Имя материала: Банковское дело: базовые операции для клиентов

Автор: Тавасиев Ахсар Мухаевич

■ глава 2 вкладные (депозитные) услуги банка 2.1. необходимость и целесообразность хранения денег в банках

 

Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме, как уже отмечалось в гл. 1, составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, т.е. операций увеличения собственного капитала и операций привлечения денег со стороны1.

Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с банком устойчивые отношения). Именно эти операции имеются в виду в части 2 ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельно-сти», которая начинается такими словами: «Банк-это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц...».

Средства, привлекаемые банками в самых разнообразных формах, в первом приближении делятся на 2 группы: вкладные (депозитные) и другие (невкпадные, недепозитные). Далее в настоящей главе рассматривается только первая из названных групп. Соответствующие операции для краткости можно именовать вкладными, подразумевая, что с точки зрения клиента они означают внесение вклада, а с точки зрения банка ~ прием вклада.

1 Название связано с терминологией, используемой в бухгалтерском учете. Все такие средства банка учитываются на пассивных балансовых счетах.

Вкладные операции банка - это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум -недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиінтами (физическими и юридическими лицами, включая другие средитные организации) своих временно свободных денег иа согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита). Другие пассивные операции привлечения :редств в круг вкладных (депозитных) операций банка не включаются.

Только для сведения отметим, что другая часть привлеченных средств - это так называемые невкладные (иедепозктиые) деньги, которые банк может получать в виде кредитов, займов, путем продажи на рынке собственных долговых обязательств. Конкретно имеются в виду такие операции, как:

получение кредитов от других банков (в том числе от центрального), иных юридических, а также физических лиц;

получение займов (например, облигационных) от юридических и физических лиц;

привлечение средств от юридических и физических лиц посредством распространения:

 

банковских векселей;

сертификатов (сберегательных и депозитных)1;

•           банковских карт и иных предоплаченных финансовых инструментов.

Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной операции оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать.

1 Привлечение денег с рынка посредством векселей и банковских сертификатов можно рассматривать и как особые варианты получения банками вкладов и депозитов*

Итак, вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода. Это понимание роли вкладных операций также закрепляется формально: в уставе и лицензии банка обязательно присутствует запись о ведении им рассматриваемой группы операций.

Таким образом, можно утверждать, что банк прямо заинтересован в привлечении средств клиентов в форме вкладов и/или депозитов (естественно, под приемлемые условия, в том числе процентные). А в чем состоит интерес другой стороны - вноси-теля денег?

Главный его интерес, собственно, один - возможность получать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае, возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.

Не исключен еще один потенциальный интерес - если внесение денег в банк стороны рассматривают как прелюдию к установлению более тесных деловых связей. Частный случай такого интереса может быть связан с ситуацией, когда клиент размещает деньги в банке, нуждающемся в финансовом оздоровлении, в качестве помощи последнему.

Сказанное в полной мере относится к клиентам - физическим лицам. Что же касается клиентов - юридических лиц, то в этом случае ответ на рассматриваемый вопрос не сводится исключительно к желанию получать от банка проценты (хотя этот мотив действует, причем достаточно сильно). Здесь необходимо принять во внимание еще некоторые важные обстоятельства.

Юридическое лицо, у которого имеются временно свободные деньги в сумме, превышающей установленный для него лимит, не вправе держать их в своей кассе. Что делать в данной ситуации? В принципе, законодательство не запрещает поместить такие «лишние» деньги на хранение в банке (в банковском сейфе). Но тогда они просто будут лежать без движения и не будут приносить их хозяину никакого дохода. Наоборот, последний еще должен будет платить банку за аренду сейфа. Поэтому деньги все же целесообразнее будет положить в банк на депозит. Таким образом, первое дополнительное обстоятельство, которое здесь должно быть учтено, - это необходимость избежать наказания за нарушение кассовой дисциплины.

Второе обстоятельство связано со следующим. Все юридические лица и предприниматели без образования юридического лица обязаны проводить свои платежи в пользу контрагентов, а также обязательные (налоговые и другие) платежи непременно через свои расчетные или текущие счета, открытые им в банках. Открывать под каждый новый необходимый платеж новый банковский счет - занятие явно бессмысленное. Другими словами, более чем целесообразно иметь в банке постоянно действующие расчетные или текущие счета. Поступления в адрес данного юридического лица (и предпринимателя без образования юридического лица) также должны зачисляться на его банковский счет, Следовательно, последний должен быть открыт заранее. А банк пустой счет (на который не внесена определенная сумма) не открывает.

Третье обстоятельство состоит в том, что любому юридическому лицу и предпринимателю без образования юридического лица периодически необходимы наличные деньги, которые в большинстве случаев можно получить лишь в байке. Но для этого у соответствующего лица опять же должен быть банковский счет, на котором имеется необходимая сумма безналичных денег. Таким образом, юридическому лицу (и предпринимателю без образования юридического лица) совершенно невозможно обойтись без банковских счетов, на которых оно заинтересовано и отчасти вынуждено держать большую часть своих средств.

Юридическое или физическое лицо может открывать необходимые ему счета (из числа возможных) как в одном, так и в нескольких банках, как в рублях, так и в валютах. Коммерческие банки обязаны открывать указанные счета по определенным правилам с соблюдением требований, установленных Банком России. Эти требования (режимы счетов) дифференцируются в зависимости от видов счетов.

Наконец, банки в рамках своих корреспондентских отношений открывают в Центральном банке РФ и друг у друга корреспондентские счета, на которых держат:

постоянно - определенные денежные ресурсы, которые они используют для своевременных платежей по поручениям своих клиентов и по собственным операциям;

по мере необходимости - размещаемые в Банке России и/или в других коммерческих банках под проценты депозиты (инструмент регулирования банками своей ликвидности).

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 |