Имя материала: Гражданское право. Особенная часть

Автор: Ивакин В.Н.

15.2. кредитный договор

 

Наряду с займом  в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действу- ющее гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК).

В соответствии  с п. I ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить де- нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, пред- усмотренных договором,  а заемщик  обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты  на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о до- говоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный  договор является кон- сенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие отдоговора займа он вступает в силу уже в момент достижения  сторонами  соответствую- щего соглашения  до реальной передачи денег заемщику.  Это дает воз- можность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в за- емных отношениях.  От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Цен- трального банка РФ на совершение таких операций.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному до- говору не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).

Согласно  ст. 820 ГК кредитный  договор должен  быть заключен  в письменнойформеподстрахомегоничтожности.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору  определяется   в  виде  процентов,  начисленных   на  сумму кредита за все время его фактического  использования. Размер  таких процентов  устанавливается договором,  а при отсутствии в нем специ- альных указаний — по правилам,  принятым  для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставле- ние заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных  договором  или законом  процентов  за его ис- пользование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.

 

104

Особенностью кредитного договора является возможность одно- стороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предостав- ления заемщику предусмотренного договором кредита полностью  или частично  при наличии  обстоятельств,  очевидно  свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик  вправе отказаться  от получения  кредита полностью  или ча- стично, уведомив об этом кредитора до установленного договором сро- ка его предоставления, если иное не предусмотрено законом,  иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика  по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Сторонами  может быть заключен договор, предусматривающий обя- занность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определен- ныеродовымипризнаками{договортоварногокредита).Ктакомудоговору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотре- но вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия,  относящиеся к предоставляемым вещам,  их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-прода- жи товаров (ст. 465—485 ГК), если иное не предусмотрено договором то- варного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кре- диторами, могут быть любые субъекты гражданского права.

Предоставление коммерческого кредита не является предметом от-

дельного договора,  а может составлять,  если иное не установлено  за- коном, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предостав- ляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подря- да и т.д. Участниками  возникающих  при этом отношений  (в том числе кредиторами) могут являться  как юридические  лица,  так и граждане, являющиеся  сторонами  соответствующих  гражданско-правовых дого- воров.

К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено  правилами  о договоре,  из которого воз- никло соответствующее обязательство,  и не противоречит  существу та- кого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).

15.3. Договор финансирования под уступку денежного  требования

 

В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) пере- дает или обязуется передать другой стороне  (клиенту)  денежные  сред- ства в счет денежного требования  клиента (кредитора)  к третьему лицу (должнику),  вытекающего из предоставления клиентом товаров, вы- полнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

105

 

 

Денежное требование к должнику может  быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязатель- ства клиента перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК).

Данный договор  является новым для  нашего гражданского права. Из  его определения следует, что он сочетает  в себе  признаки договора об уступке  требования (договора цессии) и договора займа  или  кредита. Помимо этого, особенность рассматриваемого договора состоит в том, что он может  включать в себя  условия о ведении финансовым агентом для клиента бухгалтерского учета, а также  предоставлении клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющи- мися  предметом уступки  (п. 2 ст. 824 ГК). Договор финансирования под уступку денежного требования применяется в практике развитого рыноч- ного оборота под названием договора факторинга,  в качестве стороны в котором выступает финансовый агент — фактор.

По  своей  юридической природе договор  факторинга является воз- мездным и двусторонним. Данный договор может быть как реальным, так и консенсуальным,  причем как в части  передачи денег финансовым агентом клиенту, так и в части  уступки  последним денежного требова- ния  финансовому агенту.  Договор факторинга должен  совершаться в форме, установленной законом для уступки  требования (ст. 389 ГК).

Договоры факторинга используются исключительно в предприни- мательской деятельности, поэтому их участниками могут стать только коммерческие организации  или  индивидуальные предприниматели. В качестве финансовых агентов  могут выступать банки и иные  кредит- ные организации, а также другие коммерческие организации, причем последние при наличии у них разрешения (лицензии) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 ГК).

Обязанности  клиента  в  рассматриваемом  договоре  составляют осуществление  уступки   финансовому  агенту  денежного  требования и  оплата  его услуг.  Согласно ст. 827 ГК  клиент несет  ответственность передфинансовымагентомзадействительностьтребования,являюще- гося  предметом уступки. В то же время  по общему  правилу он  не от- вечает  за его исполнение должником по этому  требованию. Таким об- разом, факторинг предполагается безоборотным, но договором может быть предусмотрено и несение клиентом ответственности перед финан- совым  агентом за реальную исполнимость  уступленного требования (п.  3  ст. 827  ГК).   Предметом  уступки,  по  которому предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее  требование),  так и право  на получение денежных средств, которое возникнет в будущем  (будущее

требование)(п.1ст.826ГК).

Клиент также несет обязанность по оплате услуг финансового аген- та, размер  которой определяется в виде  процентов от стоимости усту- паемого требования, в твердой денежной сумме и т.д.

Обязанностью финансового агента является финансирование клиен- та в качестве оплаты уступленного им требования. Такое  финансиро- вание  может  осуществляться в виде  передачи клиенту денежных сумм в обмен  на состоявшуюся уступку (единовременно или отдельными ча- стями) либо  в виде открытия ему кредита, обеспеченного возможной в будущем  уступкой права  требования. По  условиям конкретного до-

 

106

 

говора  обязанностью финансового агента  может  также  стать оказание клиентуоговоренныхдополнительныхфинансовыхуслуг.

При  расчетах с должником финансовый агент приобретает право на все суммы, которые ему удастся  получить от должника во исполнение уступленных ему требований. Их размер  может  превышать сумму  вы- данного клиентом кредита, а может быть и менее  этой  суммы, причем при  безоборотном факторинге клиент не несет ответственности за это перед финансовым агентом.

Обязанность должника произвести платеж  не своему  кредитору (клиенту), а его финансовому агенту возникает только  при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. Кроме того, по просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок предоставить ему доказательство состоявшейся уступки. При  невыпол- нении указанных условий должник вправе  произвести платеж  клиенту, т.е. первоначальному кредитору (ст. 832 ГК).

По общему правилу переуступка денежного требования, т.е. ее пере-

продажа, финансовым агентом не допускается. В случае, когда ее воз- можность предусмотрена договором, последующая уступка  требования должна  осуществляться с соблюдением всех правил, регулирующих от- ношения факторинга.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |