Имя материала: Курс экономики

Автор: Райзберг Б. А

18.4. виды страхования

Наблюдаемое многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей приводит к необходимости классификации страхования, разделения его на виды.

Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни (личное), страхование имущества, страхование ответственности. Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования.

Страхование жизни подразделяется на страхование на случай смерти (пожизненное), страхование на «дожитие», смешанное страхование, страхование пенсий, страхование от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти предполагает, что за страховую премию, вносимую страхователем в течение всей его жизни или до какого-либо определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смертного случая, когда бы он ни произошел, уплатить установленную заранее страховую сумму. Целесообразность такого страхования стала обоснованной с появлением таблицы смертности. Зная среднюю величину продолжительности жизни для каждого возраста, можно определить размер премии за страхование, достаточной для того, чтобы в случае смерти уплатить определенную сумму. Кроме того, необходимо учитывать и процент, который страховщик желает, рассчитывает получить по этой премии как процент на капитал.

Из данных таблиц смертности страховщик получает сведения о том, сколько ему придется выплатить в случае смерти принятых на страхование лиц, и в соответствии с этим определяет тариф, величину страховых премий. Тарифы в разных компаниях могут быть различными, что зависит как от использования разных таблиц смертности, так и от разных технических надбавок (административных расходов, уровня расчетной прибыли). Однако подобные различия в целом незначительны. Тариф строится так, что для каждого возраста определена особая сумма премии, причем ставка премии постоянна. Данная форма страхования охватывает лиц в возрасте от 21 года до 60 лет, иногда от 15 до 65 лет.

Страхование на дожитие означает, что лицо, платившее страховой взнос и дожившее до определенного заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму, в противном случае страховщик выплачивает страховые взносы наследникам. Страховщик по таблице смертности определяет вероятность того, что лицо (страхователь) доживет до данного возраста, и на основе этого рассчитывает страховую премию с тем, чтобы, принимая во внимание и прирост капитала, иметь возможность выдать страховую сумму.

Смешанное страхование предполагает одновременное страхование и на случай смерти, и на дожитие до определенного возраста. Страховая сумма при этом выплачивается и если страхователь дожил до данного возраста, и в случае его смерти.

Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий может быть меньше, чем при страховании на дожитие (существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре).

Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит страховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, получает страховую сумму.

Особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер, что автоматически ведет к возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы становится реальным, возможным при недостаточной платежеспособности страхователя. Увеличение суммы чаще всего связано с высоким или возрастающим уровнем инфляции, когда страховая сумма обесценивается. Примером такого обесценения служит факт из нашей жизни, когда в 80-е годы родители застраховали жизнь своего ребенка на 1000 рублей на срок 10 лет. Через 10 лет, уже в 90-е годы, ребенок получает возмещение от страховщика в размере 1000 рублей, но если учесть «стоимость» 1000 рублей десять лет тому назад и сейчас, становится ясным, что страховые взносы родителей были просто потерей денег.

Подобная ситуация способна возникнуть в результате отсутствия редукции. В обычном смысле слова редукция предполагает уменьшение страховой суммы в процессе действия договора. Например, договор сроком на 20 лет и страховой суммой в 20 000 денежных единиц в течение 10 лет оплачивался страховой премией, равной 800 денежным единицам. Затем страхователь пересмотрел страховую сумму до 10 000 денежных единиц и соответственно страховая премия уменьшилась до 400 денежных единиц. Но в силу того, что 12 лет страхователь платил по 800 денежных единиц, страховщик обязан возвратить ему часть уплаченных денег либо увеличить страховую сумму до величины 10 000 х 12/20 + 10 000 = 16 000. Страхователь может больше совсем не платить, его страховая сумма 20 000 х 12/20 = 12 000 редуцируется после трех лет.

Еще одной особенностью страхования жизни является отсутствие страховой стоимости, то есть верхней границы страховой суммы.

Договор страхования жизни предполагает участие в данном виде страхования большего числа лиц, чем в других видах, так как осуществляется в пользу третьих лиц.

При заключении договора страхования жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское освидетельствование. На основании этого страховщик принимает решение о страховании. Чаще всего если страховая сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование у врача страховой компании либо в специальной клинике, врачи которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

Наиболее распространенным в настоящее время является возникшее в XIX веке в Англии страхование от несчастных случаев. Различают индивидуальное и коллективное страхование такого вида. Объем ответственности распространяется на разные несчастные случаи. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает всю страховую сумму. При полной или неполной потере способности к труду на всю жизнь (инвалидность) страховщиком выплачивается пожизненная пенсия либо производится единовременная уплата страховой суммы. В случае временной потери трудоспособности предусматривается суточное вознаграждение в течение оговоренного в договоре срока.

Порядок платежа определяется ходом наступившей болезни. Пока не станет ясным исход заболевания, платится суточное вознаграждение. Установление полной или неполной потери трудоспособности происходит по итогам специального медицинского осмотра. Но принципы определения этих состояний известны заранее. Например, полная потеря трудоспособности наступает в случае потери зрения на оба глаза, обеих рук, обеих

242

ног, в остальных случаях имеет место частичная потеря трудоспособности. Но возможны исключения. При потере балериной ноги она считается полностью нетрудоспособной.

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются с лицами от 15 до 65 лет, размер премии зависит от возраста, профессии, страховой суммы.

Транспортное страхование представляет разновидность имущественного страхования. Под транспортным страхованием понимают как страхование перевозимых грузов, так и тех средств, при помощи которых их перевозят. Страхование грузов получило название «карго», страхование транспортных средств — «каско». В зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

В международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов. Полис английский или Ллойда основан на правилах, которых придерживаются Англия, США, Япония, Канада, Австралия. Немецкий или Гамбургский полис строится на правилах, характерных для Германии, Скандинавии, России. Южный или Марсельский полис распространен в Италии, Испании, Франции.

Особенностью страхования грузов является, во-первых, свободная передача полиса, при которой не требуется никакого заявления, так как страхование совпадает с погрузкой. Во-вторых, возможно страхование груза выше его стоимости, о чем уже говорилось. В-третьих, существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Генеральный полис представляет договор страхователя со страховщиком о передаче на страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора страхователю требуется только уведомить страховщика об отправке очередной партии груза. Это очень удобно для обеих сторон. Страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением каждого договора по отправлению. Страхователь экономит время, так как уведомление об отправке возможно и после отправки груза. При необходимости можно прекратить действие генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.

Тарифная ставка при страховании грузов устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.

Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских судов, самолетов, автомобилей, вагонов.

Особенностью этого вида страхования является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании судно не страхуется от пропажи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.

К имущественному страхованию относится страхование имущества юридических и физических лиц, находящегося в собственности страхователя либо арендуемого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нанесенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Молодой отраслью страхования стало страхование ответственности, при котором страховщик возмещает страхователю убытки, связанные с нанесением ущерба третьим лицам или нанесенные третьими лицами, то есть принимает на себя ответственность за отношение к третьим лицам. Такое страхование возникло во Франции в 1830 году. В России страховые компании приступили к страхованию ответственности в 1903 году. В настоящее время страховые компании особо не жалуют этот вид страхования своим вниманием. Преобладающим видом подобного страхования ныне является страхование ответственности за непогашение кредитов. Страхование ответственности подразделяется на ряд видов. Страхование гражданской ответственности состоит в том, что страховщик уплачивает вознаграждение за вред и убытки, нанесенные страхователем третьим лицам. Например, если страхователь-автомобилист сбил пешехода, то страховщик возмещает пешеходу иск, предъявленный им страхователю. Тариф страховой премии, выплачиваемой страховщику за страхование, зависит от личности страхователя. Так, в рассмотренном примере тариф зависит от стажа вождения автолюбителя, его умения управлять автомобилем, частоты нарушения им правил движения. Учитываются также обстоятельства аварии.

Обычно некоторая доля ответственности оставляется за страхователем. Договор гражданской ответственности может быть составлен в следующих формах: а) с указанием максимальной страховой суммы и ее доли, остающейся на страхователе, например сумма не больше 100 000 денежных единиц, причем 20 \% остается на риске страхователя; б) с указанием максимальной суммы, но без участия страхователя; в) без указания определенной суммы, но с участием страхователя во всех случаях; г) без ограничения предела суммы, но с участием страхователя в определенных границах; д) без ограничения предельной суммы и без всякого участия страхователя. В зависимости от той или иной формы договора устанавливается и размер страховой премии.

Страхование профессиональной ответственности распространяется на страхование ответственности работодателей, представляющих работников, перед третьими лицами. Обычно такое страхование является обязательным. Страховщик принимает на себя ответственность за риски, связанные с возможностью случайных телесных повреждений в ходе рабочего процесса, нанесение неумышленного вреда здоровью людей со стороны врачей, автовладельцев, связанные с возможностью причинения материального ущерба людям со стороны государственных служащих, работников сферы услуг, консультантов.

Особенность этой формы страхования заключается в отсутствии срока давности и в установлении франшизы.

Потребность в таком виде страхования обусловлена необходимостью в защите и помощи лицам определенных профессий, возмещения ущерба от несчастных случаев, освобождения от психологического гнета, снижения боязни человека сделать ошибку (такая боязнь часто и ведет к появлению ошибок).

Страхование риска непогашения кредитов, как ясно из названия, призвано уменьшить опасность последствий невозвращения предоставленного кредита. В качестве страхователей выступают банки-кредиторы, а страховым случаем является несвоевременное погашение (непогашение) кредита одним или сразу несколькими заемщиками. При страховании банком всех кредитов достигается универсализация ответственности страховщика, возникающей в случае любой неуплаты. Ответственность наступает, если банк в течение 20 дней после установленного срока не получил от заемщика подлежащую возврату, оплате сумму. Обычно страховщик риска непогашения кредитов делит свою ответственность со страхователем, то есть страхует не всю сумму кредита, а ее часть в пределах от 50 до 90 \% суммы кредита и процента. Такой подход создает гарантию, что банк правильно и полным образом будет оценивать кредитоспособность заемщика, ибо часть риска потерь сохраняется даже при страховании. Кроме того, ограничиваются действия банка по раздаче кредитов всем желающим в силу того же сохраняющегося риска. Данный вид страхования обычно бывает краткосрочным, на период в один год.

Тарифная ставка, цена страховых услуг зависит от срока пользования кредита, от уровня риска. После возмещения непогашенной суммы банку права на получение кредита переходят к страховой компании.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов призвано уменьшить риск заемщиков кредитных средств. В качестве страхователя выступают заемщики. Ответственность страховщика наступает, если своевременное и полное погашение кредита заемщиком не произошло в течение 20 дней после наступления срока платежа. Договор заключается на срок действия кредита и предусматривает обычно совместную ответственность страхователя и страховщика. Страховщик принимает на себя от половины до 90 \% риска потерь, связанных с невозвращением кредита.

Выше рассмотрены наиболее распространенные виды страхования. Существуют и другие виды, встречающиеся реже.

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 | 100 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 | 106 | 107 | 108 | 109 | 110 | 111 | 112 | 113 | 114 | 115 | 116 | 117 | 118 | 119 | 120 | 121 | 122 | 123 | 124 | 125 | 126 | 127 | 128 | 129 | 130 | 131 | 132 | 133 | 134 | 135 | 136 | 137 | 138 | 139 | 140 | 141 | 142 | 143 | 144 | 145 | 146 | 147 | 148 | 149 | 150 | 151 | 152 | 153 | 154 |