Имя материала: Основы банковского права

Автор: Олейник О.М.

§ 5. правовые формы предоставления и возврата кредита или кредитные процедуры

 

1.  Получение   банковского   кредита   предполагает   осуществле- ние ряда процедур, охватывающих принятие решения о предо- ставлении кредита, собственно предоставление кредита и возврат. Именно   эти   процедуры,   как   правило,   регулируются   локальны- ми  нормативными   актами  и  порой  существенно   различаются   во многих банках. Общим для всех является существование пред- варительной   проверки   платежеспособности    клиента,   в   ходе   ко- торой решается ряд организационных, финансовых и правовых вопросов.

В этой связи следует остановиться на одной из сложнейших правовых   проблем,   решение   которой   предполагает   одновремен- но  защиту  интересов  банка  с соблюдением  прав  кредиторов.  Речь идет  о сборе  и обмене  информацией  о недобросовестных  заемщи- ках или так называемых кредитных (финансовых) историях пред- приятий и граждан.

Известно, что во многих странах мира либо центральные (на- циональные)   банки,  либо  специально   созданные   агентства   соби- рают  и предоставляют  банкам  информацию  об экономическом  по-

ложении   и  платежеспособности   потенциальных   заемщиков.   Гер-

манское агентство «Кредитформ» накапливает и предоставляет за определенную   плату  информацию   о  мелких  и  средних  предпри- ятиях. Американская фирма «Дан энд Брэстрит» собирает более миллиона  финансовых   отчетов  с  целью  передачи  банкам  и  дру- гим  коммерческим   структурам   информации   о  ключевых   показа- телях эффективности  и платежеспособности  предприятий за по- следние четыре года. Кроме того, во многих странах существуют централизованные   базы   данных,   в  которых   зафиксированы   све-

 

дения о кредитах, полученных одним предприятием у разных кредиторов1.

В  России  вопрос  о  межбанковском   обмене  информацией   не-

сколько раз обсуждался юристами, но так и не был решен на за- конодательном уровне Поэтому большинство банков вынуждены самостоятельно   проверять   платежеспособность   своих   заемщиков.

Это  право  на  сбор  информации,   проверку  и  последующий   кон-

троль  платежеспособности   должно  включаться  в  кредитный  дого- вор  и  являться   разрешением   клиента   на  совершение   определен- ных действий В противном случае оно будет нарушать информа- ционные права заемщика.

2.  Правовые  формы  предоставления  и  погашения  кредита включают  в  себя  те  действия,  посредством   которых  осуществля-

ются эти процедуры, и те правовые конструкции, которые при этом используются.   Специалисты   в  области  банковского   дела  отмеча-

ют,  что  в  настоящее  время  коммерческие  банки  могут  использо-

вать три варианта передачи кредитных ресурсов заемщику:

— перечисление  суммы  кредита  со счетов  банка  на расчетный счет заемщика, при этом банк практически теряет контроль за ис- пользованием предоставленных денег;

—  перечисление  суммы  кредита  со  счетов  банка  на  специаль- но  открываемый   ссудный   счет   заемщика,   относительно   которо- го банк осуществляет контроль общих параметров использования кредита'

—  перечисление  суммы  кредита  со  счетов  банка  на  специаль- но  открываемый   ссудный   (спецссудный)   счет,  относительно   ко- торого банк осуществляет  детальный контроль расходуемых  средств

путем  акцепта  специальной  службой  банка  платежей  заемщика  в адрес своих контрагентов2.

Это  в  принципе  верное  экономическое  суждение  влечет  за  со- бой целый ряд правовых вопросов, предполагающих обсуждение действующих  на  настоящий  момент  правовых  актов.  Дело  в  том, что указанные формы предоставления кредита были выработаны банковской практикой и закреплены в Правилах кредитования ма- териальных  запасов  и  производственных   затрат.  После  этого  бы- ли изданы  нормативные  акты,  запрещающие  предоставление  и по-

 

1  См  Проскурин  А.  Пролитое  молоко,  или  О том  как  кредитору  избежать  оши-

бок // Экономика и жизнь № 33 1996, август

2    См   Кокорев   В.,  Ремизов   А   Причины   «эпидемии   неликвидности»    //  Неза-

висимая газета 1996 1 октября

 

гашение  кредита  путем  открытия  ссудного  или  спецссудного  сче- та.  Этот  запрет  был  не  категорическим,   но  устанавливалось,   что кредиты  подлежат  погашению  путем  перечисления  денег  с расчет- ного  счета,  —  таким  образом  отрицалась  возможность  осуществ- ления операций по ссудному счету.

Правда, многие банки проигнорировали установленный запрет, поскольку  перечисление   денег  на  расчетный  счет  и  соответству- ющий  их  возврат  порой  противоречат  цели  кредитования.  Напри- мер, если банковский кредит предоставляется для потребительских нужд или с целью финансирования  закупок  оборудования  либо сы- рья,  то,  попав  на  расчетный  счет,  эти  деньги  подчиняются   оче- редности операций по счету, а следовательно, они могут быть на- правлены  на  погашение  долгов  заемщика  перед  бюджетом.  В  та- ком случае теряется смысл целевого кредитования, что порой не соответствует  интересам  не только банка, но и самого клиента.  Бо- лее  того,  при  таком  правовом  подходе  заемщик  практически  ли- шен   какой-либо   возможности   улучшить   свое   финансовое   поло- жение  путем  активизации  хозяйственной  деятельности  за счет заемных  средств,  поскольку  во  всех  случаях  зачисления   кредита на расчетный  счет  деньги  будут  направлены  не  на  производствен- ные  или  доходные  цели,  а  на  погашение  прежних  долгов,  что  в принципе не может создать прибыли.

То,  что  банковская   практика   не  восприняла   запрет,  установ- ленный   Указом   Президента   РФ,   хорошо   подтверждается   следу- ющим   примером.   Санкт-Петербургские    специалисты   по   банков- скому делу В. И. Букато и Ю.И. Львов в своей книге «Банки и бан- ковские  операции  в России»  указывают,  что в зависимости  от сте- пени полноты и оперативности выполнения функций кредита ком- мерческие банки придерживаются следующих двух методов кре- дитования,   которые   отличаются   по  виду   применяемых   ссудных счетов:

—   метод    кредитования,    свойственный    простому    ссудному счету;

— метод кредитования, предназначенный  для специального ссуд-

ного счета1.

Следовательно,   в  данном  случае  нужно  говорить  о  существо-

вании   противоречия   между   экономическими   интересами,   нашед-

 

1   См.:  Букато  В  И  ,  Львов  Ю  И  Банки  и  банковские  операции  в  России  М  ,

1996 С 220

 

шими свое закрепление в банковских обычаях, и п. 14 Правил кре- дитования,  а также требованиями  иных правовых  актов, в том чис- ле  актов  налоговых  служб.  Представляется,  что  в  настоящее  вре- мя  решить  эту  проблему  можно  только  на  судебном  уровне,  по- скольку  закон  никаких  предписаний   по  этому  поводу  не  содер- жит.  Банк  может  отступить  от  анализируемого   запрета  в  интере- сах кредитора и взять на себя риск ответственности, но в случае возбуждения   по  требованию   налоговых   органов  соответствующе- го  производства  и  взыскания  штрафов  за  допущенное  правонару- шение  такой  банк  может  обжаловать  эти  действия  должностных лиц  в  арбитражный  суд.  Последний  как  раз  и  может  разъяснить порядок  применения  противоречащих  друг  другу  нормативных  ак-

тов. Разумеется, такое решение должно быть в пользу банка1.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 |