Имя материала: Банковское дело: дополнительные операции для клиентов

Автор: Тавасиев Ахсар Мухаевич

5.3. технологии работы банков с финансовыми картами

 

5.3Л. Общие положения

 

Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка». При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо оттого, когда покупатель оплатит покупку. То есть карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты. Проценты могут взиматься по-разному — либо сразу после очередной сделки, либо после направления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Беспокойство банкам при этом доставляют такие клиенты, которые возвращают кредит вовремя и являются чистыми «потребителями удобств», т.е. получают все выгоды от использования карт, но свободны от платы процентов.

Банк-эмитент выдает карту на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, т.е. о том, каковы доходы клиента, где, когда и как часто он пользовался кредитами, насколько аккуратно возвращал их и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карты и соответственно сформулировать свои требования к клиенту в части предоставления им гарантий. В простейшем случае, когда клиент благополучен, т.е. за ним нет «прегрешений», у него стабильное положение и доходы, имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка, карта ему выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда о клиенте мало что известно либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче карты, либо банк может потребовать предварительно внести страховой депозит в размере, превышающем лимит кредита.

Лимиты операций по картам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Сроки действия лимитов также бывают различными. Например, в США типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены еще недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

 

5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы

 

Платежная (расчетная) схема - это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтомудля банков грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности является важнейшим фактором эффективности карточной программы.

Платежных схем существует огромное множество. Видимо, новые схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе каждый эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую свежую схему, лишь бы она оказалась достаточно эффективной. ТЬм не менее большинство специалистов (прежде всего западных) разделяет существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты и стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая.

В течение 25 дней с момента покупки проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10\% долга, По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета до 20\% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, но за каждое получение наличных берет плату в размере около 2\% от суммы наличности. За пользование такой картой клиент 1 раз в год платит примерно 25 долл.

Естественно, банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить деньги, поскольку речь идет о возможном его кредитовании, и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в США. Можно сказать, что в этой стране подавляющее большинство банковских карт Visa и MasterCard применяется по кредитной схеме, а проценты за кредиты являются здесь едва ли не главной составляющей доходов от карточного бизнеса. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели таких карт ликвидируют свой долг полностью в течение 25 дней, т.е. до начала начисления процентов, лишая банки запланированных доходов.

Помимо «классических» кредитных карт для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карты, возможность получения кредита по которым ограничена 1 мес. К ним относятся карты компании Amencan Express. За пользование этими картами взимается ежегодная плата в размере 30-60 долл. Покупая что-либо с помощью такой карты, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев «классических» кредитных карт он не получает от эмитента лимитированный кредит, который можно было бы пролонгировать на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. Но на период между покупкой и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента взимают штрафные проценты.

Сумма, которую можно оплатить с помощью карты такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил сведения у эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец (если он не проверяет платежеспособность клиента). Таким образом, этот вид карт обладает рядом преимуществ, но в то же время ставит клиента в более жесткие условия в части возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карт прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карт значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в кредит. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование такой картой твердую комиссию.

Дебетная схема. Дебетовые карты, как уже ясно из ранее изложенного, достаточно сильно отличаются от кредитовых. Главное отличие состоит в том, что сумма операции, проведенной посредством дебетовой карты, в тот же день списывается с банковского счета клиента (счет дебетуется). Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Все оборудование для работы с картами данного типа должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

Именно дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Для клиента финансовая привлекательность такой карты может состоять в процентах, начисляемых на остаток на соответствующем карточном счете, и возможных скидках с цен при покупках товаров и услуг. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти об очень незначительных процентах.

Кроме того, в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически переводятся в валютный эквивалент, а при оплате товаров/услуг обратно пересчитывают-ся по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

Получить дебетовую карту достаточно просто. Чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту. В ее цену скорее всего будет включена и плата за годовое обслуживание.

Элементы платежных схем. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Ежегодная сервисная дт^вк;^. Это фиксированная сумма, которая взимается 1 раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты взимания этой ставки: 1 января или, что наблюдается чаще, при повторном выпуске карты. Последний вариант удобнее для банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карты сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто составляет 2 года и даже больше.

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, то и плата, которую он за них берет с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитовых платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не берут. В России некоторые банки плату за эти операции до сих пор взимают, но она ниже, чем за операции выдачи наличных денег.

В большинстве платежных систем допускаются операции с картой, которые проходят в валюте иной, чем валюта карточного счета (операции с конвертацией). Например, «долларовой» картой Visa держатель расплатился во Франции в евро. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу (например, установленному на Лондонской валютной бирже). В российских условиях этот курс или размер платы за конвертацию устанавливает расчетный банк системы или банк-эмитент. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты покупки в долларах (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете). О его необходимости для банков уже говорилось выше. Клиент же, отдавая деньги в банк в качестве такого депозита, будет получать проценты на эту сумму, а в солидном банке - и на остаток своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя непонимание того, что карта предназначена прежде всего для безналичных платежей. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут применяться, например, за непредусмотренный овердрафт (превышение лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.

В этой связи можно отметить особенности кредита, выдаваемого по кредитной карте. От обычного кредита, погашаемого в рассрочку, он отличается следующими моментами: ■ затраты на организацию кредита являются однократными; ■ очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карт небольшой частью их владельцев; ■ существует риск незаконного использования карт лицами, не являющимися их владельцами; ■ операционные расходы значительно выше.

 

5.3*3. Технология применения кредитных (кредитовых) карт

 

Последовательность действий, выполняемых участниками платежной системы в процессе применения кредитовых карт, выглядит следующим образом.

Желая купить товар (получить услугу), держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру).

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карты и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и при необходимости проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет слип (чек), перенося на него данные с карты. При ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карты затем подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на POS-терминале. В последнем случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю.

В конце рабочего дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер (или в эквайрер-центр) данные о трансакциях за день (при обработке вручную данные могут пересылаться реже -раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные.

Банк-эквайрер верифицирует трансакции и проводит расчеты с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее расчетный счет). Трансакции, относящиеся к держателям карт — клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

Процессинговый центр обрабатывает переданные банка-ми-эквайрерами трансакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений о проведении взаиморасчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие средства самостоятельно.

Держатели карт возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

При этом возмещение средств (указанные выше п. 6 и 8) происходит в следующем порядке.

После получения из точки обслуживания перечня трансакций (в виде слипов или файлов) банк-эквайрер перечисляет средства на ее счет.

Сортирует трансакции на «свои» (относящиеся к держателям карт данного банка-эквайрера) и «чужие».

«Чужие» трансакции пересылает в процессинговый центр системы.

После итоговой обработки в процессинговом центре расчетный банк системы кредитует корреспондентский счет банка-эквайрера в соответствующем размере (возможно, и дебетует его, если из других банков поступили трансакции по картам, принадлежащим данному банку-эквайреру).

Банк-эквайрер перечисляет необходимые средства на корреспондентский счет в расчетном банке (или снимает причитающиеся ему средства с указанного счета).

По истечении отчетного периода выставляет итоговый счет держателю карты и получает от него средства для погашения кредита.

При проведении некоторых из перечисленных выше действий моїуг взиматься комиссионные. Так, банк-эквайрер может брать комиссии с точки обслуживания (т.е. не полностью возмещать ей средства). Каждый банк-эквайрер обычно берет также комиссии с банка-эмитента за обслуживание его карт. За выдачу наличных по таким картам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссии за расчетное обслуживание. Плату взимают также сети передачи данных.

 

5.3*4. Технология применения дебетных (дебетовых) карт

 

Как уже отмечалось, использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. То есть выпуск данных карт служит для банка способом привлечения средств. При этом банки требуют сохранения на карточном счете в любой момент времени некоторого неснимаемого остатка.

Последовательность действий, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карты, близка к процедуре, используемой в случае с кредитовыми картами, но в то же время имеет некоторые отличия.

Для покупки товара (получения услуги) держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру).

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он визуально проверяет карту, а затем проводит авторизацию: голосовую — по телефону или электронную — посредством POS-терминала (при голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации). При состоявшейся авторизации трансакция передается в банк-эквайрер, а при необходимости - дальше в процессинговый центр.

Получив разрешение на сделку, продавец оформляет слип, перенеся на него данные с карты. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно наносится код авторизации (иначе банк-эквайрер не примет чек к оплате). Затем держатель карты подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на POS-терминале. В этом случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карты ПИН-код.

Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю.

В конце каждого рабочего дня (реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер экземпляры слипов, которые служат документальным основанием для расчетов с точкой обслуживания (в принципе таким основанием могут служить и электронные трансакции).

Банк-эквайрер проверяет полученные документы и рассчитывается с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее расчетный счет).

Процессинговый центр обрабатывает полученные за день трансакции и формирует итоговые данные для взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений о проведении взаиморасчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие суммы самостоятельно.

Банки-эмитенты в порядке возмещения снимают средства со счетов держателей карт за приобретенные последними товары (полученные услуги).

В любом случае при авторизации трансакции происходит следующее; 1) проверяется, не занесена ли карта в стоп-лист; 2) если карта не блокирована, то определяется возможность платежа с ее помощью (исходя из суммы сделки и величины остатка лимита); 3) если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки. При голосовой авторизации генерируется код авторизации, который пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Описанная здесь процедура обычно называется авторизацией в режиме on-line. Платежная система, обслуживающая дебетовые карты в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Авторизация в режиме off-line предполагает:

наличие на карте данных об остатке лимита;

возможность контролируемого уменьшения остатка лимита (дебетование карты);

возможность восстановления лимита на карте (ее кредитование).

В схеме с off-line авторизацией каждая карта становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для авторизации карту также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карта и терминал, основываясь на хранящихся в них данных, обмениваются информацией и проводят взаимное опознавание. Если процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого проверяется, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о трансакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карты и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карта изымается из терминала и возвращается держателю.

 

5.3.5. Заключительные положения

 

Сопоставляя схемы обслуживания кредитовых и дебетовых карт, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит главным образом в области отношений банка-эмитента и держателя карты. При этом схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы фактически на разные сегменты потребительского рынка. Кредитовая карта предполагает устойчивое финансовое положение банка и клиента, тогда как дебетовая карта ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична для отечественной практики обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карт. При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |