Имя материала: Гражданское право. Особенная часть

Автор: Ивакин В.Н.

Тема 15. договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования

 

15.1 . Договор займа

 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (заи- модавец) передает в собственность другой  стороне (заемщику) деньги или другие  вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное ко- личество других полученных им вещей  того же рода и качества.

Договор займа является реальной и односторонней сделкой. Как пра- вило, это возмездный договор, но он может быть и безвозмездным.

Договор займа  считается заключенным с момента передачи денег или других вещей  (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), в связи  с чем не имеет юриди- ческого значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитно- го договора).

Сторонами договора займа  могут  быть  любые  субъекты граждан- ского права, а в качестве заимодавцев без ограничений могут выступать только  собственники денег или других вещей. Не могут быть заимодав- цами  учреждения — государственные органы и органы местного само- управления (кроме случаев  распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой  роли  лишь  с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия — при отсутствии законодательных зап- ретов и ограничений.

Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками  (если это не обусловлено их неполным финансированием или  задержкой финан- сирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве за- емщиков они приобретают на переданное им заимодавцами имущество не право  собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.

Предметом займа  могут быть только  деньги  и другие  вещи,  опреде- ленные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды.  В качестве предмета займа  не  могут  выступать права  требова- ния, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.

Заемпредполагаетсявозмездным,еслитолькоегобезвозмездныйхарак- тер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсут- ствии  в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существую- щей по месту нахождения или жительства заимодавца на день уплаты  за- емщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).

Безвозмездным  договор  займа  предполагается в силу закона, если  в договоре прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор  заключен между гражданами на сумму, не превышающую

50-кратного минимального размера оплаты труда, и не  связан с осу- ществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной  из сторон;

по  договору   заемщику  передаются  не  деньги,  а другие  вещи,

определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).

Договор займа подлежит заключению в простой письменной форме

при наличии следующих условий:

если  он  заключается между  гражданами и его сумма  превышает не менее  чем  в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;

если заимодавцем является юридическое лицо  независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение договора займа  и его условий может  быть  предо-

ставлена расписка заемщика или  иной  документ, удостоверяющие передачу  ему заимодавцем определенной денежной суммы  или опреде- ленного количества вещей  (п. 2 ст. 808 ГК).

В остальных случаях договор  займа  может быть заключен и в устной

форме.

Несоблюдение простой письменной формы не  влечет  недействи-

тельность договора займа. При  наличии такого  нарушения сторонам лишьзапрещаетсяссылатьсянасвидетельскиепоказаниявподтвержде- ние заключения договора займа  и его условий.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При  отсутствии специальных указаний в договоре о сроке  возврата или его определении моментом востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требова- ния об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Закон допускает досрочный возврат  лишь  суммы  беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может  быть досрочно возвращен только  с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в данном случае части своего дохода.

Проценты по договору займа  могут выплачиваться в любом  согласо- ванном сторонами порядке, в том числе  и путем  их однократной вы- платы.  Однако при  отсутствии иного  соглашения они  выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа,(п. 2 ст. 809 ГК), но не до опре- деленного договором срока  ее возврата.

ГК не предусматривает начисления процентов на проценты («слож- ных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае в соответ- ствии с п. 1 ст. 811 ГК дополнительно взыскиваются проценты за про- срочку исполнения денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК), которые начисляются на невозвращенную сумму займа. Начисление процентов на невыплаченные за период просрочки проценты допускается лишь тогда, когда такая  санкция предусмотрена законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то  при  нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части  займа, заимодавец вправе  потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе  с причитаю- щимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). С этого момента также возможно

101

 

 
начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов в соот- ветствии с правилами ст. 395 ГК.

Все  изложенное касается только   исполнения договора денежно- го займа, поскольку заем  вещей  не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при  установлении сторонами его возмездного характера они  сами  определяют размер   вознаграждения заимодавцу и последствия просрочки возврата займа. Исключение составляет ситуация, когда  по возмездному договору  займа  вещей  воз- награждение заимодавцу установлено в денежной форме и, следова- тельно, возникает денежное обязательство по его уплате заемщиком.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности, дока- зывая, что деньги  или другие вещи  в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем размере, чем указано в догово- ре. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспарива- ние по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, кроме  случаев  заключения договора под  влиянием обмана, насилия, угрозы  и подобных обстоятельств, предусмотренных ст.  179 ГК.

Заимодавец как  кредитор обязан выдать  заемщику расписку в по- лучении предмета займа, либо  вернуть  соответствующий долговой до- кумент  (например, расписку заемщика), а при невозможности возвра- щения указать  на это в выдаваемой им расписке. Расписка кредитора может  быть  заменена его надписью на  возвращаемом долговом доку- менте.  При отказе  заимодавца от исполнения указанных обязанностей заемщик вправе  задержать исполнение. При  этом заимодавец считает- ся просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), что исключает уплату заемщиком с этого момента ему каких-либо процентов (п. 3 ст. 406 ГК).

Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться вы- дачей  векселя  (от нем.  wechseln—  менять, обменивать), являющегося разновидностью ценной бумаги  (ст. 143 ГК).  Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного  указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выпла- тить по наступлении предусмотренного векселем срока  полученную взаймы денежную сумму (ч. 1 ст. 815 ГК).

Правила о договоре займа  применяются к возникшим в результате выдачи  векселя отношениям лишь  постольку, поскольку они  не про- тиворечат вексельному законодательству (ч. 2 ст. 815 ГК).  В настоящее время  действуют Федеральный закон от 11.03.1997  № 48-ФЗ «О пере- водном и простом векселе»  и Положение о переводном и простом век- селе, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937

№  104/1341.

При  отказе  от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом (акт удостоверения такого  отказа  называется), по  заявлению вексельного кредитора судья выдает судебный приказ, имеющий силу исполнитель- ного документа.

В качестве должника по простому векселю выступает непосред- ственно сам векселедатель. В переводном векселе наряду с векселедате- лем указывается плательщик, при  согласии которого на производство оплаты по векселю векселедатель несет  с ним  солидарную ответствен- ность  перед векселедержателем. Однако если же указанный в перевод- ном векселе плательщик не дает согласия на производство платежа или

 

102

не производит платеж, ответственность за это перед векселедержателем несет  векселедатель.

Большинство векселей являются ордерными ценными бумагами, т.е.

могут  переводиться векселедержателем на другое  лицо, причем такой перевод векселя может осуществляться неоднократно. По общему  пра- вилу все индоссанты (т.е. лица, совершившие на векселе передаточную надпись-индоссамент) по отношению к векселедержателю несут соли- дарную ответственность с векселедателем.

Платеж по переводному векселю может  быть  обеспечен специаль-

ным  поручительством-авалем. Аваль дается лишь за одно из обязанных по векселю лиц, с которым авалист несет  солидарную ответственность перед  векселедержателем.

В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор  займа  может  также  оформляться выпуском и прода- жей  облигаций  (от лат.  obligatio — обязательство). Облигацией  призна- ется  ценная бумага, удостоверяющая право  ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок  номи- нальной стоимости облигации или иного  имущественного эквивалента, а также  фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК).  При  приобретении об- лигаций возникают заемные отношения,  в которых заемщиком  вы- ступает  эмитент облигаций, а заимодавцами — владельцы облигаций

{облигационеры).

В отличие от векселей облигации являются эмиссионными ценными бумагами и потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут выпускаться как в бумажной, так и в безбумажной форме. Облигациимогутбытькакпредъявительскими,такиименными.

Нормы ГК о договоре займа применяются к отношениям между ли- цом, выпустившим облигацию, и ее держателем постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (ч. 2 ст. 816ГК). Отношения,связанныесвыпускомипродажейоблигаций,ре- гулируются прежде  всего Федеральным законом от 22.04.1996  №  39-ФЗ

«О рынке ценных бумаг» и другими  специальными законами.

В настоящее время право на выпуск облигаций прямо предоставлено лишь хозяйственным  обществам,  хотя по смыслу  закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, а также коммандитными товариществами.

Правом эмитировать облигации обладают также публично-правовые образования — Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Данные субъекты гражданского права  наиболее часто прибегают к эмиссии облигаций, в том числе  распространяемых среди всех граждан. ГК закрепляет два основных принципа государственных займов: добровольность приобретения облигаций и  запрет  изменять условия выпущенного в обращение займа  (п. 2, 4 ст. 817 ГК).  Эти  же правила распространяются на муниципальные займы (п. 5 ст. 817 ГК).

Выпуск и продажа облигаций публично-правовыми образованиями регулируются Федеральным законом от 29.07.1998  №  136-ФЗ «Об осо- бенностях эмиссии и обращения  государственных и  муниципальных ценных бумаг» и соответствующими нормами Бюджетного кодекса РФ от 31.07.1998  №145-ФЗ.

103

 

 

 

Срок погашения облигаций,  выпускаемых государством, не может превышать 30лет с момента их эмиссии, а муниципальных — 10лет.

К разновидностям договора займа относится договор целевого займа (ст. 814 ГК).  Примером  таких договоров являются заключаемые  граж- данами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.).

Действующим законодательством предусматривается также воз- можность новации долга, т.е. замены долга, возникшего  из купли-про- дажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязатель- ством (ст. 818 ГК).

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |