Имя материала: Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум

Автор: Е.Ф. Жуков

§ 1. страховые компании

 

Основные категории и понятия страховой деятельности. Страхование — это деятельность по формированию за счет Денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и органи-ации страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а так» выплаты денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий.

В соответствии с данным определением можно сделать слр дующие выводы:

1. Страхование — это экономические отношения, в котооыу участвуют как минимум две стороны:

а) одна сторона — страховая организация, которая называется страховщик. Он вырабатывает условия страхования и предлагает их клиентам: юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают условия, то они подписывают договор страхования и однократно или регулярно в течение согласованного срока платят страховщику премии (платежи, взносы) в соответствии с договором;

б) другая сторона — юридические или физические лица, которые называются страхователями (клиенты). Они страхуют свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивают страховые премии и имеют право по договору страхования получать страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового события, случая.

2. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или ущерб здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию.

3. Страховое экономическое отношение сторон регулируется специальным договором, который получил название полис.

4. Страховой денежный фонд — это сумма денежных средств, которые образуются за счет взносов страхователя.

Страхование выполняет следующие основные функции:

— функцию риска — связана с определением вероятного наступления страхового случая и сумм страхового ущерба по различным формам страхования; как следствие этого возникает необходимость установления величины страховых платежей;

— предупредительную — связана с использованием части страхового фонда с целью снижения страхового риска;

— сберегательную — связана с накоплением соответствующих средств, необходимых при наступлении страхового случая;

— контрольную — выражает сущность страхования посреД' ством контроля рублем.

Страховой бизнес регулируют:

— действующее законодательство (Гражданский кодекс рф);

— документы страховых организаций: уставные, общие условия и правила, заключение договоров страхования и обслуживания страхователя;

- распоряжения и указания различных органов страховых организаций.

Страхование бывает следующих видов: социальное, имущественнное личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Социальное страхование обеспечивает определенные социальные условия жизни населения и, как правило, жестко регламентируется со стороны государства. (Социальные отчисления —  4\% обязательное медицинское страхование — 3,6\%, пенсионное страхование — 2,8\%, фонд социальной занятости — 1,5\%.)

Имущественное страхование включает материальные ценности граждан и имущество (активы) предприятий и организаций.

Личное страхование включает трудоспособность, здоровье, жизнь.

Страхование ответственности предполагает ответственность страхователей выполнить страховые условия при нанесении ущерба третьим лицам.

Страхование предпринимательских рисков — наиболее сложный вид страхования, что связано с трудностями расчета риска. Если ориентироваться на страны с развитой экономикой, следует ожидать развития страхования следующих предпринимательских рисков: коммерческих, недополученной прибыли, рисков по внедрению новой техники и технологий, риска по инвестициям, кредитных, биржевых и валютных рисков.

При страховании рисков возможно перестрахование, т.е. вторичное дополнительное страхование группой страховых компаний. При этом с клиентами имеет дело только одна, головная компания, а другие вступают в экономические отношения не с клиентом, а с головной компанией. Различают две формы страхования:

1) обязательную, которая заключается на основе правовых актов Российской Федерации, определяющих перечень и регламент страхования, и

2) добровольную — перечень и регламент определяет непосредственно страховщик исходя из собственных возможностей и спроса клиентов на отдельные конкретные виды страхования.

К терминам страхового бизнеса относятся следующие:

Страховая защита — ответственность страховщика по отдельным объектам страхования.

Страховая сумма — размер денежных средств, на которые фактически застраховано имущество, здоровье, риск. Определяется по согласованию сторон и означает максимальный предел выплаты страхового возмещения (компенсации) по убыткам страхователя. Ее размер связан, главным образом, с желанием страховать ля застраховать свое имущество полностью по балансовой стой' мости, выборочно или сверх балансовой стоимости по рыночным ценам. Чем выше уровень страховой суммы, тем выше страховой взнос.

Страховая премия (взнос) — плата страхователя совокупной страховой суммы по тарифу. Страховая премия может быть разовая или многократная в рассрочку. На величину страховой премии влияет: размер страховой суммы, размер страховых тарифов срок страхования. Если страхователь не оплачивает очередной взнос, то договор страхования считается прекращенным и первоначальные взносы не возвращаются. При досрочном расторжении договора часть страхового взноса может быть возвращена.

Страховой полис — документ, удостоверяющий факт страхования и дающий право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Типовой страховой полис содержит: наименования субъектов и объектов страхования, перечень страховых случаев, размер страховой суммы, размер страховой премии, начало и конец страхового обращения, срок выплаты страховой компенсации и ответственность страховщика за нарушение этого срока.

Страховое поле — определяется максимальным количеством объектов, которое можно застраховать.

Страховой портфель — определяется фактическим количеством застрахованных объектов или числом действующих страховых договоров на данной территории. Отношение страхового портфеля к страховому полю отражает коэффициент эффективности (процентная квота) страховой деятельности на данной территории.

Страховой риск — определяется вероятностью нанесения ущерба от страхового случая. Вычисляется с помощью методов математической статистики по отдельным объемам страхования. Математические инструменты — модели регрессионного анализа и формулы теории вероятности. Страховой риск является базой для начисления страховых тарифов.

Страховой случай — фактически произошедшее событие, из-за последствий которого страховщик должен выплатить страхователю соответствующее страховое возмещение.

Страховой ущерб (убыток) — стоимость погибшего или обесцененного имущества (степень утраченного здоровья) в соответствии со страховой оценкой. При определении размеров убытка различают:

- полную гибель, уничтожение или пропажу;

- частичное повреждение имущества.

В обоих случаях размер убытка включает: прямые затраты, компенсируемые затраты, дополнительные затраты.

На прямые затраты приходится подавляющая часть убытка. В них включается: стоимость материалов и запасных частей, комплектующих изделий, необходимых для ремонта, а также оплата ремонтных работ.

Компенсируемые — это затраты, произведенные страхователем во время или после страхового случая.

Дополнительные затраты связаны со срочностью проведенных работ — профилактическим ремонтом, модернизацией. Прямые и компенсируемые затраты безоговорочно входят в размер убытка. Дополнительные затраты в размер убытка не входят, если не заключен специальный договор или в договоре нет специального пункта.

Страховое возмещение — это причитающаяся страховщиком к оплате часть или полная стоимость страхового ущерба, который понес страхователь. Чаще всего выплата страхового возмещения производится по системе пропорциональной ответственности:

 

где     СВ — страховое возмещение,

Ц — цена застрахованного объекта,

С — страховая сумма,

У — общая сумма убытка.

 

Пример. Размер убытка составляет 10 тыс. руб. Объект застрахован на 40 тыс. руб., его стоимость составляет 50 тыс. руб. Определите страховое возмещение.

Решение. Страховое возмещение (СВ) равно:

В отдельных случаях страховое возмещение может быть определено по полной стоимости убытка.

Франшиза (влияет на размер убытка) — это минимальная, не компенсируемая страховщиком часть убытка, понесенная страхователем. Франшиза устанавливается добровольно и фиксируется в договоре. Ставка франшизы может быть определена:

а) в процентах к величине страховой суммы,

б) в процентах к величине страхового убытка.

Различают франшизу условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности, если ущерб не превышает величину франшизы. Если yщерб превышает сумму, определяемую ставкой определенной франшизы, то страховщик выплачивает страховое возмещение страхователя полностью.

При безусловной франшизе страховщик выплачивает страхователю возмещение от убытка за минусом суммы франшизы во всех случаях. При применении франшизы страхователь получает скидку со страхового тарифа.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 |