Имя материала: Гражданское право

Автор: Чаусская О.А

Глава 21. заем. кредит

 

§ 1. Договор займа

 

Договор займа - это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Заемным обязательствам посвящена гл. 42 ГК РФ.

Договор займа направлен на передачу одним лицом имущества в собственность другого лица с условием возврата аналогичного имущества в установленный срок. Договор займа отличается от договора аренды тем, что по договору займа вещи передаются в собственность заемщика и возврату подлежат не те же самые, а аналогичные вещи (того же рода и качества).

Поэтому предметом договора займа могут быть денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, как правило, потребляемые, тогда как по договору аренды предметом являются непотребляемые, индивидуально-определенные вещи.

Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик, в качестве которых могут выступать любые субъекты гражданского права с учетом их праводееспособности.

Договор займа всегда является реальным, он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Это односторонне обязывающий договор, поскольку с момента передачи суммы займа заимодавец наделяется правами, а заемщик - обязанностями.

Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Договор займа по общему правилу предполагается возмездным. Особенность договора займа состоит в том, что встречное предоставление со стороны заемщика выражается в уплате процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре таких условий проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования), существующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Договором займа может быть предусмотрено безвозмездное предоставление суммы займа. Отличие безвозмездного договора займа от договора дарения состоит в том, что по договору займа переданная заемщику сумма должна быть возвращена заимодавцу через определенное время, т.е. данный договор направлен на предоставление возможности использовать сумму займа в течение определенного срока. Возврат суммы займа не рассматривается как встречное предоставление.

Договор  займа  предполагается  беспроцентным  в  следующих  случаях:  во-первых,  если

сторонами договора являются граждане, сумма займа не превышает 50 минимальных размеров оплаты труда, и договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; во-вторых, когда предметом договора выступают не денежные средства, а другие вещи,  определенные  родовыми признаками.  Однако  и в  этих  случаях  стороны  могут предусмотреть в договоре уплату процентов.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сторонами являются граждане и сумма займа превышает 10 минимальных размеров оплаты труда; если заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы. Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности,  однако  лишает  стороны  в  случае  спора  ссылаться  на  свидетельские показания.

Поскольку договор займа является реальным, наличие у заимодавца соответствующего письменного  документа  подтверждает  передачу  заемщику  указанной  в  нем  суммы  займа. Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности. Он должен доказать, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор должен совершаться в  письменной  форме,  заемщик  вправе  ссылаться  на  свидетельские  показания,  только  если договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Если заемщик докажет безденежность договора займа, то договор займа считается либо

незаключенным, когда деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, либо заключенным на то количество денег или вещей, которое было в действительности получено заемщиком от заимодавца. Заемное обязательство может быть оформлено облигацией. Облигацией признается эмиссионная ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Заключение договора займа путем выпуска и продажи облигаций допускается в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Таким образом может оформляться договор государственного займа (ст. 817 ГК РФ). Право выпуска облигаций предоставлено также хозяйственным обществам.

По  соглашению  сторон  заемщик  может  выдать  заимодавцу  вексель,  в  этом  случае  их

отношения  будут  регулироваться  специальным  законодательством  о  переводном  и  простом векселе <1>. Вексель не является формой договора займа, это ценная бумага, которая удостоверяет  ничем  не  обусловленное  обязательство  векселедателя  (простой  вексель)  либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы (ст. 815 ГК РФ).

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе"; Постановление  ЦИК  и  СНК  СССР  от  7  августа  1937  г.  N  104/1341  "О  введении  в  действие положения о переводном и простом векселе".

 

Содержание заемного обязательства составляют обязанности заемщика и соответствующие им права заимодавца. Основополагающая обязанность заемщика - возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Данная обязанность присутствует как в возмездном, так и в безвозмездном договоре займа. Если в договоре срок возврата не установлен или определен моментом востребования, то сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования   об   этом,   если   иное   не   предусмотрено   договором.   Договором   может   быть предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку). Досрочный возврат суммы займа допускается в зависимости от условий договора. Если договор займа является безвозмездным, то сумма займа может быть возвращена досрочно, если иное не предусмотрено договором. Если договор возмездный, то сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, поскольку это влияет на размер процентов.

По возмездному договору займа заемщик обязан выплатить заимодавцу проценты за пользование суммой займа. По договору целевого займа, который заключается с условием использования   заемщиком   полученных   средств   на   определенные   цели,   заемщик  обязан обеспечить заимодавцу возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Согласно  п.  1  ст.  811  ГК  РФ  в  случае  просрочки  возврата  суммы  займа  на  эту  сумму

подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Эти проценты являются мерой ответственности заемщика за нарушение обязательства и подлежат взысканию независимо от уплаты процентов за пользование суммой займа.

Проценты за просрочку возврата суммы займа по общему правилу начисляются только на эту сумму без учета процентов за пользование заемными средствами, начисленных на день возврата, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Заимодавец  вправе  потребовать  досрочного  возврата  суммы  займа  вместе  с причитающимися процентами в следующих случаях: 1) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает,  если  иное  не  предусмотрено  договором  (ст.  813  ГК  РФ);  2)  при  невыполнении заемщиком  условия  договора  займа  о  целевом  использовании  суммы  займа,  а  также  при нарушении обязанности по обеспечению возможности контроля заимодавца за целевым использованием, если иное не предусмотрено договором; 3) при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец может потребовать оставшуюся сумму займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В этих случаях проценты за пользование суммой займа взыскиваются в размере, установленном договором, до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, а не до дня фактического ее возврата <1>.

--------------------------------

<1> См.: пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными

средствами".

 

§ 2. Кредитный договор

 

Кредитный договор является разновидностью договора займа, используемой в сфере банковской деятельности. Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в   размере  и  на  условиях,  предусмотренных  договором,  а  заемщик  обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор отличается от договора займа следующими признаками:

1. На стороне заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, т.е. субъекты, которые предоставляют кредиты за счет средств граждан и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета.

2. Предметом договора могут быть только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме.

3. Кредитный договор всегда возмездный.

4. Договор является консенсуальным, он порождает обязанность заимодавца выдать кредит и обязанность заемщика получить кредит. Однако заемщику предоставляется право отказаться от получения кредита полностью или частично при условии уведомления об этом кредитора до установленного  договором  срока  его  предоставления,  если  иное  не  предусмотрено  законом, иными  правовыми  актами  или  договором.  Кредитор  вправе  отказаться  от  предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (предвидимое нарушение). Он может отказаться от кредитования заемщика в случае нарушения заемщиком установленной обязанности целевого использования кредита (ст. 821 ГК РФ).

5. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой

влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ).

Кредитные  отношения  могут  возникнуть  между  банком  и  его  клиентом  по  договору банковского  счета.  Если  в  соответствии  с  договором  банковского  счета  банк  осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств, банк тем самым предоставляет кредит на выплаченную кредиторам сумму со дня осуществления соответствующего платежа.

В § 2 гл. 42 ГК РФ содержится всего 3 статьи, отражающие особенности кредитного договора по сравнению с договором займа, по остальным вопросам к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит существу кредитного договора.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 |