Имя материала: Банковское дело. Экспресс-курс

Автор: О.И. Лаврушин

13.10. кредиты банка россии коммерческому банку

 

Предоставление Банком России

кредитов коммерческим

банкам, обеспеченных активами

Кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

В пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики, Банк России предоставляет коммерческим банкам следующие виды кредитов:

внутридневные кредиты — при осуществлении платежа с банковских счетов (корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов банков) сверх остатка денежных средств на них;

кредиты овернайт в сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутридневных кредитов;

иные кредиты.

Общими условиями предоставления и погашения кредитов Банка России являются следующие:

заключение с Банком России генеральных кредитных договоров, в которых определяются виды кредитов, необходимые коммерческому банку, обеспеченные активами, алпкже лимиты кредитования. Условия каждой кредитной операции (кроме предоставления внутридневного кредита), включая ее залоговую составляющую, фиксируется в извещении о предоставлении кредита Банка России банкам-заемщикам;

возврат банками-заемщиками кредитов Банка России производится в сроки, указанные в Извещениях;

проценты по кредитам Банка России уплачиваются в порядке, предусмотренном генеральным кредитным договором.

Банк России предоставляет кредиты банкам, отвечающим следующим критериям:

банк-заемщик заключил с Банком России генеральный кредитный договор, предусматривающий предоставление соответствующего вида кредитов Банка России на соответствующий основной счет банка;

банк-заемщик отнесен к I категории финансового со-. стояния «Финансово стабильные кредитные организации» в соответствии с нормативными актами Банка России;

не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;

не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;

банк-заемщик предоставил на основании договоров банковского счета право на списание денежных средств на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка — владельца счета;

наличие обеспечения по всем предоставленным кредитам.

Обеспечением по кредитам Банка России являются активы коммерческого банка, к которым относятся векселя и (или) права требования но кредитным договорам, соответствующим критериям, установленными Банком России.

Вексель, предоставляемый банком-заемщиком в обеспечение по кредиту Банка России, должен удовлетворять следующим условиям:

вексель оформлен с соблюдением законодательства Российской Федерации, а также стандартов выдачи и погашения векселей, утвержденных саморегулируемыми

организациями участников вексельного рынка, заключившими с Банком России соглашение о взаимодействии;

все надписи на векселе совершены на русском языке;

вексель выписан в рублях или в иной из иностранных валют, перечень которых установлен Банком России;

вексель является простым;

вексель имеет срок платежа «по предъявлении» или «по предъявлении, но не ранее», или «на определенный день», или «во столько-то времени от составления»;

срок платежа по векселю (дата истечения срока предъявления векселя к платежу) наступает не раньше чем через 60 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) возврата кредита Банка России;

вексель отнесен к Т или II категории качества в соответствии с Положением от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потерн по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

вексель не обременен другими обязательствами банка-заемщика, в отношении векселя отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

банк-заемщик является собственником векселя (в качестве первого векселедержателя или на основании непрерывного ряда индоссаментов);

векселедатель или лицо, солидарно с ним отвечающее за платеж по векселю, отвечает требованиям Банка России в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007 г. № 312-П.

Право требования по кредитному договору, предоставляемое банком-заемщиком в обеспечение

кредита банка России

Право требования по кредитному договору должно соответствовать следующим критериям:

кредитный договор заключен с соблюдением законодательства Российской Федерации между банком-заемщиком и организацией - резидентом Российской Федерации;

кредитный договор предусматривает погашение суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту в срок не ранее чем 60 календарных дней после наступления срока погашения последней части суммы основного долга по кредиту Банка России;

кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика;

право требования по кредитному договору не обременено иными обязательствами банка-заемщика;

кредит отнесен к I или II категории качества в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П;

заемщик или лицо, солидарно с ним отвечающее за возврат суммы основного долга по кредиту, отвечает требованиям, установленным Банком России, а именно: организация включена в перечень, установленный Банком России, который публикуется в «Вестнике Банка России»); имеет доли в уставном капитале банка-заемщика (байка - потенциального заемщика) в размере не более 20\% от суммы его уставного капитала или имеет не более 20\% акций банка-заемщика, и банк-заемщик имеет не более 20\% акций организации; является резидентом Российской Федерации; зарегистрирована в организационно-правовой форме акционерного общества и не имеет статуса субъекта малого и среднего предпринимательства, период деятельности составляет не менее 3 лет с даты государственной регистрации или с даты реорганизации. Организация осуществляет следующие виды экономической деятельности: добыча полезных ископаемых; обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; строительство; транспорт и связь.

Кроме того, перечень организаций, векселя которых, а также права требования по кредитным договорам к которым могут приниматься в обеспечение по кредитам Банка России, определяется Советом директоров Банка России с учетом следующих обстоятельств:

организация должна быть резидентом Российской Федерации;

организации должен быть присвоен рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте как минимум одним из иностранный рейтинговых агентств на уровне не ниже «В+» по классификации рейтинговых агентств Standard & Poor's или Fitch Ratings либо «В1» по классификации рейтингового агентства Moodyy's Investors Service;

другие существенные обстоятельства.

Активы, принятые Банком России для обеспечения получения коммерческим банком кредита Банка России на соответствующий основной счет, свободные от залога, от обеспечения Заявлений на получение кредитов Банка России по фиксированной процентной ставке или Заявок на участие в кредитном аукционе, являются обеспечением внутридневных кредитов, предоставляемых на указанный основной счет банка. Банк-за

емщнк предоставляет Банку России право отбора активов, в отношении которых будут заключаться договоры залога.

При расчете стоимости активов, принимаемых в залог, используются поправочные коэффициенты, установленные на день расчета стоимости соответствующих активов от 0,2 до 0,5 в зависимости от категории и качества обеспечения, предусмотренные Положением Банка России № 254-П.

Существенные условия заключенных кредитных договоров фиксируются в Извещении о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом активов. Так же как существенные условия договоров залога. Извещения оформляются при каждой-выдаче кредита Банка России (кроме внутридневного кредита).

Особенности предоставления

и погашения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банков России

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт Банк России предоставляет коммерческим банкам на основании генеральных кредитных договоров. В начале операционного дня уполномоченное подразделение Банка России рассчитывает лимит внутридневного кредита и кредита овернайт по каждому основному счету банка-заемщика. В течение дня допускается изменение установленного лимита. Общая сумма лимита определяется стоимостью пенных бумаг, находящихся в залоге.

Внутридневные кредиты предоставляются в течение рабочего дня (времени приема п обработки расчетных документов) на счета банков, открытые в РКЦ или уполномоченной РНКО.

Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня непогашенного внутридневного кредита Банка России.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт. В генеральных кредитных договорах предусматривается предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере. Она взыскивается на следующий после подписания с банком генерального кредитного договора рабочий день и в дальнейшем ежемесячно — в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц.

Кредиты овернайт' Банк России предоставляет на один рабочий день для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт зачисляются на основной счет банка, если банк-заемщик:

предоставил Банку России право осуществлять платежи с соответствующего основного счета банка сверх остатка денежных средств на нем в соответствии с условиями генерального кредитного договора, а также право на списание платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка — - владельца счета;

на момент предоставления внутридневного кредита банк не имеет ограничений по распоряжению денежными средствами, находящимися на данном основном счете банка, и с него взыскана плата за право пользования внутридневными кредитами.

Основаниями для предоставления Банком России банку внутридневного кредита и кредита овернайт являются:

наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита;

наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг (учитываемых в разделе «Блокировано Банком России») своего счета ДЕПО, открытого в депозитарии, стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных по нему процентов.

Представления в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется. На следующий рабочий день после предоставления Банком России кредита овернайт уполномоченный сотрудник территориального учреждения Банка России, в котором открыт соответствующий основной счет банка-заемщика, выдает уполномоченному сотруднику банка-заемщика оформленное в установленном порядке Извещение. В нем отражаются все реквизиты, связанные с оформлением кредита: ссылка на генеральный кредитный договор, вид кредита, сумма, срок погашения, подробное описание каждого вида активов, представленного в качестве залога, и его стоимость, определенная в порядке, установленном Банком России. Кроме этого. Банк России указывает поправочные коэффициенты, используемые для определения стоимости представленного залога, в зависимости от категории качества в соответствии с Положением Банка Росси № 254-П. Факт передачи Извещения фиксируется территориальным учреждением Банка России в журнале и подпись заемщика подтверждает его получение.

Погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, как и несвоевременно уплаченные кредиты, а заложенные ценные бумаги реализуются уполномоченными подразделениями Банка России в соответствии с условиями генерального кредитного договора.

Предоставление Банком России кредитов по фиксированной процентной ставке

Для получения кредита по фиксированной процентной ставке банк — потенциальный заемщик направляет в Банк России заявление, которое удовлетворяется в течение рабочего дня, а если оно поступило после окончания рабочего дня, то на следующий день.

Заявление на получение кредита подлежит удовлетворению, если:

банк вправе получать соответствующий вид кредитов Банка России и предоставление кредита в соответствии с Заявлением не приведет к превышению лимита кредитования, установленного в генеральном кредитном договоре;

параметры Заявления на получение кредита соответствуют условиям предоставления Банком России кредитов по фиксированной процентной ставке;

на день рассмотрения Заявления па получение кредита не приостановлены обязательства Банка России по предоставлению кредитов соответствующему банку в соответствии с генеральным кредитным договором;

на день рассмотрения Заявления заемщика кредит является обеспеченным.

При невыполнении указанных условий кредит не предоставляется.

 

Проведение  Кредитные аукционы проводятся на основании официальных

Банком России       сообщений Банка России, публикуемых в «Вестнике Банка Рос-

кредитных   сии». Указанное официальное сообщение содержит информа-

аукционов    цию о дате и условиях проведения кредитного аукциона.

Кредитные аукционы могут проводиться по «американскому» способу (предоставление кредитов по процентным ставкам, указанным в удовлетворенных заявках) или по «голландскому» способу (предоставление кредитов по удовлетворенным заявкам по ставке отсечения, сложившейся по итогам кредитного аукциона).

Кредитные аукционы проводятся Банком России как процентные конкурсы Заявок банков на получение кредита. Заявки

банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню процентной ставки, начиная с максимальной.

Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимает Кредитный комитет Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредита.

В день проведения кредитного аукциона банк — потенциальный заемщик направляет Заявку на участие в кредитном аукционе в территориальное учреждение Банка России по месту ведения основного счета.

Кроме того, банк вправе направить для участия в кредитном аукционе одну или несколько конкурентных Заявок, подлежащих удовлетворению по указанным по ним процентным ставкам (если она выше или равна ставке отсечения, объявленной Банком России по итогам кредитного аукциона), и одну или несколько неконкурентных Заявок, подлежащих удовлетворению по средневзвешенной процентной ставке, сложившейся по итогам кредитного аукциона.

До участия в кредитном аукционе допускаются банки, предоставившие кредитные Заявки до определенного времени, параметры которых соответствуют условиям проведения кредитного аукциона, установленным в официальном сообщении Банка России.

Банк — потенциальный заемщик вправе получать соответствующий вид и объем кредитов, предусмотренный Заявкой, если это не приведет к превышению лимита кредитования, установленного Банком России в генеральном кредитном договоре.

На день рассмотрения Заявки она должна быть обеспечена соответствующими активами банка.

Заявки коммерческих банков не удовлетворяются, если не выполняется вышеперечисленные условия или процентная ставка, указанная в конкурентной Заявке, ниже ставки отсечения, установленной по итогам кредитного аукциона.

Банк России может частично удовлетворить конкурентные Заявки, в которых указана процентная ставка, равная ставке отсечения, установленной по итогам кредитного аукциона, пропорционально сократив сумму кредита, указанную в каждой из Заявок.

После проведения кредитного аукциона Банк России публикует его итоги в «Вестнике Банка России» с указанием сложившейся ставки отсечения при наступлении срока погашения выданных кредитов Банка России. Последний предъявляет инкассовое поручение для списания суммы требований, включая уплату процентов к основному счету банка-заемщика.

Особенности предоставления и погашения банками кредитов, обеспеченн залогом векселей, прав требований по кредитным договорам или поручительствами кредитных организаций

Обеспечением по кредиту Банка России могут выступать:

1) залог (в виде заклада) векселей и (или) прав требования по кредитным договорам; ых     2) поручительства банков-поручителей, па основании которых они обязуются исполнить обязательства банка-заемщика перёд Банком России.

Совет директоров Банка России утверждает число банков-поручителей, поправочные коэффициенты, используемые при оценке достаточности обеспечения кредитов Банка России в целях снижения рисков, связанных с возможным изменением стоимости предметов залога по кредитным договорам (значение коэффициента колеблется от 0 до 1), размер процентных ставок по кредиту, которые публикуются в «Вестнике Банка России>>.

Срок кредитов Банка России не может превышать 180 календарных дней.

При выдаче кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требований по кредитным договорам или поручительствами, с Банком России заключаются кредитный договор и договор залога, дополнительные соглашения к договорам корреспондентских счетов о предоставлении Банку России права (на основе инкассовых поручений Банка России) на списание денежных средств в объеме непогашенных требований, а также договоры-поручительства. При этом среди банков-поручителей определяется доверенный банк, которому Банк России сможет передать права требования по договору.

Барж России предоставляет кредиты банкам и принимает от банков поручительства, отвечающим следующим критериям Банка России:

не являются, членом одной банковской группы (банковского холдинга) с банком-заемщиком и (или) хотя бы одним из банков-поручителей;

отнесены к категории I «Финансово стабильные банки» в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России;

не имеют просроченных денежных обязательств перед Банком России в течение последних 90 календарных дней, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним, а также неуплаченных штрафов;

в полном объеме выполняют обязательные резервные требования Банка России:

банк-поручитель на основании договора корреспондентского счета предоставил Банку России право на списание с его корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов денежного требования Банка России на основании инкассового поручения без распоряжения банка — владельца счета.

Организация, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, на день подачн банком заявления и на день предоставления кредита Банка России должна отвечать следующим требованиям:

показатели бухгалтерской отчетности и другая информация, представленные в Банк России, соответствуют требованиям, установленным Банком России;

включена в перечень организаций, векселя которых могут приниматься в обеспечение по кредитам Банка России;

принадлежность к промышленности, транспорту и связи, строительству; добыча полезных ископаемых; связь;

находится на расчетно-кассовом обслуживании в банке-заемщике;

имеет акции (доли) в уставном капитале банка-заемщика не более 20\% от суммы оплаченного уставного капитала, а банк-заемщик имеет акции (доли) в уставном капитале организации не более 20\% от суммы оплачен-

. ного уставного капитала. Кредиты, оформленные договорами, права требования по которым могут приниматься в залог по кредитам Банка России на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита Банка России, должны относиться к I или II группе риска в соответствии с формализованными критериями, установленными Инструкцией Банка России № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери но ссудам».

Банк России принимает в залог векселя и права требования по кредитным договорам, оформленным в установленном законодательством Российской Федерации порядке и выраженным в ее валюте. Залогодатель должен являться законным приобретателем предмета залога. Предмет залога не может быть обременен другими обязательствами залогодателя, в отношении залога должны отсутствовать споры и предъявленные в установленном порядке требования. Срок исполнения обязательств заемщика — не ранее чем 30 календарных дней после наступления срока возврата кредита Банка России.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 |