Имя материала: Банковское дело: дополнительные операции для клиентов

Автор: Тавасиев Ахсар Мухаевич

14.5. банк как расчетный (клиринговый) центр

 

В соответствии со ст. 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции.

По закону расчеты (платежи) в безналичном порядке между банками, их филиалами могут проводиться через: 1) расчетную сеть Банка России; 2) другие банки по корреспондентским счетам лоро и ностро, открываемым друг у друга; 3) небанковские кредитные организации (НКО), имеющие право проводить такие операции; 4) внутрибанковские расчетные (платежные) системы (счета МФР).

Если первый путь обязателен для каждого банка, то остальные пути они используют по собственной инициативе в дополнение к тем возможностям, которые им дает проведение расчетов и платежей через подразделения Центрального банка РФ. Корреспондентские отношения между коммерческими банками — традиционная форма банковских связей, без которых объективно не может обойтись ни один из них (в этом смысле ведение корреспондентских счетов в интересах клиентов представляет собой род технологически необходимых вспомогательных операций банков).

Необходимость корреспондентских отношений вытекает из двух главных «источников», которыми являются, во-первых, деловые связи банков с их клиентами, во-вторых, потребности самих банков как коммерческих организаций, работающих на специфическом рынке. Эти отношения в первом случае используются для предоставления клиентам максимально широкого перечня услуг на взаимовыгодных условиях, в частности, для обеспечения высокой скорости прохождения и надежности платежей, в чем заинтересованы и они сами, и их клиенты.

Если при этом банк связан корреспондентскими отношениями со множеством других банков и каждый из них ежедневно должен проводить массу платежей для своих клиентов и для себя, то техническое исполнение такой необходимости оказывается практически невозможным без так называемого банковского клиринга.

В общем случае клиринг (clearing - очистка, расчистка) - это способ регулярных безналичных платежей, основанный на расчете (определении) и зачете взаимных денежных требований и обязательств (долгов) юридических лиц за товары и/или услуги с последующим переводом сальдо. Для банков и их клиентов клиринг важен также как способ ускорения расчетов и платежей, как способ уменьшения потребности в средствах платежа (за счет сведения к возможному минимуму встречных межбанковских платежей) и тем самым как средство повышения их ликвидности.

Платежи могут проводиться либо на валовой, либо на чистой (разностной) основе, В первом случае расчет и платеж должны осуществляться отдельно по каждой сделке; во втором случае требования и обязательства участников сделок накапливаются в течение определенного времени (например, в течение операционного дня), в конце которого проводится общий расчет, суть которого - определение взаимопогашающихся (прекращающихся, считающихся исполненными) обязательств и, возможно, сумм, которые этим путем не погашаются. Если все обязательства, например, двух данных участников взаимно погашаются (образовались так называемые закрытые позиции), то для них процесс на данном этапе можно считать завершенным. Если позиции оказались открытыми, то остается провести урегулирование платежей, т.е. подсчитать чистую (непогашенную) разницу между позициями и в размере указанной разницы перечислить деньги на корреспондентский счет того участника, часть требований которого без этого осталась бы неисполненной. Именно подобный случай и означает клиринг, в результате которого сумма долгов участников друг другу на момент расчета должна равняться нулю.

Такой зачет сумм взаимной задолженности может проводиться между двумя, тремя и более банками. Соответственно различают двусторонний взаимозачет, базирующийся на двустороннем договоре (соглашении), либо многосторонний взаимозачет, предполагающий заключение договора (соглашения) между тремя и более участниками. В последнем случае банки-участники выбирают из своей группы расчетного агента, который Должен взять на себя подсчет позиции каждого члена клиринговой системы (в ст. 6 Федерального закона «Орынке ценных бумаг» это названо деятельностью по определению взаимных обязательств) и Другие необходимые функции (получение платежей от чистых дебиторов, перевод денег на счета чистых кредиторов, возможно, выдача сверхкраткосрочных кредитов для завершения клирингового процесса нуждающимся в ликвидности участникам, прием и хранение залогов, обеспечивающих обязательства участников). Существует и иной вариант организации клиринга - передать указанные функции специализированной НКО,

Таким образом, банковский клиринг - это, во-первых, расчетный процесс, в ходе которого одновременно для всей массы сделок определяются валовые (друг другу) и чистые (один другому) долги банков, регулярно совершающих друг с другом многочисленные сделки, а во-вторых, платежный процесс, в результате которого те, кто должны были больше, окончательно рассчитываются с теми, кто должен был меньше, в размере разниц между взаимными долгами.

Организатором межбанковского клиринга и исполнителем соответствующих функций, названных выше, в зависимости от разных обстоятельств могут выступать:

центральный банк страны — для всей банковской системы (а для региональных групп банков — его территориальные расчетные подразделения);

клиринговые (расчетные) палаты или центры разного масштаба действия;

специальные клиринговые банки;

крупнейшие коммерческие банки. Так, в середине 1990-х гг. банк «Российский кредит» вел централизованные расчеты и платежи для более чем 700 банков страны и для него это был очень неплохой бизнес;

клиринговые отделы головных контор многофилиальных банков — для расчетов и платежей по счетам МФР.

Клиринговые (расчетные) палаты или центры представляют собой НКО, специализирующиеся на двусторонних или многосторонних взаимозачетах (централизованных расчетах взаимных обязательств и безналичных платежах) для банков. Они могут возникать и на основе неформального соглашения между большим или меньшим числом банков, связанных корреспондентскими отношениями. Однако для полноценной работы они должны быть легализованы и получить лицензии от Центрального банка РФ.

Крупный банк, который попытается взять на себя функции клирингового агента, или банки, решившие совместно учредить дочернюю клиринговую НКО, должны иметь в виду, что нормативная база возникновения и деятельности клиринговых палат (центров) включает в себя прежде всего 2 документа Банка России (приняты в 1993 п):

Временное Положение *0 клиринговом учреждении»;

Временное Положение «О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям*.

В первом из названных документов содержатся перечень специфических операций палаты, обеспечивающих проведение клиринга (состав клиринговых операций), а также список банков-

 

ских операций, поддерживающих выполнение клиринга. В состав клиринговых операций включены:

прием расчетных документов от клиентов клиринговой палаты (в электронной форме);

ввод с автоматизированных рабочих мест расчетных документов с магнитных носителей (допускается также использование документов на бумаге);

идентификация и контроль поступающих расчетных документов на наличие банка-плательщика и банка-получателя в базе данных палаты;

контроль наличия заявленной к платежу суммы на счете банка-плательщика;

открытие и ведение счетов клиентов палаты для внутренних и внешних проводок;

сортировка (адресование) первичных и результирующих расчетных документов для проводки и последующей рассылки;

проводки по счетам клиентов с зачетом взаимных платежей, формированием сводных авизо;

перерасчет валютного курса;

печатание выписок из счетов клиентов;

 

подведение баланса по окончании операционного дня;

рассылка выписок из счетов клиентов, других отчетных документов в соответствии с регламентом обслуживания;

12)          передача отчетных документов в Центральный банк РФ.

Что касается разрешенных клиринговым палатам собственно

банковских и иных операций, поддерживающих клиринг, то в соответствующий список входят:

привлечение вкладов (депозитов) и выдача краткосрочных кредитов;

открытие и ведение счетов клиентов и банков - их корреспондентов;

расчеты по поручению клиентов и банков - их корреспондентов;

оказание брокерских и консультационных услуг, лизинговые операции;

форфейтинговые и факторинговые операции.

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |