Имя материала: Основы банковского права

Автор: Олейник О.М.

§ 7. правовые формы кредитов банка россии

 

1. Одним из видов банковского кредитования является так на- зываемое  рефинансирование,  осуществляемое  Банком  России, который  в этом случае выступает  как коммерческий  банк, посколь-

 

1 См.: Вексель и вексельное обращение в России М , 1997. С 73

2 См там же. С 75-76

 

ку  выдает  кредиты  на  условиях  возмездности.   Правовые   формы этого  кредитования   установлены   самим  ЦБ  РФ,  и  по  этой  при- чине в них порой содержатся предписания, нарушающие права за- емщиков. Как видим, здесь также сказываются недостатки распре- деления власти в банковской системе.

В целом кредиты Банка России должны подчиняться общим правилам  банковского   кредита,  но  в  настоящее  время  существу- ет  ряд  нормативных   актов,  устанавливающих   весьма  существен- ные правовые особенности этого вида кредитования, что и обус- ловливает необходимость рассмотрения данной проблемы.

Общие черты кредитования, осуществляемого Банком России, состоят как минимум в следующем:

— кредиты предоставляются по кредитному договору, который является  типовым,  и  кредитор  в  силу  договора  приобретает  пра-

во  на  бесспорное   списание  с  корреспондентского   счета  заемщи-

ка суммы кредита и процентов;

— к потенциальному  заемщику предъявляются  специальные тре- бования,   отражающие   его  актуальное   положение   и  имуществен- ную   базу,   равно   как   правомерность   предшествующего    поведе-

ния;

— предоставление  кредита осуществляется  по специальным  про-

цедурам, значительную часть которых составляют аукционы.

В зависимости от правовых форм существует два способа кре- дитования Банком России коммерческих банков — кредитные аук- ционы и ломбардные кредиты.

Кредитные аукционы регулируются Временным положением о кредитных  аукционах  Центрального  банка  Российской  Федерации (с  изменениями  от  18  марта  1996  г.).  Кредитные  аукционы  явля- ются одним из инструментов денежно-кредитной политики Цен- трального   банка   Российской   Федерации   и   проводятся   Банком России на основе решений  Аукционного  комитета  ЦБ РФ при уча- стии   главных   территориальных   управлений   (национальных   бан- ков)  Центрального   банка  РФ.  Они  проводятся   в  форме  аукцио- нов  заявок  коммерческих  банков  с  частотой  и  в  сроки,  определя- емые  Банком   России  исходя  из  задач  кредитно-денежной   поли- тики. Центральный банк РФ объявляет в средствах массовой ин- формации  о дате  проведения  очередного  аукциона  не  позднее  чем за 7 календарных дней.

Участниками   аукционов  являются:  Центральный   банк  Россий-

ской Федерации  (продавец),  с одной стороны,  и коммерческие  бан-

 

ки  и  кредитные  учреждения  Российской  Федерации  (покупатели), с другой стороны.

Местом проведения аукционов являются территориальные Глав- ные управления (Национальные банки). При необходимости для ра- боты по проведению аукционов могут создаваться специальные под-

разделения в структуре экономических управлений (отделов).

Для  того  чтобы  участвовать  в  кредитном  аукционе,  банк  дол-

жен   соответствовать   определенным   квалификационным    требова- ниям. Прежде  всего он должен  проработать  до момента  подачи за- явки на участие в аукционе не менее года. Коммерческие банки, участвующие в аукционе, обязаны выполнять установленные эко- номические  нормативы  и  в  полном  объеме  перечислять  средства в фонд обязательных резервов, иметь аудиторское заключение по годовому отчету, не допускать нарушений в представлении бухгал- терской и статистической  отчетности  Центральному  банку РФ. Обя- зательными  условиями  допуска  банка  к  аукциону  являются  нали- чие корреспондентского  счета банка в соответствующем подраз- делении  Центрального  банка  Российской  Федерации  и  отсутствие на нем дебетового сальдо. Коммерческий банк также не должен иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России. Приоб- ретенные на аукционе кредиты не должны привести к нарушению экономических нормативов, установленных Банком России.

