Имя материала: Банковское дело. Экспресс-курс

Автор: О.И. Лаврушин

Глава 21       современные банковские продукты и технологии

 

21.1.  ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ

 

Пластиковые карты различают по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и выпускающим организациям. На них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты — прогрессивный способ организации безналичных расчетов.

В настоящее время их используют более 200 стран. International Standarts Organisation (ISO) разработала стандарты на: внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях.

Пластиковые карты, предназначенные для расчетов, подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карты платежеспособным клиентам и другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия ими текущего счега в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту.

По функциональному признаку пластиковые карты можно условно разделить на несколько групп (табл. 21.1).

Таблица 21.1

Основные группы пластиковых карт

Магнитные карты   Электронные многофункциональные карты

Кредитные   ! Микропроцессорные:

Платежные (дебетовые)        карты памяти (memory cards)

Эктекьютивиые (исполнительные)       і     интеллектуальные карты {smart cards)

Чековые гарантийные      j     суперинтеллектуальные карты {supersmart

cards)

С фиксированной покупательной        1 Лазерные

способностью* (store value) — телефонные и пр.    !

* Карты с фиксированной покупательной способностью могут быть магнитными или иметь перфорацию, нанесенный на карту шифр и другие технологические особенности.

 

Плюсы карт для клиентов:

снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег) и возможность моментально оплатить покупку;

конвертированием валюты занимается банк, при этом клиент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в банке;

строже становятся контроль и планирование бюджета;

при утере карты достаточно сообщить в банк, чтобы заблокировать расчеты по ней;

на внесенные в банк деньги (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;

престижность (В тех странах, где карты не стали общеупотребительными), свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карт для клиента;

за удобство приходится платить;

карты принимают не во всех организациях торговли и сферы обслуживания.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

можно привлечь состоятельных клиентов и увеличить товарооборот;

не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;

проще решать проблемы безопасности (сметы с подписями владельцев карт, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

■        повышается престиж, рейтинг магазина. Издержки магазина:

затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

определенная сложность процесса авторизации карт и отношений с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

Плюсы для банка:

они позволяют увеличить объемы привлеченных ресурсов за счет сумм, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке и страховых депозитов, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;

за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк взимает комиссионные, клиент платит и за получение самой карты;

повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Менее приятная сторона «карточного» бизнеса для банка связана с затратами, особенно в начале работы (вступление в существующую систему или организация собственного процес-сингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

Зарубежная  Банковская кредитная карта (пластиковая) позволяет ее вла-

практика      дельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату,

внедрения    Для каждого владельца карты определяется лимит кредитова-

пластиковых ния по его ссудному счету, который независим от обычного карт в оборот (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в байке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в отделении банка, организующем расчеты с использованием кредитных карт.

Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

При помощи кредитных карт можно осуществить: покупку товаров, оплату услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка —- члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать и для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) внутри страны и за рубежом в учреждениях банка ■— участника соответствующей системы.

Наиболее распространенная операция, выполняемая при помощи кредитных карт, —- оплата товаров и услуг - может быть реализована в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата и регистрации операции и устройствами, воспроизводящими символы кредитной карты, которая должна быть акцептована.

Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карты в момент набора ее владельцем персонального идентификационного номера (PIN). Счет кредитной карты дебетуется автоматически, денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя необходимость в использовании наличных денежных средств или бумажных платежных документов (чеков и др.).

Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершешіьгх покупок и получения наличных денеж-

 

I -2fi7|K

ных средств в виде авансов (допускается перерасход средств — овердрафт — кредит под небольшие проценты). Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента получения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст., или 5\% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, уплачивая проценты банку.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карт взимает плату за получение наличных с момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода, 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании — эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компаниям скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам (в среднем 2—3\%). Крупные торговые организации выпускают в настоящее время собственные кредитные карты.

В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт стали частью международной сети. Теперь большая часть кредитных карт может широко применяться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

Кредит с использованием кредитных карт отличается от тра-диционною кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев; существует риск жульнического использования карт. С позиций эмитента — банка, выпускающего карты в обращение, серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Использование пластиковых карт — важный источник прибыли. В США по кредитным картам предоставляется 6\% кредитов, но они приносят 10\% дохода, получаемого банками.

Негативные стороны применения карт следующие: объем бумажного документооборота существенно не снижается; высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт за рубежом ведется реестр таких карт — стоп-лист (stop list). Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, и тот рассылает эту информацию организациям, принимающим карты.

Для сокращения сумм убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х годов

XX в.: выпустили карты с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право на три попытки набора персонального идентификационного номера на клавиатуре банкомата, после чсі о карта автомат ическі і изымается из обращения и возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают телекамеры для идентификации пользователей банкоматов, применяют сенсорные и другие устройства для предотвращения несанкционированного использования карт.

Механизм применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт приведены в табл. 21.2.

Подпись: Платежная кар і a
, Dinners Club, American Express
Подпись: Осуществляется немедленно
после получения отчета
о движении средств на счете

 

Показатель

Основные представители Счет клиента Лимит кредитования

 

Платеж

 

Годовая плата

Таблица 21.2

Основные сравнительные характеристики

кредитных и платежных пластиковых карі

і         Кредитная карта

Текущий счет* Отсутствует

і VISA, Euro Card/Master Card

Ссудный счет

Устанавливается дифференцированно в зависимости от кредитоспособности клиента

Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования

Взимается либо оловой платеж, ' Взимается годовой платеж

либо комиссионные платежи

за выполнение каждой операции і

но кредитной карте клиента**

* При открытом в банке текущем счете с возможностью овердрафта клиент может получить ссуду по платежной карте в пределах установленного банком лимита, но тго не особенноеіь платежной карты, а характеристика функционирования текущего счета с возможностью овердрафта. ** В России взимаю) ея и годовой платеж, и комиссионные.

Для владельца дебетовая карта —- удобное средство выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Эти карты делают удобной оплату товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт — карты, предназначенные для пользования банкоматами (Electronic

Banking Machines—ЕВМ ил и А и t ота ted Teller Machines -— ATM). С их помощью можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента сумм, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдает банк, в котором клиент имеет депозит.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в исполнительных, или зкзекыотиеных, картах. В настоящее время они выдаются только состоятельным клиентам.

Чекоеаи гарантийная карта — разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента — владельца карты'.

Преимущества пластиковых магнитных карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт: «Метогу card», «С'hip card}), <{Micro circuit card)), {{Smart card». Микропроцессорная карта способна надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

Увеличенный объем памяти карты позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также о примерно 200 последних операциях, проведенных с использованием карты. Информацию о произведенных операциях можно считывать с экрана терминала.

Микропроцессорные карты имеют 2—3 зоны, одна из которых секретная. На карту можно нанести магнитную полосу, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Преимущество микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой —повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Эти карты располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В память заносится вся необходимая информация, она сохраняется даже после отключения источника питания. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

Микропроцессорные карты позволяют совершать значительно больше видов операций по желанию клиента. Их нередко называют многоцелевыми, многофункциональными.

Магнитные и микропроцессорные карты обрабатываются по-разному. Магнитную карпу при совершении покупки владелец вставляет в считывающее устройство (терминал) и набирает персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чека, предназначенные для владельца карты, магазина и банка. Покупатель расписывается в них. Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме online за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Бели продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карты, он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карты, номер своего счета и сумму, на которуьо осуществляется сделка. Банк, от имени которого выдана карта, кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карты. В конце каждого дня продавец собирает обработанные на терминале чеки, заполняет депозитный бланк и торговая организация посылает их но почте или представляет в свой банк. Выручка за вычетом комиссионных за учет векселей переводится па текущий счет торговой организации. Затем банк продавца рассчитывается с банком — эмитентом карты по системе клиринговых расчетов и банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

Микропроцессорная карта вставляется в терминальное устройство POS (Position of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PTN, а терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то в считанные секунды выполняется операция по списанию денег со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в подтверждении в режиме online каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью электронной карты, на которую записываются данные POS-an-парата и которая затем передается в банк. При каждом таком переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Электронные карты упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по ним не останавливаются при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

В числе проблем, сопряженных с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют их себестоимость (она выше себестоимости карт с магнитной полосой и может быть снижена только после расширения сферы применения микропроцессорных карт).

Лазерные карты — разновидность многофункциональных пластиковых карт. В основе их создания и применения лежат новейшие технологии (лазерное сканирование). Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, с их помощью можно выполнять множество операций —- от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.

В последние годы возрастает число дешевых карт с фиксированной покупательной способностью, которую они переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы; Store value — карт, основанных на использовании разных технологических систем. К числу таких карт относятся: пластиковые карты с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карты для ксерокопирования; пластиковые или картонные карты, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки).

Клиенты банков обычно имеют набор карт. В перспективе множество карт будет заменено многоцелевыми картами, а также осуществлением банковских операций в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте.

Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт

С конца 60-х годов XX в. в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране. Деятельность российских банков с картами условно можно разделить на три генеральных направления:

работа с международными картами;

выпуск карт российских расчетных систем;

предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

Сотрудничество Сотрудничество предполагает членство российских банков в со-с международными    ответствующих расчетных системах или партнерство с ними.

Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в систеггу «VISA» в 1990 г. К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами «VIS Aj>, 42 банка были членами «Europay>>.

В середине 90-х годов XX в. условия получения российских карт клиентами банков стали заметно более либеральными — под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок.

Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые отечественными банками, имеют выраженную российскую специфику. Об этом свидетельствуют отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

В 90-е годы на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карт.

Развитие данной сферы банковских услуг вызвано тем, что:

обслуживая пластиковую карту, банк добивается привлечения состоятельных клиентов;

обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике;.

в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов.

Трудности внедрения пластиковых карт международных платежных систем, а также потребность в развитии безбумажных технологий в нашей стране требуют от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Российсіше пластиковые карлы в основном предназначены для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в магазинах.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два пути. Первый путь — предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов — обладателей значительных сумм иностранной валюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование рублями внутри страны. Ему соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

Эти два пути не могут быть изолированными: международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем не обязательно ограничиваются территорией России и рублевыми операциями.

По мере расширения отечественного «карточного» рынка, увеличения выпуска электронных карт, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированного использования карт резко снизится, а сфера их применения расширится. Пока из-за высокой стоимости подключения к спринт-сети, больших затрат на изготовление и выпуск электронные карты мало распространены в нашей стране.

Почти все российские карты являются региональными. Эмитенты стремятся расшіфить географию использования своих карт.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют две группы систем: зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока не доминируют.

Рассмотрение развития российского рынка пластиковых карт позволяет сделать ряд выводов.

Рынок банковских услуг в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. Ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, включаются в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Преобладает тенденция к объединению систем многих банков и фирм в единую платежную систему.

Важная особенность российского рынка пластиковых карт заключается в том, что основные элементы систем платежей — банковские карты. В результате борьбы за клиентов банков-эмитентов снижается стоимость карт и комиссионных за пользование ими.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных карт.

Российские банки —■ эмитенты пластиковьгх карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет1 говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, о платежных картах.

Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания; банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятству

юшим переходу к электронным картам на Западе, является именно развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Россия может «перепрыгнуть» через традиционные платежные системы. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме online (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы наличпо-дснежного оборота на территории России, возникающие вследствие экономической нестабильности и ненадежности бумажного носителя.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 |