Имя материала: Жилищное право.Информационно-справочное издание

Автор: Грудцына Л.Ю.

6. роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования

 

Система жилищного финансирования в дореформенный период соответствовала жилищной политике и заключалась в централизованном распределении бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и в его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий. В 1987 г. доля государственных капитальных вложений в жилищное строительство составляла более 80\% процентов, а средства населения - лишь 14,6\% (включая средства индивидуальных застройщиков и членов жилищно-строительных кооперативов).

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм участия населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья почти отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

Например, за 1990-1998 гг. в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения: стали иными формы собственности и источники финансирования вводимых в эксплуатацию жилых домов; значительно увеличилась доля частного сектора, а государство перестало быть основным участником рынка жилья. В общем объеме вводимого в эксплуатацию жилья доля, приходящаяся на предприятия и организации, которые находятся в государственной и муниципальной собственности, сократилась с 80 до 20\%, в том числе доля предприятий федеральной собственности уменьшилась до девяти процентов. При этом за счет средств федерального бюджета в 1998 г. было построено лишь 1,3 млн кв. метров общей площади жилых домов, что составило 4,2\% от всего объема нового жилья. Главным позитивным итогом реформ стал существенный рост доли жилья, возводимого за счет средств индивидуальных застройщиков, которая увеличилась примерно в три раза с конца 1990 по 1998 год и достигла 39,4\% общего годового объема вводимого в эксплуатацию жилья.

Сформировался и быстро развивается рынок жилья. В результате политики бесплатной приватизации жилья и снятия ограничений на количество и размер жилых помещений, находящихся в собственности населения, изменилась структура жилищного фонда. В настоящее время 57 процентов всего жилищного фонда в России находится в частной собственности; в крупных городах России ежегодно в сделки купли-продажи вовлекается 1,5-2\% квартир, находящихся в частной собственности.

Сокращающиеся бюджетные ассигнования на строительство привели к снижению объема бесплатно предоставляемого очередникам жилья*(55). В условиях недостаточного платежеспособного спроса большей части населения на вновь построенное жилье, при отсутствии кредитов на строительство и приобретение готового жилья сократились объемы жилищного строительства. В результате созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы восполнить сокращение бюджетных ассигнований, направляемых на строительство. При резком сокращении бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах некоторых категорий населения, которые не в состоянии самостоятельно справиться со своими жилищными проблемами. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Задача государства в новых условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу. Этого можно достичь совершенствованием системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода от строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств. За государством остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом факторов:

1. Ограниченным платежеспособным спросом населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных" параметрах кредита граница доступности для населения России составит не более 10\%.

2. Низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах Федерации, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

3. Низкими темпами разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованностью правовых актов.

4. Неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. Однако в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия, а значит, невысока эффективность всей системы, завышены расходы при совершении сделок.

5. Психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелания жить в долг.

6. Большим количеством административных барьеров: строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что приводит к большому количеству издержек.

7. Множеством субсидий. Эта же причина негативно влияет на развитие вторичного рынка жилья.

8. Высокими процентными ставками, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым, а большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой.

9. Непрозрачными источниками доходов граждан.

10. Неразвитостью организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 |