Имя материала: Банковское дело: базовые операции для клиентов

Автор: Тавасиев Ахсар Мухаевич

1.2. место и роль банков в экономике банковская деятельность

 

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда также некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, что:

а)         банки проводят как собственно банковские (специфичес-

кие, исключительные), так и небанковские (доступные всем

субъектам хозяйствования) операции/сделки;

б)         операции/сделки, которые проводят некредитные органи-

зации (предприятия, организации, учреждения других секторов

экономики, некоммерческие организации, общественные объеди-

нения любых организаций), индивидуальные предприниматели,

физические лица, не являются банковскими (в противном случае

являются неправомерными, незаконными).

В содержательном плане банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:

« банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента;

4 банковская операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следует иметь в виду, что сам банковский продукт - не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;

< банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Банковская система: общее понятие

 

Банковская система - это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности*

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему необходимо включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций; «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Один уровень, первый, верхний - это центральный банк (иногда этот уровень может включать и некоторые другие элементы), другой уровень, второй, нижний, базовый - коммерческие банки и НКО. Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Все коммерческие банки и НКО (также коммерческие) находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один «этаж» системы, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой стороны, все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает (без вспомогательных организаций):

Банк России;

Агентство по страхованию вкладов (АСВ)1 как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство представляет собой государственную корпорацию);

отечественные коммерческие банки и НКО;

филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

В связи с этим следует признать некорректной начальную часть ст. 2 Закона «О байках и банковской деятельности», которая гласит: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а такзт филиалы и представительства иностранных банков»,

1 Последнее начинает создаваться в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В функциональном же плане в приведенном выше определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система должна в важнейших своих параметрах соответствовать реальному сектору экономики. Данный тезис в свою очередь надо понимать так, что сектор реальной экономики и банковский сектор могут развивать-ся либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том слу**ае» если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное утверждение - неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реальной экономики.

 

Функции банков в экономике

 

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковская система - это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции этот элемент выполняет или должен выполнять?

Однозначный ответ на этот вопрос пока не получен. В то же время ясно, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы1 , во-вторых, господствующий в стране тип банков тем не менее может ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными.

С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них 2 комплексные функции.

1 Значительный элемент преувеличения возможностей банковского сектора присутствует в периодически появляющихся в печати утверждениях об этом секторе как о наиболее рыночно успешном, как о «локомотиве», якобы способном «потянуть» за собой вперед всю остальную экономику, о «моторе» экономического роста страны и т.п. Методологический изъян всех подобных представлений состоит в неучете их авторами того фундаментального обстоятельства, что в системе всегда соблюдается закон соответствия, в силу которого уровень зрелости ее отдельных элементов не может существенно вырываться вперед или отставать.

Первая из них - это обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для:

а)         текущих расчетов (деньги как средства предоплаты, сред-

ства обращения, средства платежа, средства для выполнения на-

логовых и иных обязательств);

б)         развития экономики (денежные кредиты и прямые инве-

стиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих

субъектов, включая государственные, а также их облигаций и

иных ценных бумаг).

С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денежных ресурсов предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков - единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как посреднические организации, имея в виду финансовое посредничество. Как финансовые посредники коммерческие банки, в частности:

концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс;

опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе (в рыночно развитых странах доля безналичных платежей в экономике доходит до 90\%; в России этот показатель значительно ниже, однако после 1998 г, он рос и уже в 2001 г. составил 55-60\%). Тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски;

проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи;

обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью;

на основании специальных договоров управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в нх интересах или в интересах указанных ими лиц;

проводят валютообменные операции;

оказывая клиентам перечисленные выше услуги, банки тем самым:

 

проводят в жизнь денежную политику Центрального банка РФ, а тем самым - экономическую политику государства;

•           способствуют стабилизации денежного обращения в стране;

формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций;

являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) - производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения;

направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

10)      часть собственных средств в пределах разрешенных нор-

мативов непосредственно или через свои дочерние компании

вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и

организаций в целях совместного с ними хозяйствования и полу-

чения соответствующих дивидендов. В этом случае банки не мо-

гут рассматриваться как посреднические организации.

Вторую функцию банков можно объяснить следующим образом. Сфера, где действуют банки и иные кредитные организации, - это сфера (часть сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются особые продукты - услуги. У материального производства в принципе иет иной функции кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные кредитные организации производят уникальную продукцию - банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о различных сочетаниях условий, правил, процедур» работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

Выше было показано, что банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу - как реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин «банковский продукт» вполне адекватно отражает суть происходящего - производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают 2-х видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки - организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор - это такая социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 |