Имя материала: Гражданское право. Особенная часть

Автор: Ивакин В.Н.

14.3. страховой договор

 

Договор страхования  может заключаться  как по воле сторон,  так и в силу прямого указания закона.  В действующем законодательстве  раз- личаютдва видатакогодоговора: договор имущественногострахования (ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение  между страхователем и страховщиком  о следу- ющих их существенных условиях:

об объекте страхования;

о характере страхового случая, в связи с возможностью  наступле- ния которого осуществляется  страхование;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Не- соблюдение  этой  формы  влечет недействительность договора,  за ис- ключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК).

Договор  страхования  может быть заключен  в традиционной фор- ме — путем составления  одного документа,  подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Однако к настоящему времени сложилась иная,  при- сущая именно страхованию,  форма его заключения  — путем вручения страховщиком  страхователю на основании письменного или устного заявления  последнего страхового полиса (свидетельства,  сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предло- женных страховщиком условиях подтверждается принятием от страхов- щика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой  полис может быть именным, хотя допускается  и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

В коммерческой практике широко применяются генеральные поли- сы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выда- ваться при систематическом страховании  разных партий однородного имущества  на сходных условиях в течение  определенного  срока (п. 1 ст. 941 ГК).

В практике страхования распространены разрабатываемые  страхов- щиками  или их объединениями стандартные формы договора (страхо- вого полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК).

По объекту страхового обязательства страхование делится на иму- щественное  и личное.  Имущественное страхование применяется для обеспечения  возмещения убытков, понесенных  в результате причи- нения ущерба имуществу гражданина  или юридического лица. Личное

 

93

 

 
страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в ре- зультате  причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору  имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные ин- тересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

• риск  ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по  договорам — риск  гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

• риск  убытков  от предпринимательской деятельности по не зави- сящим от предпринимателя причинам — предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

По  договору  личного страхования страхуются имущественные ин- тересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами: причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или

другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

достижением этим лицом определенного возраста;

наступлением в его  жизни иного  предусмотренного договором события (страхового случая)  (абз.  1 п. 1 ст. 934 ГК).

Не  допускается страхование интересов, не  основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков  от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принужде- но в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхо- вания таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 ГК).

Срок действия обязательства по страхованию может быть опреде- ленным (год, пять лет и т.п.)  и неопределенным (пожизненное стра- хование). Договором также  могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоя- тельств, имеющих существенное значение для  определения вероятно- сти наступления страхового случая  и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Использо- вание страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 ГК).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой пре- мии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954

ГК).  Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступа- ет в силу  с момента уплаты  страховой премии или  ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК).  Таким образом, по общему  правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой  ставку  страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы  с учетом  объекта страхования и характера страхового риска.

 

Страховая премия может  уплачиваться единовременно или  в рас- срочку — путем  внесения страховых  взносов.  Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неу- платы  в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954

ГК):  уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы  (части  уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится понятие страхового риска. Его определение дается  в п. 1 ст. 9 Закона об организации стра- хового  дела  в  Российской  Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай  наступления ко- торого  проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случай- ности его наступления. Без  наличия страхового риска  не может  быть страхового обязательства, что служит  основанием для отнесения обяза- тельств по страхованию к рисковым — алеаторным обязательствам.

При  заключении договора страхования страхователь обязан со- общить страховщику обо всех известных ему существенных обстоя- тельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Суще- ственными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоя- тельствах, определяющих степень риска,  может  служить  основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора не- действительным как совершенного под влиянием обмана, за исключе- нием  случаев, когда  обстоятельства, о которых умолчал  страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 ГК).

Законом предоставляется страховщику право  на самостоятельную оценку страхового риска  (ст. 945 ГК).

В период действия договора имущественного страхования на стра- хователя (выгодоприобретателя)  также  возлагается обязанность неза- медлительно сообщать страховщику о ставших  ему известными значи- тельных  изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если  эти  изменения могут существенно повли- ять  на увеличение страхового риска. Значительными признаются из- менения, отличенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п.  1 ст. 959 ГК).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увели- чение  страхового риска, вправе  потребовать изменения условий дого- вора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. При наличии возражений против этого  со стороны страхователя (выгодоп- риобретателя) страховщик вправе  потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 ГК).

При несообщении страхователем (выгодоприобретателем) об обсто- ятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик вправе  потребовать не только  расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков, за исключением случаев, когда такие обсто- ятельства уже отпали (п.  3,4 ст. 959 ГК).

В случае  осуществления личного страхования указанные послед- ствия  изменения страхового риска  в период действия договора страхо-

 

 
вания не наступают, если  только  они  прямо не предусмотрены в дого- воре (п. 5 ст. 959 ГК).

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное до- говором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую  выплату  (п. 2 ст. 9 За- кона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору  имущественного страхования обязан не- замедлительно  уведомить о наступлении страхового случая  страховщи- ка или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприо- бретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он  намерен воспользоваться правом на  страховое возмещение  (п.  1 ст. 961 ГК).

Если  страховым случаем  является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не мо- жет быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

При  наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры  к уменьшению воз- можных убытков  (ст. 962 ГК).  Основная обязанность страховщика — выплата страховой суммы  при  наступлении страхового случая.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федераль- ным  законом и (или)  определена договором страхования и исходя  из которой устанавливаются размер  страховой премии  (страховых взно- сов) и размер  страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производить- ся при имущественном страховании, в ГК используется наименование

«страховое возмещение», а при личном страховании — «страховая сум- ма» (таким образом, понятие «страховая сумма»  употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что при- чинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления опреде- ленного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответству- ющие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсаци- онный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сами- ми сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограниче- нию.  Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 ГК).

При   страховании  имущества  или   предпринимательского  риска, если  договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна  превышать их действительную стоимость (страховой стои- мости). Такой стоимостью считается:

для  имущества — его действительная стоимость в месте  его на- хождения на день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска  — убытки от предпринимательс- кой деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая  (п. 2 ст. 947 ГК).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или  предпринимательского риска,  превышает страховую   стоимость,

 

договор  является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую  стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей  страховой суммы  в имущественном страховании одного  и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдель- ным  договорам страхования, в том  числе  с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению насту- пления страхового случая.  Наличие (или  отсутствие) страхового случая удостоверяетсястраховымактом(аварийнымсертификатом),состав- ляемым на основании заявления страхователя страховщиком или упол- номоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны стра- хования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей професси- ональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответствен- ность по правилам ст. 139,150 ГК (ст. 946 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат  страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.  При  имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой  выплаты является возмещение возник- ших в результате страхового случая убытков. При  этом  возмещению подлежат лишь  прямые убытки,  т.е.  убытки  в самом  застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п.  1 ст. 929 ГК).  Упущенная выгода  или убыт- ки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда  имущество застраховано на  страховую  сумму ниже  страховой стоимости и было  повреждено, для расчета  страхово- го возмещения применяются две системы: пропорциональной ответ- ственности и первого риска.

При  применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков  определяется пропорционально отношению стра- ховой суммы  к страховой стоимости (ст. 949 ГК).  Однако договором мо- жет быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом  случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система  первого риска  предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах  страховой суммы, не- зависимо от соотношения страховой суммы  и страховой стоимости. В пределах  страховой суммы  возмещение убытков  составляет риск  стра- ховщика (первый риск)  (этим  наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом (ст. 965  ГК)  установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации).  Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотре- но иное, после  выплаты страхового возмещения к страховщику пере- ходит  право  требования, которое страхователь (выгодоприобретатель)

 

имеет  к  лицу, ответственному за  убытки, возмещенные  в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может  быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие  договора, исключающее пере- ход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем выплаты страховщиком едино- временно или периодически обусловленной договором суммы  (страхо- вой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При  этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхо- вания, а также по обязательному социальному страхованию, социально- му обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз.  1 п. 6 ст. 10 Зако- на об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязатель- ствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения  или  страховой суммы, если  страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица.  Законом предусматриваются случаи  освобожде- ния страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового воз- мещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Закон устанавливает два случая, когда  страховщик не  может  быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе  и при  на- ступлении страхового случая  вследствие умысла  страхователя или  за- страхованного лица.  Во-первых, страховщик не освобождается от вып- латы страхового возмещения по договору  страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или  здоровью, если  вред причинен по вине  ответственного за него лица, т.е.  страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК).  Во-вторых, страховщик не осво- бождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей вы- плате по договору личного страхования в случае смерти  застрахованно- го лица, если  его смерть  наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор  страхования действовал уже  не  менее  двух лет (п.  3 ст. 963 ГК).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы  могут служить  чрезвычайные обсто- ятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев.  Согласно п. 1 ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если за- коном или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за- ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных меропри- ятий;

 

гражданской войны, народных волнений всякого рода или заба- стовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат  может  быть об- условлено  причинением   убытков    действиями  органов   публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если  договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возник- шие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста  или уни- чтожения застрахованного имущества по распоряжению государствен- ных органов (п. 2 ст. 964 ГК).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды  стра- хования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)  выражается в неполучении полностью или частично страхового воз- мещения (страховой суммы). Основания отказа  страховщика произвести страховую  выплату  предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961,

963, 964), а также  могут  быть  установлены специальным законодатель- ством или указаны в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

• признания договора страхования недействительным по причине за- вышения страховой суммы  в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);

• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхова- телем  (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанно- сти  по  незамедлительному уведомлению страховщика об  обстоятель- ствах, влекущих увеличение страхового риска  (п. 3 ст. 959 ГК).

Иск  по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если по- сле его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала  и в связи  с этим  прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по таким  основаниям страховщик имеет право  на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз.  1

п. 3 ст. 958 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе  отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа  не наступили обсто- ятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК).  При этом  уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

ГК и специальное законодательство определяют особенности отдель- ных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

• страхование имущества (ст. 930 ГК);

• страхование гражданской ответственности, в том числе за причи- нение вреда и по договору  (ст. 931, 932 ГК);

• страхование предпринимательского риска  (ст. 933 ГК).

Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются

следующие виды личного страхования:

 

 
9 9

 

 
• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• добровольное медицинское страхование.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |