Имя материала: Гражданское право

Автор: Алексеев С.С

Глава 19 финансовые услуги и расчеты

 

§  1. ДОГОВОР ЗАЙМА

 

1.   Определение .  Договор   займа   - это  соглашение, в силу  которого одна сторона  (займодавец) передает в собствен- ность другой  стороне (заемщику) деньги  или другие вещи, определенные родовыми   признаками,  а заемщик обязуется возвратить  займодавцу  такую  оке  сумму   денег  (сумму   зай- ма)  или  равное  количество других  полученных им  вещей   того же рода  и  качества (ст.  807*  ГК РФ).

2. Сущность и значение. Финансовые услуги  являются раз- новидностью возмездных услуг (см. схему № 8). Договор  займа представляет собой  наиболее типичное и классическое соглаше- ние, родовое  для иных  кредитных обязательств. По  соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды  имущества или иного  основания, может быть также заменен заемным обязатель- ством.

Договор   займа  считается заключенным  с  момента передачи денег или других вещей  в собственность заемщика. Переход  пред- мета займа  в собственность другой  стороны является особеннос- тью именно договора  займа  и отличает  его от схожих соглашений (аренды, ссуды).

Договор  займа возлагает  обязанность только на заемщика, оставляя за займодавцем право  требования. Заемщик вправе  ос- паривать договор  займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или  получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.  Договор  заключается на определенный срок или без указания на него.

По своей  юридической природе договор  займа  является:

-  реальным;

-  возмездным (может быть   безвозмездным);

-           односторонним.

 

294

 

 

 
3. Субъекты. Лицо, передающее деньги  или  вещи  в заем, именуется  займодавцем,   а лицо, принимающее это  имущество,

- заемщиком.  Сторонами в  договоре   займа  по  общему  правилу могут быть любые  субъекты  гражданских правоотношений.  Вме- сте с тем гражданское законодательство предусматривает оп- ределенные ограничения участия  в договоре  займа  государствен- ных и муниципальных унитарных предприятий, а также  государ- ственных и муниципальных учреждений (см., например, Феде- ральный закон  от 14 ноября 2002 г. №  161-ФЗ «О государствен- ных и муниципальных унитарных предприятиях»). Систематичес- кое выступление лица займодавцем требует от него статуса ли- цензированной кредитной организации.

4.  Форма.  Форма  договора займа подчиняется общим для сделок  требованиям. В подтверждение договора  займа  и его ус- ловий  может  быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем опреде- ленной денежной суммы  или определенного количества вещей.

5. Существенные условия и содержание. Предметом до- говора  займа  являются наличные деньги  или  вещи, определяе- мые родовыми признаками (зерно, нефтепродукты и т. д.).

По общему  правилу  договор  займа  является возмездным: за- емщик обязан выплатить проценты на сумму займа.  Размер  про- центов   определяется договором,  а при  отсутствии  соглашения об  этом  - в  размере,  определяемом  в  соответствии с  законом (ст. 809 ГК РФ).  Безвозмездность (беспроцентность) займа пред- полагается  в  следующих   случаях:

- договор  заключен между  гражданами на  сумму, не  превы- шающую  пятидесятикратного установленного законом минималь- ного размера  оплаты  труда, и не связан с осуществлением пред- принимательской деятельности хотя бы одной  из сторон;

- по договору  заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Впрочем, и в этих случаях стороны вправе предусмотреть вознаграждение.

Односторонне обязывающий характер  договора  займа  опре- деляет  и  содержание обязанностей лишь  заемщика: он  обязан

возвратить полученное по договору  и выплатить проценты, если заем  возмездный.

6.  Исполнение   и  прекращение.  Заемщик обязан возвра- тить займодавцу полученную сумму займа в предусмотренные договором срок  и порядке. Сумма  беспроцентного займа  может быть возвращена заемщиком в любое досрочное время.  В воз- мездном договоре  - с согласия займодавца. Займодавец со своей стороны также  вправе  потребовать от заемщика досрочного воз- врата  суммы  займа  и уплаты  причитающихся процентов при  не- выполнении заемщиком предусмотренных обязанностей по обес- печению возврата  суммы  займа, а также  при  утрате обеспечения или ухудшении  его условий  (ст. 813 ГК РФ).

Если  договором срок  возврата  не предусмотрен, сумма займа должна быть возвращена в течение  тридцати дней со дня предъяв- ления   займодавцем соответствующего требования.

При  просрочке заемщиком возврата  суммы  займа  на него  ло- жится дополнительная обязанность уплатить  проценты в соответ- ствии со ст. 395 ГК РФ.  Причем исполнение этой обязанности не освобождает заемщика от уплаты  основных договорных или за- конных процентов за предоставленный заем.

7.  Специальные виды  договора займа.

1) Целевой  заем предусматривает в качестве  существенного условие  об использовании заемщиком полученных средств на оп- ределенные договором цели.  Целевое использование займа  обес- печивается:

- обязанностью заемщика обеспечить возможность контроля займодавцем за целевым использованием суммы  займа;

- правом  займодавца потребовать от заемщика досрочного возврата  суммы  займа  и уплаты  причитающихся процентов, если заем используется не по целевому  назначению или заемщик пре- пятствует  осуществлению займодавцем контроля.

2) Договор  займа  может быть оформлен выдачей  векселя,  удо- стоверяющего ничем  не обусловленное обязательство векселе- дателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе  пла- тельщика (переводной вексель) выплатить по наступлении пре- дусмотренного векселем срока  полученные взаймы денежные суммы.  С момента выдачи векселя  правила о договоре  займа могут

 

 

применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не про- тиворечат закону  о переводном и простом векселе.

3) В случаях, предусмотренных законом или иными правовы- ми  актами, договор  займа  может  быть  заключен путем  выпуска и продажи облигаций.  Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право  ее держателя на получение от лица, выпу- стившего облигацию, в предусмотренный ею срок  номинальной стоимости облигации  или  иного  имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю  также  право  на  получе- ние  фиксированного в ней  процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Положения Граждан- ского  кодекса о договоре  займа  и в данном случае  применяются только  в том случае, если  иное  не предусмотрено специальными законами или правовыми актами.

4)  По  договору  государственного займа  заемщиком высту- пает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или  юридическое лицо.  Из  закона вы- текают  следующие особенности данного договора  займа:

- государственные займы   являются добровольными;

- договор  государственного займа  заключается путем  приоб- ретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных  государственных ценных бумаг;

- изменение условий  выпущенного в обращение займа  не до- пускается;

- правила о договоре  государственного займа  соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образо- ванием.

 

§  2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

 

1. Определение . Кредитный договор - это  соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (креди- тор)  обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово- ром,  а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты  на нее (ст. 819*  ГК РФ).

 

2. Сущность и значение. Кредитный договор является раз- новидностью договора  займа.  Закон прямо  определяет, что к от- ношениям по кредитному договору  применяются нормы, регули- рующие  заемные отношения, если иное не предусмотрено специ- альными правилами и не вытекает  из существа  кредитного дого- вора.  Кредитный договор  имеет более узкую, исключительно про- фессионально-деловую сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава  и юридического харак- тера  сделки.

Кредитный договор  является:

-  консенсуалъным;

-   возмездным;

-   двусторонним.

3.  Субъекты. В отличие  от договора  займа  кредитором, т.  е. лицом, предоставляющим денежные средства  заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие лицен- зию Центрального банка  РФ  на совершение кредитных сделок.

4. Форма. Под  страхом  ничтожности кредитный договор  дол- жен быть заключен в письменной форме.

5. Существенные условия  и содержание. Предметом  кре- дитного  договора  выступают имущественные права  требования - денежные средства, т. е. безналичные деньги.  Особенности кре- дитных отношений проявляются в содержании прав и обязаннос- тей  сторон.   Так, кредитор вправе  отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  пол- ностью  или  частично при  наличии обстоятельств, очевидно сви- детельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.  Со своей  стороны заемщик вправе  отка- заться  от получения кредита  полностью или  частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его пре- доставления. Целевой кредит  подчинен, кроме  этого, и нормам ГК РФ  о целевом  займе  (ст.  821 ГК РФ).

6.  Особенности товарного и  коммерческого  кредита. Кредитный договор, предметом которого выступают вещи, опре- деляемые родовыми признаками, является товарным кредитом. Договор  товарного кредита  подчинен общим  правилам о креди-

 

 

товании, а требования о количестве, ассортименте, комплектнос- ти, качестве, таре и (или)  упаковке предоставляемых вещей  дол- жны  соответствовать правилам о договоре  купли-продажи това- ров, если иное  не предусмотрено договором товарного кредита.

Кредит  может  быть  предоставлен не только  специальным со- глашением, но и иными договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне  денежных сумм или других  вещей,  определяемых родовыми  признаками  {коммерчес- кий кредит).  В соответствии с подобными договорами (например, купли-продажи, подряда, услуг и т. д.) в качестве  коммерческого кредита  рассматриваются аванс, предварительная оплата, отсроч- ка и рассрочка платежей, т.е. случаи, когда исполнение обязательств и встречная денежная выплата  не совпадают по времени.

К коммерческому кредиту  применяются правила о договоре займа  и кредитном договоре, если  иное  не предусмотрено пра- вилами о договоре, из которого возникло соответствующее обя- зательство,  и  не  противоречит существу  такого  обязательства (ст.  823 ГК  РФ).

 

§  3. ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО  ТРЕБОВАНИЯ

 

1.  Определение . Договор финансирования  под  уступ- ку денежного требования - это  соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту)  денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к тре- тьему лицу (должнику),  а  клиент уступает или   обязуется уступить  финансовому агенту  это   денежное требование (ст.   824  ГК  РФ).

2. Сущность и значение. Договор финансирования  под  ус- тупку денежного требования до принятия Гражданского кодекса был неизвестен российскому законодательству, хотя в междуна- родном  предпринимательском обороте  применялся и применяет- ся широко как  отношения факторинга.  Сущность данного дого- вора заключается в своеобразном «обмене»  исполняемого в бу- дущем  денежного требования  на  денежные средства.   С  эконо-

 

мической стороны факторинг освобождает коммерсанта от ожи- дания  платы  за товары  (работы, услуги) от покупателя. Неза- медлительно получив  денежные средства  от финансового аген- та (фактора), клиент  передает  ему свое  требование к покупате- лю, а денежные средства  фактора включает в собственный эко- номический  оборот, освобождая себя  от ожидания расчетов  от должника. Кроме того, финансовый агент может  вести  для кли- ента бухгалтерский учет и оказывать иные  сопутствующие фи- нансовые услуги.

Уступка денежного требования как таковая известна российс- кому гражданскому праву  как  цессия. В отношениях финансиро- вания  под уступку денежного требования цессия сочетается с кредитованием и по этой причине занимает соответствующее ме- сто в Гражданском кодексе.  К  форме  договора  факторинга при- меняются общие  правила об уступке  требования (ст.  398).

Формулировка закона об  обязанности финансового агента  в отношении передачи денежных средств  - «передает  или  обязует- ся  передать» обусловливает возможность как реальности, так  и консенсуалъности  этого  договора.  Кроме того, договор  финанси- рования под уступку денежного требования может  быть:

- возмездным;

- двусторонним.

3. Субъекты. Сторонами в договоре  финансирования под ус- тупку денежного требования являются: лицо, уступающее денеж- ное требование, называется клиентом (кредитором), а лицо, при- нимающее  требование  и  передающее  взамен   денежные  сред- ства, - финансовый   агент,   также   называемый фактором.   За- кон предъявляет особые  требования только  к финансовому аген- ту. В качестве  финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки  и иные  кре- дитные  организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельнос- ти такого  вида.

4. Форма. Правила о форме  договора  финансирования под уступку  денежного требования подчиняются общим  требовани- ям, предъявляемым к форме  сделок.

 

 

5.  Существенные условия  и  содержание. Предметом  ус- тупки, под которую предоставляется финансирование, может быть как  денежное требование,  срок  платежа  по  которому уже насту- пил  (существующее  требование),  так  и  право  на  получение де- нежных  средств, которое  возникнет в будущем  (будущее требо- вание).  Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно  быть действительным, также  четко  и однозначно опреде- лено.  Уступка финансовом}' агенту денежного требования являет- ся действительной, даже  если  между клиентом и его должником существует  соглашение о ее запрете  или ограничении. Если дого- вором финансирования под уступку денежного требования не пре- дусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом  не допускается.

6.  Исполнение  и прекращение.  Должник обязан произвес- ти платеж финансовому агенту при условии, что он получил  от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке  денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное тре- бование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

Гражданский  кодекс   предусматривает,  что  вместе  с  денеж- ным требованием финансовый агент получает  не только  возмож- ность дополнительных доходов от должника, но и риски  не полно- стью получить  из денежного требования собственных затрат на приобретение денежного требования. Кроме того, должник впра- ве произвести зачет своих  денежных требований, основанных на договоре  с клиентом, которые уже имелись у должника ко време- ни, когда  им было  получено уведомление об уступке  требования финансовому агенту (ст.  830, 831 ГК РФ).

