертые и т.д.

Кроме  того,  в  отношении  банковских  счетов  у  коммерческих банков существует публично-правовая обязанность сообщать на- логовым  органам  по  месту  регистрации  владельцев  счетов  сведе- ния об открытых счетах в течение 5 дней после открытия. По ис- течении  финансово-экономического  года  коммерческие  банки обязаны по требованию налоговых органов представить в опре- деленной форме сведения об операциях по счету.

Представляется, что банковский счет следует рассматривать как правоотношения   с  множественным   составом   участников   по   по-

воду  хранения  и  движения  денег.  В  этом  множественном   соста-

ве  необходимо   выделять   прежде  всего  публично-правовые   субъ- екты  в  виде  налоговых  органов  государства  и  Центрального  бан- ка  РФ,  и  только  затем  частноправовые  субъекты  в  виде  конкрет- ного  банка  и  клиента,  заключающих  договор.  В  принципе,  в  свя- зи  с  банковским  счетом  возникают  прежде  всего  правоотношения

 

между коммерческим банком и Центральным банком и между ком- мерческим банком и налоговыми органами. Затем второй ряд правоотношений   —  между  клиентами  банка  и  налоговыми  орга- нами. И последний ряд образуют договорные  правоотношения  меж- ду  банком  и  клиентом.  При  этом  правовое  регулирование   стро- ится таким образом, что содержание и пределы договора предо- пределяются предыдущими уровнями правоотношений и их со- держанием. Обратимся к более подробному анализу указанных уров- ней правоотношений.

С позиций  клиента банка в связи с открытием  банковского  сче- та  нужно  иметь  в виду  прежде  всего,  что  эта  процедура  является одним  из этапов  создания  предприятия,  более  того,  во многих  ре- гионах России она является обязательной для так называемой окон- чательной  регистрации  и получения  свидетельства  о государствен- ной  регистрации.  Это  не  соответствует   закону,  но  довольно  ши- роко   практикуется.    Так   или   иначе,   при   наличии   банковского счета  можно  формировать  уставный  капитал  и начинать  собствен- но предпринимательскую  деятельность.

Далее,   заключению   договора   банковского   счета   предшеству- ет  два  вида  публично-правовых   обязанностей:  первый  —  обязан- ность предпринимателя  хранить все свои денежные  средства  в бан- ке,  которая  установлена  правовыми  нормами  и  является  импера- тивной; второй — право выбора предпринимателем банка для обслуживания и количества открываемых счетов.

Обязанность предпринимателя и юридических лиц хранить денежные средства в банке имеет сложную правовую природу. Сложность  состоит  в  том,  что,  с  одной  стороны,  эта  обязанность

является   публично-правовой   и  ее  установление   обусловлено   не-

обходимостью   обеспечения   единства   движения   денежных   пото- ков  в  государстве  и  контроля  за  этим  процессом.  С  другой  сто- роны,  эта обязанность  реализуется  через частноправовую  кон- струкцию   —  договор  банковского   счета,  который  в  этом  смыс- ле предопределяется публично-правовым регулированием. Этой сложности иногда не замечают юристы, которые указывают на необходимость отмены в связи с вступлением в силу ГК РФ норм, устанавливающих    обязанность    хранить    деньги    на    банковских

счетах1.

 

1 См. А. Эрделевский.  Обязаны ли юридические  лица хранить деньги в банке?//Хо-

зяйство и право. 1997. № 5. С. 111-117.

 

Характеризуя   банковский   счет  как  элемент  предприниматель- ской  деятельности  банка  и  предпосылку  предпринимательства клиента,  нельзя  не  отметить  еще  один  значимый  аспект.  В  сущ- ности,  договор  клиента  с  банком  выходит  за  пределы  этого  бан- ка.  Перед  клиентом  банк  выступает  как  представитель,  не  в  пра- вовом  смысле  слова,  а  в  фактическом,  всей  банковской  системы. Банк — сторона в договоре банковского счета, — выполняя свои обязательства по договору, представляет клиента и реализует его интересы  в отношениях  с иными  кредитными  учреждениями  и да- же  их  клиентами.  Как  уже  отмечалось,  клиент,  открывает  счет  в банке  не  только  и  не  столько  для  того,  чтобы  хранить  там  день- ги, а скорее для того, чтобы получить возможность быстро и ка- чественно осуществлять денежные платежи с любым своим кон- трагентом.  Поэтому  банк  со  своей  стороны  действует  не  только и не столько как самостоятельный финансовый предприниматель, сколько  как  элемент  банковской   системы.  Его  включенностью   в эту систему, т.е. наличием сети корреспондентских соглашений, членством  в  клиринговых  палатах,  включенностью  в  международ- ную  банковскую  сеть  типа  организации  SWIFT,  определяется  ка- чество и статус самого банка.

И  наконец,  банковский  счет  представляет  собой  договор  бан- ка и клиента.  При этом  важно  помнить,  что степень  свободы  при- нятия  решения  в этой  сфере  практически  ничтожна,  поскольку  да- же  вид  счета,  как  правило  определяется  видом  юридического  ли- ца. В договоре же стороны могут только определить условия воз- мездности,  установить  более  короткий  срок  операций  по  счету  и срок  самого  договора,  а  также  повысить  размер  ответственности. Кроме  того,  нужно  иметь  в  виду,  что  заключается  договор  в  ус- ловиях далеко не равных, поскольку для банка и для клиента за- ключение договора является обязательным, но условия договора вырабатывает банк и соответственно он формирует те положения, которые в наибольшей степени отражают его интересы.

В качестве  общих черт договора  следует  указать на его консен-

суальный  характер,  взаимность  прав  и  обязанностей  и,  по  обще- му правилу,  возмездность.  Последнее  условие  следует  из ст. 30 За- кона о банках и банковской деятельности, которая указывает на стоимость  банковских  услуг  в  числе  существенных  условий  дого- вора. Статья же 851 ГК РФ относит условие возмездности к не- обязательным,    указывая,    что   клиент   оплачивает    услуги   банка только  в  случаях,   предусмотренных   договором   банковского   сче-

 

та.   Плату   клиенту   за   пользование   его   денежными   средствами ст. 852 ГК РФ относит к тем условиям, которые возникают авто- матически и могут быть сторонами отменены путем указания на безвозмездность   договорных   отношений   или  изменены   по  срав- нению  с общепринятыми.  Если в договоре  не указаны  условия  оп- латы,  то  проценты  за  пользование  деньгами  клиента  уплачивают- ся в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востре- бования (ст. 838 ГК РФ) по истечении каждого квартала.

При осуществлении  расчетов по взаимным платежам между бан-

ком  и  клиентом  допускается  зачет  встречных  требований  (ст.  853

ГК РФ). Такому зачету, который производит банк, подлежат тре- бования  банка  к  клиенту,  связанные  с  кредитованием   счета,  оп- латой услуг банка, и требования клиента об уплате процентов за пользование денежными средствами.

В последнее время становятся все более распространенными безвозмездные договоры банковского счета.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 |