Кроме того, при принятии решения об участии в аукционе при- нимаются   во   внимание   ряд   характеристик    самого   возможного кредита  и  его  влияния  на  обязательства  банка.  Условием  включе- ния  заявки  в  аукцион  является  соблюдение  коммерческим  банком при ее составлении следующих критериев:

а) один банк не может запросить более 25\% предложенного  объ-

ема кредита на данном аукционе;

б)  общая  задолженность  коммерческого   банка  по  всем  аукци- онным кредитам рефинансирования  с учетом кредита, запраши- ваемого  на  данном  аукционе,   не  должна  превышать   двукратной

величины   капитала   банка.   Сумма   капитала   банка   рассчитывает-

ся  на  основе  данных  последнего  баланса  банка,  представленного в главное территориальное управление (национальный банк);

в)  общая  задолженность  коммерческого   банка  по  всем  аукци-

онным кредитам рефинансирования  с учетом кредита, запраши- ваемого на данном аукционе, не должна превышать 10\% всей за- долженности   по  кредитам,   предоставленным   коммерческим   бан- ком своим клиентам (исключая кредит другим банкам).

 

Для  участия  в  аукционе  коммерческие  банки  представляют  за- явки, которые ранжируются по уровню предложенной процентной станки, начиная с максимальной до полного исчерпания установ- ленного объема кредита на данном аукционе. Аукционы могут проводиться тремя различными способами: по американской и голландской  системам,  а также  с фиксированной  процентной  став- кой При американском способе доведения аукциона заявки удов- летворяются   по   процентным   ставкам,   предлагаемым   банками   в заявках При голландском способе все заявки удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетво- ренных заявок (по так называемой ставке отсечения). В случае аук- циона с фиксированной процентной ставкой удовлетворяются все заявки, однако при превышении общей суммы этих заявок над объ- емом  кредита,  предложенного  к аукциону,  все заявки  удовлетворя- ются частично. Степень удовлетворения заявок соответствует отно- шению общего объема аукционного кредита к их общей сумме.

О  результатах   аукциона   (максимальной   и  минимальной   про- центной   ставке  при  американском   способе   аукциона,   ставке  от- сечения  при  голландском  способе  и  проценте  сокращения  суммы

заявок   при  аукционе   с  фиксированной   ставкой)   главные   терри-

ториальные управления сообщают коммерческим банкам в день проведения аукциона

По итогам аукциона заключается кредитный договор между глав-

ным территориальным управлением (национальным банком) и ком- мерческим   банком.   Аукционный   кредит   рефинансирования   дол- жен быть обеспечен залогом в соответствии с действующим зако- нодательством   о  залоге.  В  кредитном  договоре  предусматривают- ся  сумма  и  срок  кредита,  процентная  ставка,  залог,  а  также  пра- во бесспорного списания средств с корреспондентского  счета коммерческого банка при наступлении срока возврата кредита в соответствии со срочным обязательством коммерческого банка. При заключении  кредитного  договора  главное  территориальное   управ- ление (национальный банк) обязано проверить наличие у коммер- ческого банка указанного залога

Большая   часть   правовых   предписаний,   регулирующих   аукци- онное  размещение  кредитных  ресурсов  Банком  России,  не  вызы- вает  критических  замечаний.  Но  одно  из  этих  требований  не  со-

ответствует  компетенции  Банка  России  Речь идет о праве  бесспор-

ного   списания    предоставленных    кредитов    Как   указывалось    в главе,  посвященной   банковскому   счету,  такое  право  может  пре-

 

дусматриваться   только  законом  или  законодательством.   Ни  к  од- ному  из  этих  массивов  письма  Банка  России  никогда  не  относи- лись  и  относиться  не  могут.  Следовательно,   п.  2.12  анализируе- мого  письма  является  незаконным.  Но  в  том  случае,  когда  усло- вие  о  бесспорном  списании  перенесено  в  договор,  оно  приобре- тает дополнительные правовые основания, не позволяющие его ос- порить  в  каждом  конкретном   случае,  поскольку  на  такое  списа- ние распространяется ст. 854 ГК РФ.

Положение  о порядке  предоставления  Банком  России  ломбард- ного кредита банкам, действующее с изменениями от 17 июля 19\% г., дает право и регулирует  процедуру  предоставления  этого вида кре-

дита Банком  России как кредитором  последней  инстанции  для кре-

дитных  организаций.  Ломбардный  кредит  предоставляется  в валю- те Российской  Федерации  в целях регулирования  ликвидности  бан- ков. Ломбардный кредит представляет собой одну из форм рефи- нансирования   банков  Банком  России  Согласно   ст.  36  Федераль- ного  закона  «О  Центральном   банке  Российской  Федерации  (Бан- ке России)» ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего  объема  выдаваемых   Банком  России  кредитов  в  соответ- ствии  с  принятыми  ориентирами   единой  государственной   денеж- но-кредитной политики.