Клиент, как правило, несет перед финансовым агентом  ответ- ственность за действительность денежного требования, выступа- ющего  предметом уступки, но  не отвечает  за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки  (ст.  827 ГК РФ).

 

§ 4. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

1.   Определение .  Договор   банковского вклада  (депози- та)  - это  соглашение,  в  силу  которого одна  сторона  (банк), принявшая поступившую от другой  стороны  (вкладчика) или поступившую для  нее денежную сумму  (вклад),  обязуется воз- вратить сумму  вклада и  выплатить проценты на  нее на усло- виях и в порядке, предусмотренных договором  (ст.  834*  ГК РФ).

2. Сущность и значение. Договор банковского вклада - одна из наиболее распространенных, наряду  с договорами банковского счета, операция по расчетам  банковских сделок  (см.  Федеральный закон  от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятель- ности», в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. №  17-ФЗ // Ведомости РФ.

1992. № 9. Ст. 391; СЗ РФ.  1996. № 6. Ст. 492).

Договор  банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Договор   банковского вклада  всегда  возмездный  - банк  вып- лачивает  вкладчику проценты на  сумму  вклада  в размере, опре- деляемом договором банковского вклада, а при  отсутствии в до- говоре такого условия  - по правилам о договоре  займа  (ст. 809 ГК РФ).  Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и выплачиваются, как правило, ежеквартально. При  возврате  вклада выплачиваются все         . начисленные к этому моменту  проценты.

Договор  банковского вклада  заключается на условиях  выдачи вклада  по первому  требованию (вклад  до востребования) либо на условиях  возврата  вклада  по истечении определенного договором срока (срочный вклад).  Проценты, выплачиваемые банком по сроч- ному вкладу, обычно  выше.

По своей юридической природе договор  банковского вклада является:

-  реальным;

-           односторонним.

3. Субъекты. Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право  предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также  другие  кредитные организации,

 

 

принимающие в соответствии с законом вклады  (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответствен- ности для банков и кредитных организаций, осуществляющих по- добную  банковскую деятельность без лицензии или  иных  закон- ных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками  могут  быть  любые  юридические  лица  и  граж- дане.  Следует  иметь  в виду, что Гражданский кодекс  предостав- ляет  вкладчикам - гражданам более  широкие права, чем  вклад- чикам  - юридическим лицам.  Это касается, в частности, ограни- чений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особен- ностей  изменения процентов по вкладам  (ст.  838 ГК РФ).

Кроме того, по общему  правилу  на имя  вкладчика зачисляют- ся денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц.  Соот- ветственно и вкладчик может внести  в банк  вклад на имя опреде- ленного третьего  лица, которое  впоследствии становится сторо- ной по договору  банковского вклада.

4.  Форма.  Договор  банковского вклада  под  страхом  ничтож- ности должен быть заключен в письменной форме, к которой при- равнивается оформление договора  сберегательной книжкой, сбе- регательным или  депозитным сертификатом либо  иным  выдан- ным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленны- ми в соответствии с ним банковскими правилами и применяемы- ми в банковской практике обычаями делового  оборота.

По  общему  правилу  заключение договора  банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств  на его счет по вкла- ду удостоверяются  сберегательной  книжкой  (именной или на предъявителя). Сберегательная книжка на предъявителя, являясь ценной бумагой, должна  содержать сведения о банке  и состоянии денежного вклада.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вклад- чика  выдает  ему  новую  сберегательную книжку.

Восстановление прав  по  утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст.  148 ГК РФ).

 

304

 

Сберегательный (депозитный) сертификат (предъявительский или  именной) является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя серти- фиката) на получение по истечении установленного срока  суммы вклада  и процентов в банке, выдавшем сертификат.

5. Существенные условия  и содержание. Существенным условием  договора  банковского вклада является его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной сум- мы и возврат  ее с процентами в сроки  и порядке, предусмотрен- ными  договором. Реальность и односторонность договора  наряду с его предметом   обусловливают содержание этого  соглашения - его составляет обязанность банка  по принятию и возврату денеж- ной  суммы.   Этой  обязанности  соответствуют права  вкладчика. Кроме этого, банк  обязан начислять и выплачивать проценты,  а также  принимать меры  к обеспечению возврата  вклада  и проин- формировать об этом  вкладчика.

