Имя материала: Гражданское право России

Автор: Грудцына Л.Ю.

§33. договор страхования

 

По договору страхования одна сторона — страховщик  обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию при насту- плении предусмотренного в договоре события — страхового случая уплатить другой стороне — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю определенную денежную сумму — страховую сумму.

Особенности договора страхования.

Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, иму- щественный интерес, связанный с владением,  пользованием и рас- поряжением имуществом).

Предметом договора является обязательство страховщика уп- латить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.

 

Стороны договора:

страховщик — может быть только юридическое  лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;

страхователь — любое юридическое  или физическое лицо;

выгодоприобретатель — лицо,  в пользу  которого  заключен договор.

Не допускается  страхование  противоправных интересов, убыт- ков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных  осво- бождением заложников.

Основные понятия данного договора:

страховой случай — событие,  от наступления которого  ставит- ся в зависимость обязанность страховщика  выплатить страховое возмещение;

страховая премия (взносы) — плата за страхование, которую стра- хователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определен- ных договором. Страховая премия может устанавливаться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься  в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено  на сумму такого платежа;

страховое возмещение — возмещение выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определен- ного события;

страховая сумма — сумма, в пределах которой  страховщик  обя- зан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать раз- мер действительной стоимости  имущества на день заключения до- говора или, в случае страхования  предпринимательского риска, — размер убытков, которые предприниматель мог понести при насту- плении страхового случая.

Условия договора страхования.

Договор должен быть заключен в письменной форме; несо- блюдение данного требования  влечет его недействительность (ис- ключение:  договор обязательного государственного страхования). Письменная форма  может выражаться  в составлении и подписа- нии одного документа, во вручении страхового полиса (свидетель-

 

ства, квитанции и т.д.), подписанного страховщиком страхователю по его заявлению.

Страховщик вправе применять разработанные им стандарт- ные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

определение события, при наступлении которого осуществляет- ся страхование;

размер страховой суммы;

срок действия договора;

установление имущественного интереса, являющегося объектом страхования — для имущественного страхования;

определение застрахованного лица — для личного страхования. Условия  могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются  или утверждают-

ся страховщиком (правила страхования).

Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя,  если в договоре имеется прямое указание  на их при- менение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплачен- ная излишне  страховая премия  не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, стра- ховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

Объект страхования может быть застрахован совместно не- сколькими страховщиками (сострахование), которые несут соли- дарную ответственность перед страхователем за выплату страхово- го возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.

Договор страхования досрочно прекращается в случае:

гибели застрахованного имущества по причинам иным,  чем на- ступление страхового случая;

 

прекращения предпринимательской деятельности лицом, застра- ховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответ- ственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон. страхователь:

обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Об- стоятельства, являющиеся для страховщика существенными, огова- риваются им в стандартной форме договора. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его рас- торжения или признания недействительным;

обязан сообщать в период действия договора страховщику о зна- чительных изменениях в обстоятельствах,  существенно  влияющих на увеличение страхового риска;

обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя;

вправе в любое время  заменить  лицо,  чью ответственность он застраховал,  своевременно письменно уведомив  об этом страхов- щика;

вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом,  своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, если по- следний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требование о выплате страхового возмещения;

должен  незамедлительно письменно сообщать  страховщику  о том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему;

должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в срок и способом, предусмотренных зако- ном, в противном случае страховщик имеет право отказать в выпла- те возмещения;

при наступлении страхового случая обязан принять  разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведен- ные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;

вправе отказаться  от договора страхования  в любое время. В та- ком случае страховая премия не подлежит возврату;

 

страховщик:

вправе требовать признания договора недействительным в слу- чае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о сущест- венных обстоятельствах;

вправе требовать  изменения условий  договора  или уплаты до- полнительной страховой премии в случае значительных  изменений в обстоятельствах,  а при несогласии  страхователя вправе требовать расторжения договора;

вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязан- ности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхо- вателя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о вы- плате страхового возмещения;

вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести об- следование страхуемого лица для оценки  состояния его здоровья;

обязан  хранить сведения,  полученные  в результате своей про- фессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья,  их имущественном положении;

не вправе впоследствии  оспорить  страховую стоимость  имуще- ства, исключение — если, не воспользовавшись своим правом про- извести осмотр, он был умышлено введен в заблуждение;

обязан  возместить  страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая,  если в договоре  страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, если стра- хователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхо- вого случая,  исключение — если доказано,  что страховщик  свое- временно  узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений  не могло сказаться  на его обязанности выплатить возмещение;

освобождается от возмещения убытков,  возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял  разумных и доступ- ных ему мер, чтобы уменьшить возможные  убытки;

освобождается от выплаты страхового возмещения, если страхо- вой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодопри- обретателя или застрахованного лица; исключением являются слу-

 

чаи, когда предмет договора — причинение вреда жизни или здоро- вью по вине страхователя,  случаи смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не ме- нее 2 лет);

освобождается от выплаты страхового возмещения, когда стра- ховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за- ражения;

военных  действий,  а также маневров  или иных военных  меро- приятий;

гражданской войны,  народных  волнений всякого  рода или за- бастовок;

при выплате страхового возмещения приобретает право тре- бования  в пределах выплаченных  сумм к лицу, ответственному  за убытки. Страхователь  должен передать страховщику  все докумен- ты и сведения,  необходимые  для осуществления им перешедших  к нему прав;

освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично,  если страхователь отказался от своего права требова- ния к ответственному  за убытки лицу;

вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, при- нятый  на себя по договору страхования  у другого страховщика  по договору перестрахования. К такому договору применяются прави- ла о страховании  предпринимательского риска,  если иное не пре- дусмотрено договором.

Виды договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик  обязует- ся за страховую премию при наступлении страхового случая выпла- тить страховое возмещение в размере страховой суммы страховате- лю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причинен- ных имущественным интересам  страхователя.

Объектами данного договора являются:

риск  утраты (гибели),  недостачи  или повреждения определен- ного имущества;

риск гражданской ответственности — по обязательствам, возни- кающим  вследствие причинения вреда жизни,  здоровью или иму- ществу других лиц, а также по договорам;

 

предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности  из-за  нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не- зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности данного договора.

Имущество может быть застраховано в пользу лица, которое име- ет интерес в его сохранении.

При страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя  т.е. выгодоприобретатель не определен.

Страхование риска гражданской ответственности может касаться как самого страхователя,  так и иного лица, указание которого обяза- тельно, в противном случае застрахованным считается страхователь.

Страхование  риска  ответственности за причинение вреда про- изводится в пользу пострадавшего лица, а страхование по до- говору — в пользу  стороны,  перед  которой  страхователь  несет ответственность.

Страхование предпринимательского риска осуществляется толь- ко в пользу самого страхователя.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахова- ны как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается пре- вышение  размера общей страховой суммы по всем договорам.

Договор страхования по генеральному полису — систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных ус- ловиях в течение определенного срока по соглашению страховате- ля со страховщиком.

Особенности данного договора.

Договор является разновидностью договора страхования имуще- ства, и к нему применяются общие правила о договоре имуществен- ного страхования.

Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные дого- вором страхования по генеральному полису по каждой партии това- ра в определенный срок или немедленно по их получении.

По требованию  страхователя  страховщик  выдает страховые по- лисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет  по сравне- нию с генеральным полисом.

 

Договор личного страхования — страховщик обязуется за страховую премию выплачивать единовременно или периодически обусловлен- ную договором  страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события — страхового случая.

Особенности этого договора.

Договор является публичным.

Право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу кото- рого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобре- тателя, договор считается заключенным в пользу страхователя.

В случае смерти  застрахованного лица  выгодоприобретателя- ми являются его наследники, исключение — если в договоре указан иной выгодоприобретатель.

Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо  согласие  такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники мо- гут его оспорить.

Договор обязательного страхования — предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую от- ветственность перед третьими лицами.

Особенности данного договора. Объекты договора:

жизнь, здоровье или имущество определенных законом  лиц;

риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни,  здоровью или имуществу других лиц или нарушения дого- воров с другими лицами;

собственная жизнь или здоровье;

государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Договор осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется  законом.

В случае неисполнения договора обязательного страхования:

обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобрета- телем на тех же условиях,  на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;

 

выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осу- ществления страхования;

неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора  в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Договор обязательного государственного страхования — предусмот- ренная  законом  обязанность страховать жизнь, здоровье и имуще- ство определенных лиц за счет бюджетных средств.

Особенности этого договора.

Страхование осуществляется на основании законов и иных пра- вовых актов и договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами.

Страхование  осуществляется в пользу государственных  служа- щих определенных категорий.

Страхователями являются министерства и иные федеральные ор- ганы исполнительной власти.

Страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Общество взаимного страхования — объединение гражданами  и юридическими лицами  необходимых  средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов.

Особенности данных обществ.

Являются некоммерческими организациями. Страхование осуществляется на основании членства. Особенности страхования  определяются  Гражданским кодек-

сом РФ, законом  о взаимном  страховании.

Обязательное  страхование  путем взаимного  страхования  допус- кается в предусмотренных законом  случаях.

Лица, не являющиеся членами общества, могут быть застрахованы только в случае, если общество создано в форме коммерческой органи- зации,  имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 |