Ломбардный  кредит предоставляется  банку от имени Банка Рос- сии  территориальным   Главным  управлением  (Национальным   бан- ком) Банка России под залог государственных  ценных бумаг на ос-

новании договора. Предоставление  ломбардного  кредита может про-

изводиться как путем удовлетворения  заявок банков по фиксирован- ной ломбардной  процентной  ставке,  так и через проведение  аукци- она заявок банков по сложившейся на аукционе ставке отсечения.

Совет директоров Банка России утверждает Список государ- ственных  ценных  бумаг,  принимаемых   Банком  России  в  качест- ве   залога   при   предоставлении    ломбардного   кредита.   Ломбард- ный  список,  а  также  изменения  и  дополнения  к  нему  доводятся до  учреждений   Банка  России  и  банков,  официально   публикуют- ся в «Вестнике  Банка  России».  В исключительных  случаях  по  ре- шению Совета директоров Банка России в качестве залога могут приниматься государственные ценные бумаги, не входящие в ломбардный список.

Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 ка- лендарных   дней.  Договор  на  предоставление   банку  ломбардного кредита не пролонгируется.

 

При выдаче ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке  используется  ломбардная  ставка  Банка  России,  установлен- ная Советом директоров Банка России и действующая на дату за- ключения договора. Эта ставка публикуется  в «Вестнике Банка Рос- сии». При выдаче ломбардных кредитов по ломбардной ставке ог- раничения на объем выдаваемых кредитов не устанавливаются, ука- занные кредиты предоставляются в пределах общего объема вы- даваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами    единой   государственной    денежно-кредитной    поли- тики.  При  изменении  ломбардной   ставки  Банка  России  начисле- ние  и  взыскание   процентов   за  пользование   ломбардным   креди- том  с  применением   вновь   установленной   ставки   осуществляют- ся  по  договорам,  заключенным  с  момента  вступления  в  силу  ре- шения Совета директоров Банка России об изменении величины ломбардной ставки.

При выдаче ломбардных кредитов на аукционной основе Кре- дитный  комитет  Банка  России  устанавливает  лимит  на максималь- ный  объем  кредита,  выставляемого   на  каждый  аукцион.  Оконча- тельное решение об объеме предоставляемых кредитов на каждом аукционе   принимается   Кредитным   комитетом   Банка   России   по- сле  получения   и  анализа  заявок  банков.  После  проведения   аук- циона  Банк  России  публикует  его  итоги  с  указанием  сложившей- ся  ставки  отсечения  в «Вестнике  Банка  России»  и  других  средст- вах массовой информации.

За неисполнение  (ненадлежащее  исполнение)  банком обяза- тельств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вы- текающих   из  договора   на  предоставление   ломбардного   кредита,

банк  платит  Банку  России  неустойку  (пеню)  в  размере  0,3  став-

ки  рефинансирования   Банка  России  (действующей   на  день,  сле- дующий  за установленным  договором  днем исполнения  обяза- тельства),   начисляемую   на  сумму  просроченного   основного   дол- га  за  каждый  день  просрочки  до  дня  возврата  всей  суммы  основ- ного  долга.   Начисление   банком   процентов   за  пользование   лом- бардным   кредитом   производится   в  размере   и  в  порядке,   опре- деленных  договором,  со  дня  выдачи  кредита  (со  дня  зачисления средств на корреспондентский счет банка по месту заключения договора) до дня возврата суммы кредита. По кредитам, предо- ставляемым  банком предприятиям  и организациям  за счет по- лученного ломбардного кредита, маржа Банком России не уста- навливается.

 

При выдаче ломбардного кредита ведется депозитарный учет. Депозитарный  учет ценных  бумаг, принимаемых  в залог в качест- ве обеспечения ломбардного кредита, осуществляется уполномо- ченным Депозитарием. Депозитарием может быть организация, за- ключившая договор с Банком России, предусматривающий  депо- зитарный учет залоговых обременении прав на указанные ценные бумаги. При этом в договоре на осуществление указанной деятель- ности   должны   быть   предусмотрены   условие   о   предоставлении Банком    России    Депозитарию    списка    государственных    ценных бумаг, принимаемых в обеспечение ломбардного кредита, ут- вержденного  Советом  директоров  Банка  России  на  определенную дату, и обязанность Депозитария осуществлять учет залоговых об- ременении  прав  на  эти  ценные  бумаги  в  соответствии  с  передан- ным списком

Для  получения  статуса  Депозитария  организация  должна  пред-

ставить в Банк России следующие документы:

а) заявление на получение статуса Депозитария;

б)  копию  свидетельства   Банка  России  о  регистрации   в  каче-

стве депозитария;

в)  список  банков,  открывших  счет  «ДЕПО»  в  данном  Депози-

тарии, с указанием реквизитов их счетов.

Банк  России  рассматривает   заявку  на  получение   организаци- ей  статуса  Депозитария   в  срок,  не  превышающий   30  календар- ных  дней  со  дня  подачи  заявки,  и  заключает  указанное  соглаше-

ние  либо  отказывает  в  его  заключении.  Информация  об  уполно-

моченных    депозитариях    публикуется    в   «Вестнике    Банка   Рос-

сии».

Депозитарный   учет   операций   осуществляется   в  соответствии с  Положением  о  порядке  депозитарного  учета  на  организованном

рынке  ценных  бумаг.  Заложенные  бумаги  учитываются  в  разделе

«Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, опе- ратором  которого   является  Банк  России.  Перевод  ценных  бумаг в  раздел  «Блокировано  в  залоге»  счета  «ДЕПО»  банка  в  Депози- тарии,   оператором   которого   является   Банк   России,   производит- ся  Депозитарием   на  основании  поручения  «ДЕПО»  банка.  Пере- вод ценных бумаг из раздела «Блокировано  в залоге» в другие раз- делы  счета  «ДЕПО»  производится  Депозитарием  только  на  осно- вании поручения «ДЕПО» Банка России.

Банк  России  предоставляет  ломбардный  кредит  банку  под  за-

лог ценных бумаг, которые отвечают следующим требованиям:

 

1)  государственные   ценные  бумаги  включены   в  Ломбардный список  Банка  России  либо  на  основании  решения  Совета  дирек- торов Банка России могут быть приняты в залог;

2) учитываются на счете «ДЕПО», открытом Депозитарием;

3)  принадлежат  банку  на  праве  собственности  или  ином  вещ- ном праве и не обременены другими обязательствами банка, что подтверждается  выпиской  о  состоянии  счета  «ДЕПО»  из  Депози- тария;

4)  имеют  срок  погашения  не  ранее  чем  через  10  календарных дней после наступления срока погашения ломбардного кредита.

Право  на  получение  ломбардного  кредита  имеет  банк,  отвеча-

ющий  следующим  критериям  на  момент  подачи  заявки  на  полу-

чение кредита:

1) имеет счет «ДЕПО» в Депозитарии;

2) своевременно и в полном объеме выполняет обязательные резервные требования Банка России;

3)  не  имеет  просроченной   задолженности   по  кредитам,   пре-

доставленным Банком России, и процентам по ним;

4) не допускал просрочек погашения задолженности по ранее выданному ломбардному кредиту в течение последних 6 месяцев.

Для  получения  ломбардного  кредита  банк  представляет  в Банк

России:

1) заявление (заявку) на получение ломбардного кредита;

2) копию выписки по счету «ДЕПО» банка из Депозитария с указанием  номера  раздела  «Блокировано  в  залоге»  счета  «ДЕПО» банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России, подтверждающую  факт  перевода  банком  ценных  бумаг  на  указан- ный раздел счета «ДЕПО» банка в Депозитарии в количестве, не- обходимом для получения испрашиваемой суммы ломбардного кре- дита. Факт приема указанных документов фиксируется уполномо- ченным  сотрудником   учреждения   Банка  России  в  журнале  реги- страции заявок на получение ломбардных кредитов.

При приеме  документов  (до подписания  договора  на предостав-

ление ломбардного кредита) Банк России проверяет:

1)  полноту  и  правильность  оформления  представленных   доку-

ментов;

2) правильность указанных в заявлении сведений о составе и количестве   ценных   бумаг,  переведенных   в  раздел  «Блокировано в  залоге»  счета  «ДЕПО»  банка  в  Депозитарии,  оператором  кото- рого является Банк России;

 

3)   обеспечение   запрашиваемого   ломбардного   кредита,   вклю- чая  проценты,  необходимой  суммой  государственных   ценных  бу- маг,  переведенных  в  соответствующий  раздел  «Блокировано  в  за- логе» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России;

4)  соблюдение  банком  установленных  для  участия  в  ломбард-

ном кредите критериев.

При  несоблюдении   любого  из  названных   условий  Банк  Рос- сии  отклоняет  заявление  банка.  В  этом  случае  Банк  России  в  те- чение  одного  рабочего  дня,  следующего  за  днем  приема  заявле- ния,  дает  указание  Депозитарию  о переводе  ценных  бумаг  из раз- дела «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка, оператором ко- торого  является  Банк  России,  в  Основной  раздел  счета  «ДЕПО» банка  в  Депозитарии,  который  указывается  в  поручении  «ДЕПО» Банка России. При соблюдении всех условий Банк России удов- летворяет  заявки  банков  на  получение  ломбардных  кредитов,  за- ключая с ними договор на предоставление ломбардного кредита.

Предварительная  проверка  достаточности  обеспечения  за- явленной суммы ломбардного кредита, включая начисленные про- центы за предполагаемый период пользования этим кредитом, производится  Банком  России.  При  этом  в  качестве  рыночной  це- ны  заложенных   ценных  бумаг  принимается   цена  закрытия,  офи- циально публикуемая в соответствии с Правилами обращения ука- занных   ценных   бумаг.   Испрашиваемая   банком   сумма   ломбард- ного кредита (включая сумму начисленных процентов за весь пред- полагаемый срок пользования кредитом) не должна превышать рыночной    цены   заложенных    ценных    бумаг   (сложившейся    на день,  предшествующий  рассмотрению  заявления),  скорректиро- ванной  на  поправочный  коэффициент,  установленный  Банком России.

При  подписании  договора  на  предоставление  ломбардного кредита банк представляет доверенность на лиц, уполномоченных подписывать   документы   на  оформление   ломбардного   кредита  от имени банка. К доверенности прилагается карточка с образцами подписей   (копия   карточки   с  образцами   подписей),   оформленная в установленном порядке.

Днем выдачи ломбардного кредита считается день зачисления суммы  кредита  на  корреспондентский   счет  банка  в  Расчетно-кас- совом центре Банка России по месту заключения договора на пре- доставление ломбардного кредита.

 

В срок, установленный  договором  на предоставление  лом- бардного  кредита,  банк  возвращает  ломбардный  кредит  и  произ- водит уплату причитающихся по нему процентов. Исполнение ука- занных  в настоящем  пункте  обязательств  по  договору  ломбардно- го  кредитования   осуществляется   на  основании  платежного  пору- чения  банка  на  списание  средств  с  его  корреспондентского   сче- та  в  Расчетно-кассовом   центре  Банка  России  по  месту  заключе- ния договора ломбардного кредитования. После погашения банком задолженности по ломбардному кредиту, включая проценты, Банк России направляет в Депозитарий поручение «ДЕПО» на перевод ценных   бумаг   из  раздела   «Блокировано   в  залоге»   в  Основной раздел  счета  «ДЕПО»  банка  в Депозитарии,  который  указан  в до- говоре  или  в  письменном  заявлении  банка.  Банк  может  досроч- но  погасить  ломбардный  кредит  полностью  или  частично  на  ос- новании    платежного    поручения,    предварительно    уведомив    об этом Банк России.  В этом случае осуществляется  возврат  заложен- ных ценных бумаг.

В   случае    неисполнения    (ненадлежащего    исполнения)    бан- ком-заемщиком   обязательств   по  погашению   ломбардного   креди- та требования Банка России по погашению такой просроченной задолженности удовлетворяются за счет выручки от реализации (в течение не более 3 рабочих дней) заложенных ценных бумаг в по- рядке, установленном законодательством и договором, и в соот- ветствии с нормативными актами, регулирующими обращение указанных ценных бумаг.

В объем  требований  Банка России,  обеспеченных  залогом,  кро- ме задолженности банка по договору ломбардного кредитования (вклю- чая проценты) и пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора ломбардного кредитования, включается также сумма, на- правляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией зало- женных ценных бумаг, понесенных Банком России.

Для  реализации  ценных  бумаг  на  счете  «ДЕПО»  банка-заем- щика  в  Депозитарии  открывается  Торговый  раздел.  В  случае,  ес- ли  выручки  от  реализации  ценных  бумаг,  находившихся  в  залоге у Банка России, недостаточно для удовлетворения всей суммы тре- бований  Банка  России,  возврат  указанной   задолженности   проис- ходит  на основании  платежного  поручения  банка-должника  по ме- ре  поступления  денежных  средств  на  его  корреспондентский  счет в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключения договора  ломбардного  кредитования  с  банком.  Возврат  указанной

 

задолженности  Банку  России  осуществляется  в порядке  и  очеред- ности,   установленных    законодательством.    При   этом   в   первую очередь  возмещаются  расходы  Банка  России,  связанные  с  реали- зацией заложенных банком ценных бумаг, затем списывается за- долженность банка по процентам и основному долгу, в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени. Выручка, полученная от реализации ценных бумаг, находившихся в залоге у Банка России, превышающая   сумму,  направленную   на  удовлетворение   требова- ний  Банка  России,  возвращается  на  корреспондентский   счет  бан- ка по месту заключения договора.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 |