6. Исполнение и прекращение. По договору  банковского вклада  любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика (отказ  вкладчика от этого пра- ва ничтожен). Исключение из этого  правила может  быть  предус- мотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При  возврате  срочного вклада  до истечения срока  проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам  до востребования.

По общему правилу  банк вправе, но не ранее, чем через месяц после  уведомления вкладчика, изменить размер  процентов, вып- лачиваемых на вклады  до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам  граждан  допускается только  на основании закона, по срочным вкладам  юридических лиц - на основании за- кона или договора.

Договор  банковского вклада  прекращается в случае  истребо- вания  вклада и по иным  основаниям, предусмотренным граждан- ским  и банковским законодательством.

 

305

 

 

§ 5. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

1. Определение . Договор банковского счета - это со- глашение, в силу которого  банк обязуется принимать и за- числять  поступающие на счет,  открытый клиенту (вла- дельцу   счета),  денежные   средства, выполнять распоря- жения  клиента о перечислении и  выдаче  соответствую- щих сумм со счета  и проведении других  операций по счету (ст.   845*  ГК РФ).

 

2. Сущность и значение. Договор банковского счета  - цен- тральное соглашение в организации и формализации имуществен- ных отношений юридических лиц и индивидуальных предприни- мателей.  Договоры  банковского  счета,  заключаемые граждана- ми, распространены не так  широко. Рассматриваемый договор  - распространенное средство  безналичных платежей, осуществляе- мых со счета  одного  лица  на  счет другого, а также  получения со счета  наличных денег.  На  банковском счете  находятся денежные средства, являющиеся,  по  существу, не  однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.  Этим договор банковского счета отличается, например, от договора  хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными сред- ствами  банк  распоряжается в  интересах клиента и  по  его  воле. Вместе  с тем банк  вправе, как  и в договоре  банковского вклада, использовать денежные средства  клиента в собственной деятель- ности, выплачивая по общему правилу проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими  средствами. Банк обязан заключить договор  банковского счета  с клиентом, обра- тившимся с предложением открыть  счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в со- ответствии с ним  банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора.  Банковские правила определяют и документы, предоставление которых  необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными сред- ствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста  на денежные средства, находящиеся на  счете,

 

306

 

или приостановления операций по счету в случаях, предусмотрен- ных законом. Банк не вправе определять и контролировать исполь- зование денежных средств  клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или  договором банковского счета, ог- раничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Зако- ном  «О банках  и банковской деятельности». Следует  также  при- нимать  во внимание Постановление Пленума Высшего  Арбитраж- ного Суда РФ от 19 апреля  1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, испол- нением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ.

1999. № 7).

По юридической природе договор  банковского счета:

-   консенсуалъный;

-  возмездный;

-   двусторонний.

3. Субъекты. Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада.  Следует  отметить, что к банкам приравнива- ются и другие кредитные организации, которые в соответствии с лицензией вправе  заключать договоры банковского счета.  Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечис- лении  и  выдаче  средств  со  счета, удостоверяются клиентом пу- тем  представления банку  соответствующих документов:  заявле- ния, специальной банковской карточки, содержащей образцы под- писей должностных лиц клиента и оттиска  печати.

4. Форма. Форма договора  банковского счета подчиняется общим  правилам оформления сделок.

5. Существенные  условия  и  содержание. Предмет  дого- вора  банковского счета  составляют действия  банка  по  зачисле- нию (принятию) денежных средств  на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслу- живание и т. п.

Банк  обязан совершать для клиента все операции, предусмот- ренные для счетов  данного вида  законом, установленными в со-

 

307

 

 

ответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в бан- ковской практике обычаями делового  оборота. Банк  гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть  пре- доставлены только  мамим   клиентам или  их  представителям,  а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным орга- нам и их должностным лицам  такие  сведения могут быть предос- тавлены  исключительно в случаях и порядке, которые предусмот- рены законом.

В зависимости от объема  банковских операций, предоставля- емых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:   расчетные,   текущие   и  специальные   (бюджетные,   ссуд- ные и т. д.).

 

6. Исполнение и прекращение. Банк  обязан зачислять по- ступившие на счет клиента денежные средства, выдавать  их или перечислять не позже  следующего дня после  поступления в банк соответствующего платежного  документа.  В  договоре   банковс- кого  счета  может  быть  предусмотрена оплата  услуг банка  по  со- вершению этих операций.

Распоряжение банку  о списании денежных средств  дается  в письменной форме  (например, посредством платежного поруче- ния), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право  на такое  распоряжение. В последнее время  широкое распростране- ние получает  удостоверение прав  распоряжения денежными сум- мами, находящимися на счете, электронными  средствами плате- жа и другими  документами с использованием в них аналогов соб- ственноручной подписи, кодов, паролей (например, система  «Ин- тернет  - банк»).   Без  распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на  счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между  банком и клиентом.

Списание денежных средств  со  счета  клиента осуществляет- ся в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств  ГК  РФ  устанавливает стро-

 

308

 

гую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Оче- редность  списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты  труда граждан.

Основаниями расторжения  договора   банковского  счета  и,

следовательно, закрытия счета  являются:

а) заявление клиента, сделанное в любое  время;

б) решение суда по иску  банка  в случаях, когда  сумма денеж- ных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже пре- дусмотренного банковскими  правилами или  договором размера (если  такая  сумма  не  будет  восстановлена в  течение   месяца   со дня предупреждения банка  об этом);

в)  решение суда по  иску  банка  в  случае, когда  операции по счету клиента отсутствуют  в течение  года, если иное не предус- мотрено договором (ст.  859 ГК РФ).

В случае  отсутствия в течение  двух лет денежных средств  на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме  и не  получив  денежных средств на его счет в течение  двух месяцев, вправе  отказаться от ис- полнения договора  банковского счета, если иное  не предусмот- рено  договором.

 

§  6.  РАСЧЕТЫ

 

1.  Определение .  Расчеты   - это  передача  или   перевод (через  банк, иные  кредитные учреждения)  денежных  средств от должника кредитору в порядке исполнения денежного обязател ьства.

2.  Общие   положения  о  расчетах.   Расчеты   между  субъек- тами по гражданско-правовым обязательствам осуществляются наличными и безналичными денежными средствами. Расчет  на- личными деньгами между юридическими лицами и индивидуаль- ными  предпринимателями имеет определенные особенности, в частности, ограничивается установленным максимальным разме- ром, кассовым лимитом, осуществляется с  применением конт- рольно-кассовых машин и т. д. Безналичные расчеты  производят-

 

309

 

 

ся через  банки, иные  кредитные организации (далее - банки), в которых  открыты соответствующие счета, если  иное  не  вытека- ет из  закона и не  обусловлено используемой формой расчетов. Кроме гражданско-правовых обязательств по безналичным рас- четам исполняются и иные обязательства, например, налоговые.

Свобода договора  обусловливает и свободу субъектов  граж- данского права  в выборе  способа  расчетов.   Так, при  осуществ- лении   безналичных расчетов  допускаются расчеты   платежны- ми  поручениями,  по  аккредитиву,  чеками, расчеты  по  инкас- со, а также  расчеты  в иных  формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним  банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового  обо- рота  (см.  схему №  9).

Любой  из  способов расчетов  имеет  некоторые сходные  чер- ты.  Во-первых,  банк  несет  общегражданскую  ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих обяза- тельств по осуществлению по поручению клиента банковских операций. Во-вторых, содержание, форма, реквизиты, порядок исполнения различных способов расчетов  регулируются не только законом, но и банковскими правилами.

3. Платежное поручение. При расчетах посредством пла- тежного  поручения  банк  обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести опреде- ленную денежную сумму на банковский счет указанного пла- тельщиком лица в предусмотренный законом или договором срок (ст.  863 ГК РФ).

Соответствующее установленным требованиям поручение плательщика исполняется банком при  наличии средств  на счете с соблюдением очередности их списания со счета. Банк  вправе привлекать другие банки  для выполнения операций по перечис- лению  денежных средств на счет, указанный в поручении клиен- та. Об исполнении поручения банк незамедлительно информиру- ет плательщика.

4.  Расчеты по инкассо. При  расчетах  по инкассо банк  (банк- эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа  и (или)

 

310

 

 

 
акцепта платежа.  Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной  банк (исполняющий банк). Если при расчетах платежными поручениями клиент  пору- чает «своему»  банку  перечислить денежные средства  на счет тре- тьего  лица  - получателя, то при  инкассо клиент  поручает  «свое- му» банку  получить  денежные средства  с плательщика.

Документы представляются плательщику в той форме, в ко- торой они получены, за исключением отметок  и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции. Если  доку- менты подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк дол- жен  сделать  представление  к  платежу  немедленно.  Если  доку- менты  подлежат  оплате  в иной  срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту  немедленно по получении инкассового поручения, а тре- бование платежа  должно  быть  сделано  не позднее  дня  наступле- ния  указанного в документе срока  платежа.

Если платеж и (или)  акцепт  не были получены, исполняющий банк  обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах не- платежа  или отказа  от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относи- тельно  дальнейших действий.

5. Расчеты  по аккредитиву.  При расчетах по  аккредитиву банк  (банк-эмитент), действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи   получателю.  Платеж  по  аккредитиву может быть произведен: а) платежным поручением; б) оплатой (акцепто- вать или учесть) переводного векселя; в) передачей полномочия другому банку (исполняющему банку)  произвести платежи  получа- телю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.  Для исполнения аккредитива получатель  средств представ- ляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполне- ние всех условий  аккредитива. При  нарушении хотя бы одного  из этих  условий  исполнение аккредитива не  производится. Условия аккредитива, как правило, связаны с исполнением обязательств получателем денежных средств.  По этой  причине ГК РФ  большое внимание уделяет внешним признакам документов, подтверждаю- щим выполнение условий  аккредитива (ст. 871 ГК РФ).

 

312

Аккредитив может быть  отзывным, или  безотзывным.

Отзывным признается аккредитив, который может быть из- менен  или отменен банком-эмитентом без предварительного уве- домления получателя средств.  Отзыв  аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед  получателем средств.  Аккредитив является отзывным, если  в его тексте  пря- мо не установлено иное.

Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без  согласия получателя средств.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке  производится:

- по истечении срока  аккредитива;

- по  заявлений получателя средств  об  отказе  от использова- ния  аккредитива до истечения срока  его действия, если  возмож- ность  такого  отказа  предусмотрена условиями аккредитива;

- по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

6. Чек. Чеком  признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести пла- теж указанной в нем  суммы  чекодержателю. В качестве  платель- щика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе  распоряжаться путем выставления чеков.  Плательщик по чеку обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномо- ченным по  нему  лицом.  Убытки, возникшие  вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Реквизиты, форма  чека  и порядок его заполнения определя- ются законом и установленными в соответствии с ним банковски- ми правилами. Отсутствие  в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает  его силы  чека.

Платеж  по чеку в установленном порядке может  быть  гаран- тирован полностью или частично посредством аваля.  Гарантия платежа  по  чеку  (аваль)  может  даваться  любым  лицом   (авалис- том), за исключением плательщика.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате  плательщиком при  условии  предъявления его  к оплате  в

 

313

 

 

 
срок, установленный законом. Представление чека в банк, обслу- живающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением  чека  к  платежу.

Передача прав  по чеку (за исключением именного) произво- дится  в порядке, установленном ст.  146 ГК РФ  (передача прав по ценной бумаге).  В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.  Лицо, владеющее пе- реводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право  на непре- рывном ряде  индоссаментов.

Оплата  чека производится в порядке, установленном для ин- кассового поручения. Зачисление средств по инкассированному чеку  на  счет  чекодержателя производится после  получения пла- тежа  от плательщика.

Отказ  от оплаты  чека должен  быть удостоверен одним  из пре- дусмотренных законом способов: совершением нотариусом про- теста  либо  составлением равнозначного акта, отметкой платель- щика  на чеке  об отказе  в его оплате  с указанием даты  представ- ления  чека к оплате, отметкой инкассирующего банка  с указани- ем даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. Чекодержатель обязан  известить своего  индоссанта и  чекодате- ля о неплатеже в течение  двух рабочих  дней, следующих  за днем совершения протеста  или равнозначного акта.  В случае отказа плательщика  от  оплаты   чека  чекодержатель  вправе   по  своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязан- ным  по чеку лицам  (чекодателю, авалистам, индоссантам), кото- рые  несут  перед  ним  солидарную ответственность. Исковая дав- ность  по таким  искам  равна  шести  месяцам.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 |