Имя материала: Гражданское и торговое право зарубежных стран

Автор: И.А. Зенин

3.7. договоры  страхования, расчетные и кредитные правоотношения

 

Важную роль в имущественном обороте играют договоры страхования, расчетные и кредитные отношения. О важности страховых и банковских операций свидетельствует даже внешний вид офисов, где они совершаются – банки и страховые компании занимают, пожалуй, наиболее респектабельные здания.

Договорам страхования посвящены обширное законодательство и специальная ли- тература. Наиболее популярны комментарии и монографии по вопросам договоров стра- хования имущества2; добровольного страхования гражданской ответственности3; банков- ского права в целом4; юридических аспектов банковских операций5; выдачи банковских чеков, их функций и их нарушения6. По вопросам договоров страхования, как и по другим обязательственно-правовым вопросам, в западных странах издаются и периодически пе- реиздаются многотомные комментарии7.

По договору страхования одна сторона (страховщик) за определенную сумму (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), берет на себя риск возможных негативных последствий для имущества, жизни или здоровья страхователя, наступивших в результате предусмотренного договором страхового случая. Потребность в страховании обусловливается существующими противоречиями между природой и обще- ством, экологическим дисбалансом, побочными последствиями современного научно- технического прогресса.

Таким образом, «в основе своей договор страхования – это договор о принятии на себя риска. Страховщик за встречное удовлетворение, называемое «премией», обязуется

 

1 Abendzeitung, 1976. 17 Mai.

2 Versicherungsvertragsgesetz. 22. Aufl.. München, 1980; Garrigues J. Contrato de seguro terrestre. Madrid, 1982.

3 Calsada Conde M.A. El seguro voluntario de responsabilidad civil. Madrid, 1983.

4 Rodiére R., Rives-Lange J.-L.Droit bancaire. Paris, 1980; Martin Oviedo J.-M. Derecho bancario español. Madrid,

1977; Legislacion bancario eslpañola. Madrid, 1980.

5  Aspectos juridicos de las operaciones bancarias. Barcelona, 1980; Salanitro N. Le banche e il contratti bancari. Torino, 1983.

6 Araceli G.iS. Todo sobre el cheque bancario у sus infracciones. Barcelona, 1983.

7    См.,   например:   Bruck-Möller.   Kommentar   zum   Versicherungvertragsgesetz   und   zu   den   Allgemeinen

Versicherugsvermittlerrechts. 8. Auflage. Bande I-III. Berlin. New-York, 1961-1994.

 

 

возместить страхователю потери, понесенные в результате наступления обусловленного договором события»1. Другие авторы прямо включают договор страхования в группу так называемых «рисковых договоров» (наряду с игрой, пари и установлением пожизненной ренты)2.

Основные виды  страхования – имущественное и личное. С помощью имущест- венного страхования страхователь обеспечивает себя от ущерба, который может возник- нуть для его имущества вследствие пожара, кражи и т. п. (страхование материальных ве- щей), либо от виновных действий или иных фактов, влекущих его ответственность перед третьими лицами (страхование гражданской ответственности). Цель личного страхования

– получение страхователем, его правопреемником, другим управомоченным лицом обу-

словленной денежной суммы при наступлении связанного с его личностью обстоятельст-

ва: смерти, несчастного случая либо дожития до определенного возраста.

В договоре имущественного страхования размер суммы, которая может быть по- лучена в случае ущерба, зависит от стоимости застрахованного имущества. В противном случае есть опасность, что в целях извлечения выгоды страхователь сам «ускорит» насту- пление страхового случая. Это, кстати, бывает нередко: в прессе время от времени появ- ляются сообщения о том, что некоторые объекты, застрахованные на крупные суммы, не- ожиданно погибают от пожаров, возникающих при «весьма загадочных обстоятельствах» . При личном  страховании страховое возмещение может устанавливаться более произ- вольно и в твердом размере, ибо «мало оснований думать, что ради извлечения выгоды страхователь подвергнет опасности свою личность»3. Зачастую подлежащая выплате сум- ма исчисляется исходя из суммы периодических платежей страхователя, а не из ценности его жизни или здоровья, которая к тому же не поддается точному определению. Поэтому в настоящее время личное страхование все чаще носит характер личного сбережения.

В имущественном страховании особый интерес представляют факторы, опреде- ляющие  размер  страховых платежей.  Обычно этот размер зависит одновременно от стоимости застрахованного имущества и степени риска его гибели или порчи. Поэтому размер платежей может косвенно служить показателем степени риска нахождения имуще- ства в том или ином месте. В этой связи интересен аргумент, приводимый учеными в пользу отсутствия повышенного риска для кораблей и самолетов в зоне так называемого

«Бермудского треугольника». Этот условный «треугольник» океана между Флоридой, Бермудскими островами и островами Пуэрто-Рико в Атлантике уже длительное время считается зоной подобного повышенного риска, в которой время от времени якобы бес- следно и необъяснимым образом исчезают корабли и самолеты. Опровергая этот миф, академик Л. Бреховских наряду с другими, сугубо научными, приводит и такой аргумент: страховая компания Ллойда, располагающая наиболее полной статистикой несчастных случаев в море и скрупулезно учитывающая различные факторы риска при страховке, не повышает размеров страховых взносов для судов, идущих в район «Бермудского тре- угольника»4.

Страхованием занимаются специализированные компании, функционирующие, как правило, в форме акционерных обществ (Англия), корпораций (США), а также так на- зываемых обществ взаимного страхования (Франция). Некоторые страховщики, такие как, например, упоминавшийся Ллойд, представляют собой объединения индивидуальных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего име-

 

1 Ласк Г. Указ. соч. С. 127.

2 Де ла Морандьер Ж. Указ. соч. Т. 3. С. 330-336.

3 Де ла Морандьер Ж. Указ. соч. С. 340.

4 Бреховских Л. Мифы и факты // Правда. 1976. 5 дек.

 

 

ни и на свой риск. Названные субъекты страхового права аккумулируют страховые взносы (или премии) большого числа страхователей, за счет которых и создается централизован- ный фонд для выплаты страховых возмещений.

Помимо имущественного и личного страхования по другим критериям различают страхование добровольное  и обязательное, а также смешанное, морское и т. п. Источ- никами различных видов и форм страхового права служат закон и прецеденты, в том чис- ле разделы в гражданских и торговых кодексах и специальные законы и подзаконные акты.

Законодательство и судебная практика придают важное значение также кредит- ным  и расчетным отношениям. Наряду со специальными законами отдельные вопросы кредитования и  расчетов регламентируют комплексные нормативные акты,  например, ЕТК США, разделы 4 и 5 которого посвящены банковским депозитам, инкассовым опера- циям и аккредитивам.

Экономическая природа  кредитования коренится в наличии у некоторых пред- принимателей временно свободных средств, главным образом денежных. С другой сторо- ны, отдельные промышленные и торговые фирмы нуждаются во временном привлечении дополнительных средств. Предоставление указанных средств на время и с уплатой про- центов и есть кредитование. Существует коммерческий и банковский кредит, правовой формой которых служит договор займа или ссуды. По договору займа передаются под проценты не только деньги, но и другое имущество, определяемое родовыми (например, зерно) или индивидуально определенными признаками (договор ссуды).

По мнению экономистов, кредит и, соответственно, различные формы задолженности корпораций, финансовых учреждений, потребителей, государственных институтов есть не- отъемлемая органическая часть процесса производства, и чем выше степень обобществления производства и труда в обществе, тем более развитой, всеохватывающей становится его кре- дитная система. Пирамида долгов приобрела сегодня фантастические размеры, превысив ве- личину суммарного валового национального продукта всех западных стран1.

Расчеты возникают и производятся, во-первых, по договорам и, во-вторых, в связи с причинением и возмещением вреда. В расчетах принимают участие различные виды банков – коммерческих, инвестиционных и специализированных, а также страховые ком- пании. Как и страховые организации, банки обычно функционируют в форме акционер- ных обществ, иногда – кооперативных товариществ или индивидуальных расчетно- кредитных предприятий. В расчетах, осуществляемых при помощи банков, широко ис- пользуются чеки и векселя.

Участники вексельного правоотношения: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) и векселедержатель (ремитент). С правовой точки зрения вексель  – это приказ трассанта трассату уплатить ремитенту или его приказу обозначенную в векселе сумму в установленный срок или по предъявлении векселя самим векселедержателем. Если пере- водной вексель выставляется на любое лицо и служит прежде всего средством кредита, то чек  является главным образом платежным средством, выставляемым только на банк, в котором у чекодателя хранятся деньги.

Кроме многообразных внутренних проблем регулирования расчетных и кредитных отношений, в том числе связанных с так называемыми активными и пассивными бан- ковскими сделками  (предоставлением ссуд под залог, онкольных кредитов, учета вексе- лей, совершения различных депозитных и аккредитивных операций), существуют доволь- но сложные валютно-кредитные проблемы в межгосударственных отношениях2. Их под-

 

1 Шмелев Н. Мир капитализма под бременем долгов // Коммунист. 1985, N 4. С. 116, 117.

2 Альтшулер А.Б. Валютно-кредитные отношения // Правовые формы научно-технического и промышленно-

вкономического сотрудничества СССР с капиталистическими странами. М., 1980. С. 130-167.

 

 

робное рассмотрение выходит за рамки настоящей работы. Однако нельзя не обратить внимание на одну приобретающую все большее распространение форму расчетов  с по- мощью кредитных карточек. В развитых западных странах уже не в шутку, а вполне все- рьез говорят, что крупные наличные деньги сейчас могут концентрироваться лишь в эмис- сионных банках или у грабителей. Основная масса населения все чаще расплачивается за покупки и услуги с помощью кредитных карточек типа «Виза» или «Америкен экспресс».

Кредитные карточки предоставляются банками, в которых клиенты хранят на сче- тах свои денежные средства. Это средство расчетов удобно и для потребителей, и для пред- приятий сферы торговли, бытового, транспортного, туристического и иного обслуживания. Поскольку кредитные карточки закодированы личным шифром владельца и введены в па- мять компьютеров, обладатели карточек могут при необходимости получить определенную сумму и наличными, причем в любое время суток, с помощью специальных автоматов.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 |