Имя материала: Гражданское право России

Автор: Грудцына Л.Ю.

§28. договор банковского вклада

 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона  (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или по- ступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму (вклад) с уплатой процентов, размер которых предусмотрен условиями договора.

Особенности данного договора. Сторонами являются:

банк — банк или иное кредитное  учреждение,  имеющее специ- альное разрешение на осуществление определенных видов банков- ских операций;

вкладчик — физическое или юридическое  лицо.

Если вкладчиком является гражданин, договор признается пуб- личным. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора либо оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими.

Поскольку при заключении договора банковского вклада откры- вается депозитный счет, то к договору банковского вклада применя- ются правила о банковском счете, если иное не предусмотрено за- коном и не вытекает из существа договора.

Вклад — денежные средства в российской или иностранной ва- люте, размещаемые  в банках или кредитных организациях гражда- нами и юридическими лицами.

Виды вкладов:

вклад до востребования — договор заключается  на условиях вы- дачи вклада по первому требованию;

 

срочный вклад — договор заключается на условиях возврата вкла- да только по истечении определенного срока;

вклад в пользу третьих лиц — вклад вносится на имя определен- ного третьего лица, которое приобретает права вкладчика с момен- та предъявления первого требования  к банку.

Условия договора банковского вклада.

Договор заключается в письменной форме, несоблюдение кото- рой влечет его недействительность. Письменная форма предполага- ет составление  и подписание единого документа. Форма будет так- же соблюдена при выдаче вкладчику  сберегательной книжки, сбе- регательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего  требованиям закона,  банковским правилам  и обыча- ям делового оборота.

Заключение договора банковского вклада с гражданином может удостоверяться сберегательной книжкой. Обязательными реквизита- ми являются наименование и местонахождение банка, номер счета, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денеж- ных средств на момент предъявления книжки  в банк.

Виды сберегательной книжки:  на предъявителя  и именная. Сберегательная книжка на предъявителя  признается ценной бу-

магой.

Любые операции с вкладом отражаются и производятся на осно- вании сберегательной книжки. При повреждении или утрате имен- ной сберегательной книжки  банк выдает по заявлению  вкладчика новую. Права  по сберегательной книжке  на предъявителя  восста- навливаются в судебном порядке, предусмотренном для восстанов- ления прав по ценным  бумагам на предъявителя.

Другим документом, удостоверяющим сумму вклада и права вклад- чика на нее, является сберегательный (депозитный) сертификат.

Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей  права вкладчика  на получение  по истечении  установленного срока сум- мы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертифи- кат, или в его филиале.  Сертификаты также могут быть именными и на предъявителя. При предъявлении сертификата к оплате рань- ше срока вкладчику выплачиваются сумма вклада и проценты, рав- ные процентам по вкладам до востребования, если иное не преду- смотрено договором.

 

Срок договора банковского вклада зависит от вида вклада. При этом если вкладчик  не требует возврата суммы срочного  вклада по истечении установленного срока, то вклад считается продленным на условиях до востребования. Срочный  вклад может быть возвращен до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу в этом случае выплачивается в размере, соответствующем проценту по вкладам до востребования.

Размер процентов на сумму вклада предусматривается договором. Если такое указание в договоре отсутствует, размер процента  опре- деляется ставкой рефинансирования на день платежа.

Размер процента по банковскому вкладу может быть изменен бан- ком в одностороннем порядке по договору до востребования; он не может быть изменен  банком по срочному договору и/или по дого- вору с юридическим лицом.

Порядок  начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты — диспозитивный.

Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступле- ния вклада, до дня, предшествующего его возврату или списанию.

Проценты выплачиваются согласно договору, а если в нем отсутст- вует их определение, — ежеквартально по требованию вкладчика.

Если проценты не востребованы, то они увеличивают сумму вкла- да, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплате подлежат все начисленные к это- му времени проценты.

На банковский вклад зачисляются денежные средства:

внесенные вкладчиком;

поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив та- ким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согла- сие на получение от них денежных средств.

При заключении договора банковского вклада в пользу треть- их лиц существенным условием является указание имени граж- данина  или наименование юридического лица,  в пользу которых вносится  вклад. До момента  использования своих прав третьими лицами  лицо,  заключившее договор,  вправе пользоваться права- ми вкладчика.

Для обеспечения возврата банковских вкладов граждан банк обя- зан страховать банковские вклады в соответствии с Федеральным за-

 

коном от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании  вкладов фи- зических лиц в банках Российской Федерации»1.

Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора банковского вклада.

При невыполнении банком своих обязанностей, а также при ут- рате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного воз- врата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а также возмещения причиненных убытков.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 |