Имя материала: Деньги. Кредит. Банки

Автор: В. В. Иванова

Раздел iv. банки глава 17 возникновение и развитие банковской системы россии

 

После изучения данной главы вы сможете получить представление:

об исторических этапах происхождения, развития и реформирования банков в России;

об отличиях между ростовщическим и банковским капиталом;

о конкретно-исторических причинах создания первых банков в России;

об этапах становления центрального банка страны;

об этапах развития банковской системы Российской Федерации.

17.1. Объективные причины появления банков

Причины появления банков В системе причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны.

Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность в ней и возможности, потенциал развития.

Потенциал развития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.

Наряду с общими моментами всегда проявляются конкретно-исто-

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: 1) борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; 2) распространения безналичных расчетов; 3) конвертации видов и форм денег; 4) ускорения оборота общественногсисапитала; 5) эффективного использования свободных денежных средств. I

рические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Эти особенные моменты могут быть связаны: 1) с усилившимся дефицитом государственного бюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такой ситуации, когда иные себя исчерпали; 2) с проведением реформ в области государственного управления финансами, например с таможенной реформой.

Интерес к истории формирования кредитной системы России диктуется тем обстоятельством, что высказываются мнения, будто в отличие от банковского капитала развитых стран, за плечами которого не менее двух столетий, современный российский капитал делает лишь первые шаги, что российская банковская система начала складываться с 1988 г. и сформировалась за 2—3 года. На самом деле|отечественная банковская система складывается вот уже более 270 лет. Объективная оценка настоящего и будущего российских банковских организаций обязательно включает исторический анализ. Вопросы истории возникновения кредитной системы России связаны и с историей всех новых государств, возникших после распада CCCPj

Ростовщический и ссудный капитал. Ростовщический и ссудный капитал — это капитал денежный, приносящий процент. При всей видовой схожести они имеют существенные отличия, качественные и количественные, формальные и содержательные.

Качественно ссудный капитал — явление развивающегося капиталистического хозяйства, часть совокупного промышленного капитала. Его возникновение как самостоятельного явления происходит вследствие разделения предпринимательского труда, обособления кругооборотов торгового, производительного и ссудного капитала. Он используется для наращивания общественного капитала.

Ростовщический капитал — характерное явление докапиталистических хозяйственных систем. Он не обслуживает важнейшие потребности, связанные с его производительным использованием. Займы от ростовщиков — это покупательное или платежное средство для приобретения предметов роскоши, уплаты налогов или ренты землевладельцу и т. п.

Ростовщический капитал служит не умножению общественного богатства и капитала, а их перераспределению. В результате использование ростовщических займов ухудшает положение заемщика, ставит его в зависимое материальное положение, приводит к деградации хозяйства.

Количественно среднюю норму прибыли, которую способен получить промышленный капиталист, следует рассматривать как конечный максимальный предел нормы ссудного процента. Ростовщический капитал предоставляется под более высокий процент, чем ссудный капитал. Первоначально ссудный капитал развивается как реакция товаропроизводителей на ростовщичество.

Развитие банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, получаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала — это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.

Качественные и количественные отличия показывают, что по времени ростовщический капитал существует в течение более длительного периода по сравнению с банковским.

Ростовщический и ссудный капиталы различаются и с содержательной стороны. В отличие от ростовщиков, которые давали в рост собственные накопленные деньги, уже первые банки оперировали чужими деньгами — государственными средствами или средствами своих клиентов.

Ростовщическая и банковская ссуды предоставляются под разное обеспечение. Величина дохода, приносимого ростовщическим и ссудным капиталом, непосредственно увязана с величиной залога по предоставляемому кредиту. Залогу ростовщика — исключительно высокий. Неуплата ростовщического процента подчас грозила утратой личной независимости, обращением в рабство.

При получении ростовщической и банковской ссуд преследуются разные индивидуальные цели. Цель промышленного капиталиста — присвоение прибыли не ниже средней с таким расчетом, чтобы получить предпринимательский доход. Индивидуальной целью получения ссуды у ростовщика часто является выживание, в лучшем случае — приобщение к рыночным отношениям.

Ростовщический и банковский капиталы преследуют разные общественные цели. Ростовщичество вело к капиталистическим отношениям за счет накопления крупных денежных сумм в руках отдельных лиц и лишения собственности у других. Ссудный капитал способствует распространению товарно-денежных отношений в их развитой, капиталистической форме. Поэтому нарождающийся промышленный капитал создает свои кредитные институты — банки — для ускорения кругооборота общественного капитала и повышения совокупной массы прибыли в общественном хозяйстве.

 

17.2. Начальный этап становления банковской системы в Российской империи

Прообразы банков в России. Принцип свободы торговли, продвигающий ее развитие, в наиболее полной мере реализуется не во внутренней, а во внешней торговле. Поэтому и прообразы частных кредитных организаций появляются вместе с развитием именно международной торговли, вызывавшей потребность в обмене иностранных валют, а не в их перечеканке в местную валюту. Так появились меняльные лавки, производившие учет валют и устанавливавшие их курс. Они были необходимым фоном для концентрации кредитных ресурсов, без чего появление банков просто невозможно.

Вопрос о том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом исторической дискуссии. Один из претендентов на лавры первооткрывателя — А. Л. Ордин-Нащокин (1605—1680). Будучи псковским воеводой, он провел прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества. Создание им купеческих союзов с целью организации кредита при земской избе (городской управе) явилось одним из первых прообразов ссудного банка. В составленном в 1667 г. Новоторговом уставе А. Л. Ордин-Нащокин выдвигал план создания широкой сети кредитных учреждений.

В ряде случаев утверждается, что учрежденная еще при Петре I Мануфактур-коллегия выполняла функции своеобразного промышленного банка, или ссудной кассы, по финансированию промышленности в XVIII в. Она выдавала денежные и натуральные ссуды владельцам мануфактур. Однако выдача ссуд не носила систематического характера и не была целью данного института государственного управления.

Значительную роль в организации государственных финансов до возникновения национальных банков сыграла Контора придворных банкиров (1798—1811), частных лиц, обеспечивавших правящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию — банка правительства — в современных условиях выполняет центральный банк страны.

В научной литературе отмечается, что банковская система в России начинает создаваться в XVIII в., а первый Казенный банк был образован при Монетной конторе в период короткого правления императора Петра IIі. Однако вряд ли это учреждение можно назвать банком. Банковское дело — характеристика публичного кредита. И если для раздачи казенных средств среди лиц, приближенных к императору, было образовано какое-либо учреждение, то оно не может считаться в полной мере банком.

Кроме того, до определенного момента времени в России не существовало правовых основ для организации учреждений, выдающих деньги под процент. Эту роль на себя брали частные ростовщики. И они подвергались не только моральному осуждению. Соборное уложение 1649 г. запретило брать проценты по займам. Данная норма формально оставалась в силе до 1754 г. Вместе с тем ряд авторитетных историков полагает, что впервые в качестве банка несколько позже стала выступать Монетная контора в Санкт-Петербурге.

Правовым основанием для этого послужил введенный в действие в 1729 г. (Указом от 15 мая 1729 г. № 5410) Вексельный устав. Именно он положил начало формированию банковской системы Российской империи, поскольку взимание ссудного процента получило правовую основу. Первоначально именно на основании Вексельного устава Монетная контора в Санкт-Петербурге и стала выдавать ссуды, что было впоследствии подтверждено императрицей Анной Иоановной в Указе «О правилах займа денег из Монетной конторы» (1733 г.). В нем, в частности, говорилось, что «многие, имея нужду в деньгах, принуждены занимать у иностранцев и своих с несносными великими процентами и с такими закладами, которые вдвое больше занятых денег, процентов дают по 12,15 и 20, чего во всем свете не водится, и случается, что проценты вычитают из данных денег вперед; есть и такие бессовестные грабители, что, если должник пропустит хотя несколько дней за срок, не отдают заклада, хотя бы и деньги приносил». Императрица указала давать взаймы деньги за 8\% в год с закладом в денежных материалах, золоте или серебре, с запретом «алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под заклад и на выкуп не брать».

Высокие процентные ставки по ссудам обусловливались не столько малым числом свободных капиталов, низким уровнем предложения, сколько высокими рисками невозврата кредитов вследствие рутинного судопроизводства и неопределенности с устройством политической системы.

Монетная контора не была своего рода ломбардом. В случае неплатежа из заклада вычиталась только сумма выданного кредита, остальные средства возвращались. Исходя из осуществления Монетной конторой законодательно разрешенных кредитных операций под заклад вещей из денежных материалов (золота и серебра) и делается вывод о том, что она по сути дела стала систематически осуществлять банковские операции.

Однако первые кредитные институты, применительно к которым с полным правом можно было применить понятие «банк», были образованы позднее.

Образование первых ссудных банков. Решительный шаг в области организации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна 7 мая 1753 г. повелела Сенату

 

Каценеленбаум 3. С. Учение о деньгах и кредите: В 2 т. М., 1928. Ч. 2. С. 410.

«для уменьшения во всем государстве процентных денег учредить Государственный банк из казенной суммы для дворянства, приняв все предосторожности, чтоб деньги могли быть надежны к возвращению». Иными словами было указано на необходимость образования учреждения публичного креди-та в целях облегчения существования правящего класса, дворянства, для уменьшения процентов по частным ссудам.

Организационные мероприятия (определение источника финансовых ресурсов, создание законодательной базы и др.) заняли почти год.

Проблемы учреждения Дворянского банка по времени совпали с проведением таможенной реформы. Российское государство давно уже было единым и централизованным, однако сохранялись внутренние таможни. Их уничтожение — дело, начатое еще Иваном Калитой, — завершилось 1 января 1754 г. В соответствии с Указом от 18 декабря 1753 г. уничтожались внутренние таможенные и все семнадцать мелочных сборов. Одновременно повышались сборы в портовых и пограничных таможнях с 5 до 13 коп. в расчете на 1 руб. ввозимого товара. Итог таможенной реформы был двойственным: с одной стороны, в долговременном плане он был выгоден и полезен купцам, с другой стороны, в государстве возникли временные трудности с уплатой и сбором таможенных пошлин.

23 февраля 1754 г. граф П. И. Шувалов внес в Сенате предложение: «При Петербургском порте ныне курс на российские деньги состоит высокий, и чрезвычайные проценты давать должны для того, что в обращении в Петербурге денег имеется не довольное число и российские купцы наличных денег мало ж имеют, оттого и коммерция может в упадок прийти, и в платеже внутренних пошлин по 13 копеек с рубля будет недостаток; а на монетных дворах капитал состоит в немалой сумме без всякого плода1; того ради для одного купечества банк до полмиллиона и на первый случай хотя до 200 ООО рублев определить и отдавать торгующим в Петербурге купцам из процентов не менее месяца и не более полугода».

В итоге в 1754 г. Банк для дворянства учреждался при Сенате с капиталом в 750 тыс. руб. из денег, собираемых с вина. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранным только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве России и обладали недвижимым имуществом. Банк для дворянства предоставлял несвязанные кредиты из расчета 8\% годовых (3\% шли в доход банка) под заклад имущества.

«Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества» с капиталом в 500 тыс. руб. учреждался из денег, находящихся на монетных дворах, при Коммерц-коллегии, президент которой по сути дела стал его первым руководителем. Банк располагался в Санкт-Петербургском порту, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнеторгового оборота, и выдавал ссуды под 6\% годовых русским купцам.

Таким образом, первые заемные банки в Российской империи непосредственно образовывались не для укрепления капиталистического уклада, а для обслуживания финансовой сферы феодального государства. Ближай-

 

Монетные дворы, располагавшиеся в Санкт-Петербурге и Москве, к концу 1753 г. имели в своем распоряжении золота и серебра на сумму 1 597 161 руб. 84 коп.

шими целями правительства были борьба с ростовщичеством и временные трудности, мешавшие наполнению государственного бюджета.

Банк для купечества предоставлял связанные целевые кредиты, поэтому с самого начала столкнулся со значительными трудностями, которые грозили пресечь в зародыше его деятельность. Согласно установленным условиям кредитования купцы обязывались предоставить сведения о складе, где находился товарный залог, превышающий требуемую сумму на 25\%, с письменным подтверждением от Коммерц-коллегии и поручительством от других купцов. Банк должен был выдавать кредит до полугода и при этом брать вексель с купца (в его отсутствие — с приказчика). Проценты из заемной суммы предполагалось вычитать вперед. До полного возврата кредита залог не мог быть возвращен. К августу 1754 г. на данных условиях никто ссуды не взял. Тогда Сенат разрешил выдавать деньги: а) без товарного залога; б) под надежное поручительство; в) при увеличении срока кредитования до 12 месяцев. На этих условиях до конца года удалось выдать кредитов на сумму 200 тыс. руб.

В учреждении двух банков ярко проявилась суть любых переходных процессов: сосуществование и сочетание двух друг друга взаимно исключающих моментов, в данном случае отживающего феодализма и нарождающегося капитализма. При этом сами рыночные структуры рассматривались в качестве опоры для нерыночных, натуральных по своей сути социальных порядков. Борьба российских правительств с высоким ростовщическим процентом и значительным закладом путем организации банков указывает вместе с тем не столько на рыночную ориентацию этих правительств, сколько на неудовлетворительное состояние в стране правосудия, длительность судопроизводства, волокиту, взяточничество, несоблюдение регламентов.

Важным конкурентным преимуществом первых российских банков являлась форма собственности, которая на них распространялась. Если ростовщический капитал был частным, то первые банки — государственными. Это первичное преимущество давало возможность проявить вторичные преимущества: более крупный размер капитала, которым располагали банки, единая политика в отношении установления процентной ставки, координация денежной и кредитной политики.

Деятельность первых заемных банков была ограничена конкретными историческими задачами. По мере их выполнения происходили реорганизации. В 1770 г. Купеческий банк прекратил выдачу ссуд, его капиталы были переданы Дворянскому банку.

Дворянский банк в процессе своей деятельности столкнулся со злоупотреблениями, с которыми не имел средств бороться. Довольно часто закладываемое имение оказывалось либо уже заложенным, либо даже проданным. Систематизированного учета такого рода сделок в стране не велось.

В конце концов Дворянский банк в 1786 г. был ликвидирован, а его капитал передан вновь образованному Государственному заемному банку.

Из других первых банковских учреждений можно отметить следующие. В 1758 г. создаются в Санкт-Петербурге и Москве две самостоятельных Банковых конторы вексельного производства для обращения медных денег (Медный банк). Их цель: улучшение денежного обращения и привлечение и казну серебряной монеты. Они просуществовали недолго и были ликвидированы в 1763 г. Однако именно с них в России получили распространение операции трансферта. В 1760 г. создан Банк артиллерийского и инженерного корпусов. Его капитал составили медные монеты, начеканенные из старых медных пушек. Этот момент в истории банковского дела весьма знаменателен: он показывает, что поиском источников бесплатных кредитных ресурсов банки занимались всегда.

Важно отметить, что создание банков в Российской империи не сопровождалось политическими дебатами, как, например, в Англии. Когда обсуждалось основание Английского банка (учрежден в 1683 г.), тори возражали: «Банки — учреждения республиканские. Процветающие банки существуют в Венеции, Генуе, Амстердаме и Гамбурге. Но кто слышал когда-либо о банке французском или испанском?»

Создание центра эмиссии бумажных денег. Неотъемлемым элементом развитой денежной и банковской системы является общегосударственный центр эмиссии бумажных денег. Его создание обсуждалось еще при Елизавете Петровне. Решение о выпуске бумажных денег принималось при Петре III вследствие огромного бюджетного дефицита в сумме 1 152 023 руб., превышения государственных расходов (16 502 660 рублей) над доходами (15 350 636 рублей 93 '/„ копейки). Поэтому 25 мая 1763 г. в Сенате был объявлен именной Указ, в котором говорилось «о изобретении легчайшего и надежнейшего средства хождение медных денег облегчить». Средство состояло в учреждении «знатного государственного банка», которому повелевалось «наделать как наискорее банковых билетов на пять миллионов рублей». Указом предусматривалось создание двух равных контор в Санкт-Петербурге и Москве. Он был отменен в начале царствования Екатерины II. Однако дефицит государственного бюджета не исчез. Поэтому 29 декабря 1768 г. был издан манифест об учреждении Ассигнационного банка с капиталом в 1 млн руб. золотом и серебром. Обращение ассигнаций объявлялось делом обязательным. При расчетах в 500 руб. необходимо было оплатить ассигнациями минимум 25 руб.

Вместе с тем следует отметить, что достаточно быстро проявились теневые стороны в эмиссии бумажных денег, которые могли нанести непоправимый ущерб деятельности Ассигнационного банка: 1) неконтролируемый рост эмиссии со стороны государства; 2) изготовление фальшивок вследствие низкого качества полиграфического исполнения купюр.

Уже в начале 1774 г. банку был разрешен выпуск ассигнаций на сумму до 20 млн руб. Однако первоначально правительство строго соблюдало принцип полного обеспечения бумажного обращения металлической монетой.

В 1772 г. получило огласку дело по обвинению в фальшивомонетничестве двух братьев Пушкиных, один из которых ездил за границу и пытался оттуда ввезти штемпеля и литеры для изготовления фальшивых ассигнаций, но был задержан на границе1. Это был не первый тревожный сигнал. Уже в 1771 г. 25-рублевые билеты пытались переделывать в 75-рублевые.

Осуществление эмиссии бумажных денежных знаков специализированным банковским учреждением представляло собой формирование одного из важнейших элементов банковской системы первого уровня. Впоследствии он составляет прерогативу центрального банка. Но, что характерно, форми-

 

Осмнадцатый век: Исторический сборник. Кн. 1. М., 1868. С. 69—73.

рование эмиссионного центра происходит задолго до переходного к капитализму периода.

Создание банков в регионах Российской империи. Дальнейшее развитие банковской системы в Российской империи происходило в условиях феодального общества не в зависимости от объемов выпуска товарной продукции, чугуна или холста, пушек или зерна, а в зависимости от расширения местного самоуправления, формирования первых ростков гражданского общества. Его начало связано с Указом Екатерины II «О вольности дворянству» (1785 г.) и Грамотой на право и выгоды городам Российской империи (опубликована 21 мая 1785 г.), введением городских выборных должностей. Именно благодаря этим мерам, кроме государственных банков, впоследствии были созданы неправительственные кредитные учреждения, городские общественные банки. Их действие проходило под наблюдением городских Дум (появившихся в конце XVIII в.), которые избирали правление банка.

Городские общественные банки являлись первыми региональными банками Российской империи. Их создание обусловливалось в основном не экономическими, а филантропическими интересами. Не будучи нацелены на получение частной выгоды, они развивались весьма слабо. Это положение подтверждается тем, что из 16 городских банков, существовавших до 1850-х гг., шесть учреждено на пожертвования частных лиц, четыре — из средств благотворительных организаций. На полученные проценты содержались приюты для вдов и сирот, больницы ит. д. В 1857 г. в стране насчитывался только 21 городской общественный банк с капиталом всего в'/, млн руб.

Создание Государственного банка России. В конце 1850-х гг. произошла экономическая и политическая дестабилизация внешнего и внутреннего положения Российской империи. В этой обстановке резко увеличились частные вклады в государственные кредитные учреждения. Однако такие активные операции банков, как учет векселей, подтоварные ссуды, составляли небольшую часть. Значительные финансовые средства оставались в кассе без употребления, и банки несли убытки. В 1857 г. процент по частным вкладам уменьшился с 4 до 3, а по казенным — до 1,5; в 1859 г. произошло новое снижение. Был прекращен размен кредитных билетов на «звонкую монету». То, за что долго боролось правительство, совершилось: ростовщичество в качестве господствующей системы кредитования стало невозможным по экономическим соображениям. Это общая закономерность, характеризующая начальный этап развития банковского дела, предшествующий появлению системы коммерческих банков. Например, до возникновения акционерных банков в Англии 3/4 всех вкладов были беспроцентными.

Разразившийся финансовый кризис, вместе с которым встали проблемы определения сфер частного кредитования, изменения организационных форм банковской деятельности, подтолкнул правительство к решительным реформам. Весной 1859 г. создается специальная комиссия для обсуждения мер по усовершенствованию банковской и денежной системы в Российской империи. Ее возглавлял Ю. А. Гагемейстер, директор Кредитной канцелярии, а в состав входили известный экономист А. И. Бутовский — директор департамента мануфактур и внешней торговли Министерства финансов, Н. X. Бунге — в то время ректор Киевского университета, Е. И. Ламанский, М. X. Рейтерн — министр финансов и др. В соответствии с подготовленной запиской «Соображения к лучшему устройству банковой и денежной системы» было принято решение об образовании при Министерстве финансов Государственного банка.

^_Устав Государственного банка утвержден 31 мая 1860 г. По Уставу Государственный банк создавался «для оживления торговых оборотов» и «упорядочения денежной кредитной системы»' и в этих целях наделялся правами на осуществление вкладных операций, денежную эмиссию, учет векселей, получение платежей incasso, покупку и продажу золота и серебра, выдачу ссуд (кроме ипотечных), продажу и покупку государственных процентных бумаг за свой счет и за счет доверителя.

Указ о создании Государственного банка был принят 2 июля 1860 г. Важно отметить, что банк не стал отдельным самостоятельным учреждением, а находился в ведении Министерства финансов, фактически был его вспомогательным подразделением.

В соответствии со ст. 24 Устава Госбанку разрешалось производить:

а)            учет векселей и других срочных бумаг;

б)            покупку и продажу золота и серебра;

в)            получение платежей по векселям и другим срочным документам

в счет доверителей;

г)             прием вкладов на хранение, на текущий счет и на обращение из про-

центов;

д)            выдачу ссуд;

е)            покупку и продажу государственных бумаг в счет доверителей и на

свой счет в пределах собственных капиталов.

Таким образом, с учетом целей, функций и места Госбанка в кредитно-финансовой системе нет никаких оснований утверждать, что в 1860 г. одномоментно был создан центральный банк страны.

Ближайшей общегосударственной задачей Госбанка явилось проведение выкупной операции, связанной с отменой крепостного права. В 1898 г. Госбанк превратился в эмиссионный центр, получил право выпуска государственных кредитных билетов. Однако функции кредитора в последней инстанции для коммерческих банков и банка правительства выполняло Министерство финансов. ]

Появление первых частных банков в России. Первые проекты организации негосударственных банков в качестве инструмента аккумуляции распыленных денежных средств и развития промышленности стали появляться в связи с обсуждением в обществе необходимости проведения реформ еще в начале XIX в. Например, Н. С. Мордвинов, известный государственный и общественный деятель, президент Вольного экономического общества в 1823—1840 гг., разработал в 1801 г. Устав «трудопоощ-рительного банка», «банка погашения». Как и другие грандиозные планы, создававшиеся при Александре I, проект остался лишь на бумаге. Причиной этого послужили нерешительность, «слабость» и «лукавство» императора. Устав, подписанный им, был послан на рецензию в различные правительственные инстанции, где его не смогли разыскать даже к 1825 г.

Несмотря на то что первый проект частного коммерческого банка, принадлежавший российскому банкиру Пономареву, был составлен еще в декаб-

 

Полное собрание законов Российской империи. № 35847.

ре 1802 г., правительство свыше шести десятилетий всеми доступными средствами (запретами, бюрократической волокитой и т. п.) препятствовало его фактическому созданию.

Если до середины XIX в. основной формой частного предпринимательства, дававшего быстрый оборот финансовых средств и приводившего к стремительному росту богатства отдельных лиц, были винные откупы и военные заказы, то в 1860-е гг. начинается бурное промышленное и железнодорожное строительство, порождавшее крупные финансовые состояния. Это качественным образом повлияло на организацию частного банковского капитала. Развитие промышленного капитала, обособление от него ссудного капитала превращает часть прибыли в процент, создает саму категорию процента. Динамика спроса и предложения кредитных ресурсов формирует ставку процента и предопределяет ее конкретную величину.

Реально первое специализированное частное кредитное учреждение в России — Санкт-Петербургское общество взаимного кредита — было образовано только через несколько лет после отмены крепостного права, в марте 1864 г. А 1 ноября того же года организован в виде акционерного общества Первый частный коммерческий банк (начал проводить операции в 1865 г.). Первый акционерный коммерческий банк в Москве — Московский купеческий банк — основан текстильными фабрикантами в 1866 г.

Система кредитных организаций в конце XIX — начале XX в. Официальная общегосударственная статистика конца XIX — начала XX в. в кредитной системе Российской империи выделяла: 1) государственный банковский кредит; 2) неправительственный кредит; 3) мелкий кредит; 4) кооперативные сбережения населения. Уже само перечисление составляющих кредитной системы показывает, что она была разветвленной. На 1 января 1898 г. в стране с населением 144 млн чел. действовало:

Вели операции исключительно с городской недвижимостью (жилые дома, помещения для коммерческих целей, исключая фабрично-заводские заведения). Первое, Петербургское, создано в 1861 г. К началу 1900 г. операции вели 24 общества, к 1913 г. - 36.

2             Учреждались с 1840 г. Начало положено Петербургской компанией для хранения и залога разных движимостей и товаров.

3             Основывались с 1887 г. Первым был Вологодский городской ломбард.

5 правительственных кредитных учреждений (Государственный банк; два ипотечных банка: Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк; две ссудные казны (кассы) — Московская и Петербургская);

511 кредитных неправительственных учреждений (39 акционерных коммерческих банков (на 1 января 1899 г. — 41); 10 акционерных земельных банков; 8 сословных банков; 239 городских общественных банков (37 в губернских городах, 202 в уездНых городах и посадах); 4 сельских общественных банка; 10 ссудных общественных банков; 99 обществ взаимного кредита; 10 сословных и взаимных земельных обществ; 18 городских кредитных обществ'; 10 акционерных ломбардов2; 57 городских ломбардов3; 7 городских сберегательных касс);

1647 учреждений мелкого кредита (на 1 января 1897 г.: 664 ссудосбере-гательных товарищества (организовывались в виде банкирских и торговых домов, банкирских контор, меняльных лавок; многие из них были семейными предприятиями)1; 408 сельских банков; 575 вспомогательных касс).

Таким образом, в конце XIX в. всего числилось 2615 негосударственных кредитных учреждений (включая филиалы), из них 723 банка. Решающая роль в объемах кредитования принадлежала банкам, государственным и акционерным. Вместе с тем следует отметить, что частные банки не смогли привлечь население — самого массового вкладчика.

В последующие 15 лет страна пережила ряд тяжелейших экономических и политических потрясений. Тем не менее, товарное производство развивалось, шла индустриализация страны, возросла товарность аграрного сектора. Правительство стало реализовывать значительные по масштабам военные программы. Все это требовало мобилизации финансовых средств, инвестиций, нуждалось в коммерческом кредитовании.

К 1914 г. произошло существенное расширение сети всех видов банков и их филиалов, занимавшихся коммерческим кредитованием (табл. 17.1). Ведущую позицию в данной группе в коммерческом кредитовании играли акционерные банки. Главными центрами коммерческого кредитования

 

По данным Министерства финансов в 1889 г. годовые обороты 24 банкирских домов достигали 1037 млн руб., 228 банкирских контор — свыше 2 175 млн и, наконец, меняльных лавок — 135 млн руб.

к 1914 г. были: С.-Петербург (13 банков), Москва (7 банков), Варшава (5 банков), Рига (3 банка).

Уже накануне Первой мировой войны в деятельности коммерческих банков проявилась негативная тенденция к относительному сокращению масштабов кредитных операций. Если в 1899 г. они предоставили кредитов на сумму 345,5 млн руб. (59,1\%), то в 1913 г. — уже на сумму 1615,1 млн руб. (47,3\%). Фактически коммерческие банки не работали ни с самым массовым мелким вкладчиком, ни с мелким бизнесом.

Учреждения ипотечного кредитования в 1913 г. (кроме уже упоминавшихся двух государственных банков — Дворянского земельного и Крестьянского поземельного) включали 10 акционерных земельных банков, а также банки и общества, действовавшие на принципе взаимной ответственности заемщиков и на их капиталы. Всего действовало 56 ипотечных банков. Сумма выданных ими кредитов составила 3536,3 млн руб., что заметно превышало масштабы коммерческого кредитования и свидетельствовало о том, что капиталистическая система хозяйства не являлась господствующей в национальной экономике.

Крестьянские сословно-общественные учреждения мелкого кредита, согласно отчетам 4724 заведений за 1913 г., выдали ссуды на сумму 100,5 млн. руб. Средний размер ссуды составлял 41,5 руб.

Непосредственно для работы с финансовыми средствами мелких вкладчиков были предназначены сберегательные кассы, существовавшие в Российской империи с 1842 г. В 1895 г. они были переданы в ведение Государственного банка и переименованы в государственные сберегательные кассы. На 1 января 1913 г. их действовало 8553, было открыто 8,5 млн. счетов при остатке вкладов в 1595 млн руб.

Переходный характер процессов в экономике любой страны, и Российская империя здесь не была исключением, порождает очень существенную проблему: как поддерживать и регенерировать мелкое предпринимательство, как сформировать систему его кредитования. В конце XIX — начале XX в. эту функцию успешно выполняла кредитная кооперация. Однако в целом российская кооперация не пользовалась вниманием властей, она вплоть до 1917 г. не имела единого центра, общего законодательства. Кооперативы в своей деятельности руководствовались уставами, утверждавшимися министерствами. Весьма красноречив тот факт, что потребительские кооперативы находились в ведении Министерства внутренних дел. Вместе с тем кооперативное движение переживало бурный рост. Причем самую значительную роль из всех видов кооперативов играли кредитные. На 1 января 1914 г. их насчитывалось 13 028 (в 1901 г. — 785), или 41,7\% от общей численности. Они объединяли 8,27 млн чел. (в 1901 г. — 269,7 тыс. чел.). В результате именно внутренние сбережения способствовали становлению и вовлечению населения в массовое товарное производство.

Приведенные статистические данные по Российской империи не учитывают сведений о банкирских домах, т. е. частных кредитных учреждениях в форме товариществ. Так, к 1913 г. в России действовало около 300 банкирских домов (не считая меняльных лавок).

По масштабам деятельности, по производимым операциям некоторые банкирские дома превосходили коммерческие банки. Например, банкирский дом «Братья Рябушинские» (основан в 1902 г., правление располагалось в Москве на Биржевой площади) с капиталом в 5 млн руб. (что превышало в 100 раз минимальный размер капитала, необходимого для учреждения коммерческого банка) в 1910 г. имел отделения в Санкт-Петербурге, Вышнем Волочке, Ржеве, Ярославле и предоставлял следующие услуги: 1) прием денег на текущие счета; 2) прием вкладов срочных и до востребования; 3) выдача срочных ссуд под векселя, ценные бумаги, товары; 4) ссуды до востребования ("on call") под векселя, ценные бумаги, товары в пути, товары здесь, долговые расписки; 5) учет векселей; 6) оплата срочных купонов, русских и иностранных; 7) покупка и продажа ценных бумаг, русских и иностранных; 8) покупка и продажа чеков, переводов и иностранных векселей; 9) выдача аккредитивов во все страны мира; 10) выдача переводов, простых и телеграфных, на русские и иностранные города; 11) покупка и продажа иностранных банковских билетов и звонкой монеты; 12) покупка золота и серебра в слитках; 13) прием на комиссию для инкассо векселей, русских и иностранных, железнодорожных квитанций и других документов; 14) страхование выигрышных билетов и акций Московско-Киево-Воронежской железной дороги; 15) сдача в аренду «безопасных ящиков» (индивидуальных сейфов) и др. Такому набору услуг могут позавидовать и некоторые современные коммерческие банки.

Банкирские дома имели даже ряд преимуществ перед заведениями, номинированными в качестве коммерческих банков, поскольку могли участвовать в достаточно рискованных операциях типа финансовых пирамид (например, с «выигрышными билетами»). Обороты банкирского дома братьев Рябушин-ских выросли с 33,6 млн руб. в 1903 г. до 1423 млн руб. в 1911 г. Ив 1912 г. он был преобразован в Московский банк братьев Рябушинских с основным капиталом в 20 млн руб.

К 1890-м гг. в Российской империи сформировалась целостная система законодательного регламентирования денежного обращения, кредита и банков. Но деятельность частных банкирских домов и контор, меняльных лавок рассматривалась в качестве частного торгового промысла, вследствие чего они не подпадали под действие принятых законов о банках. Частные банкирские дома и конторы, меняльные лавки не были обязаны публиковать отчеты о результатах ведения своих дел, поэтому систематизированные официальные статистические данные о них отсутствуют. Но полнота картины об институтах финансового рынка Российской империи без учета сведений о банкирских домах не может быть достигнута. Масштабы их деятельности были весьма значительны, о чем свидетельствует таблица 17.2. Основными активными операциями являлись бессрочные онкольные ссуды1 под залог ценных бумаг и учет векселей.

1 Ссуда, обеспеченная векселем. В отличие от учета векселей при онкольной ссуде собственность на вексель не переуступается.

Таким образом, при более полном учете на 10000 населения страны приходилось около двух учреждений банковского типа. И это не считая банковской системы, существовавшей в Польше и Финляндии. Приведенные расчеты вполне согласуются с достаточно быстрым промышленным развитием Российской империи, осуществлявшей индустриализацию.

Источник:       Ананьин Б. В. Банкирские дома в России 1860—1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. Л., 1991. С. 153.

Банковская система России в эпоху монополистического капитализма.

Вторая половина XIX — начало XX в. характеризуется как переход к монополистическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и в банковской сфере. В период свободной конкуренции банки выполняли достаточно скромную роль. Она сводилась к посредничеству в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения между сельскохозяйственными, мелкими торговыми и промышленными предприятиями и банками ограничивались сферой кредита. Мелкому предпринимателю нет особой нужды в банковском счете, его основной капитал находится в обороте. С предоставлением и погашением кредита, с отказом в новом кредите связи между мелким предпринимателем и банком могут оборваться надолго. С ростом предприятия положение меняется. В условиях монополистического капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных посредников они перерастают во всесильных монополистов.

Образование финансового капитала как системы промышленных монополий, слившихся и сросшихся с банковскими монополии, связано с процессами концентрации и централизации в экономике. Общие условия, в которых они происходят, состоят в развитии сферы товарных отношений, промышленной и банковской техники, средств транспорта и связи. Основой концентрации п централизации банковского капитала предстает укрупнение капитала в промышленности. Укрупнение производства означает увеличение масштабов основного капитала и вызывает потребность в долгосрочном банковском кредитовании.

На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая система. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодательство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капитала, но и регламентирующее иные моменты (например, оборудование обменного пункта валюты, размер занимаемой головной конторой банка площади и т. д.). Крупный банк — явление заметное не только для национальных предпринимателей, но и политиков. Правительства начинают заботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупнейших банков1.

С одной стороны, шаги в концентрации и централизации сферы материального и нематериального производства вызывают концентрацию и централизацию в финансовой сфере. С другой стороны, каждый «вызов» в укрупнении банковской сферы порождает «ответ» в производстве. Крупный банк, кредитующий несколько предприятий, выпускающих взаимозаменяемую или взаимодополняемую продукцию, заинтересован в ослаблении конкуренции между ними. Он может поставить в качестве условия кредитования усиление дифференциации производства или осуществление слияния, централизации. С повышением размера кредитов, удлинением сроков кредитования, развитием специализации в кредитном деле трансформируется и порядок предоставления кредита. Банки начинают требовать дополнительных гарантий от клиентов. В качестве таких гарантий могут выступать: детальное ознакомление с экономическим состоянием дел заемщика; предоставление права контроля в процессе использования ссуды; проведение всех операций только через данный банк и закрытие счетов в иных банках; оформление договора таким образом, что в случае невозврата кредита банк становится собственником объекта кредитования и др. Таким образом, предприятия на практике лишаются свободы выбора кредитного учреждения, а крупнейшие банки подчиняют себе торгово-промышленные операции капиталистического общества, получая возможность сначала точно узнавать состояние дел у клиентов, затем контролировать их, влиять на них посредством расширения или сужения, облегчения или затруднения кредита и, наконец, всецело определять их поведение на рынке.

С укрупнением банков проявляется тенденция к образованию банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых, сокращается численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные,

 

Утверждая, что «данные последних 20 лет по США, Японии и Европе показывают, что все правительства проводят политику «слишком велик, чтобы обанкротиться» (too big to fail) к крупным частным финансовым институтам», Дж. Вернем ссылается на бывшего директора Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) (см.: Российские банки сегодня: финансовый, общественный и культурный капитал. СПб., 1997. С. 21).

хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах.

С возникновением промышленных, торговых, банковских монополий развиваются акционерный капитал и фондовый рынок. Тем самым для банков появляются объекты новых вложений аккумулируемых денежных средств. Они принимают активное участие в функционировании фондового рынка, выпуске и размещении ценных бумаг, эмитируемых органами власти, фирмами, скупают и перепродают акции компаний, предоставляют ссуды под залог акций и иных ценных бумаг, занимаются грюндерством, организуя новые акционерные общества и пр. В результате коммерческие банки становятся совладельцами других акционерных компаний.

Одновременно и крупные промышленные, торговые, страховые и иные фирмы стремятся проникнуть в банковскую сферу. Кредитная система.сама по себе становится орудием в конкурентной борьбе. Открытие собственного банка позволяет: 1) сохранить собственные коммерческие тайны; 2) уберечь денежные средства в случае разорения «стороннего» банка при чрезвычайных потрясениях на финансовых рынках; 3) обеспечить себя надежным кредитом; 4) диверсифицировать собственную деятельность, иметь дополнительные источники доходов; 5) обеспечить перелив капитала из одной сферы хозяйственной деятельности в другую.

Однако первый переход (как, впрочем, и современный) не обрел черты завершенности, в стране не сложилась целостная капиталистическая система хозяйства. Постепенное ее становление было прервано войнами и революциями в 1917 г.

17.3. Банковская система страны в условиях плановой экономики

Банковская система в период революционных потрясений. Первый переходный к капитализму период закончился для отечественной банковской системы 14 (27) декабря 1917 г., когда все частные банки были объявлены государственной собственностью (как объяснялось, чтобы не повторять ошибку Парижской коммуны) и слиты в единый с Государственным Народный банк, ставший единственным банком Советской республики.

Историческую эпоху с 1918 по 1987 гг. для кредитно-финансовой сферы можно охарактеризовать как время между двумя переходными периодами. Какими существенными событиями оно характеризуется? В годы «военного коммунизма» практически потеряли свое экономическое значение деньги. Перевод в 1919 г. государственных предприятий на сметно-бюджетное финансирование привел к невостребованности ими кредитных учреждений. В соответствии с постановлением СНК РСФСР от 19 января 1920 г. Народный банк был упразднен, часть его функций была передана Центральному бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Окончание гражданской войны, переход к нэпу, увеличение роли денег и стабилизация валюты потребовали отстраивания кредитной системы заново. В конце 1921г. был воссоздан Государственный банк РСФСР (в 1923 г. преобразован в Государственный банк СССР).

Политическая стабилизация общества, устранение административных барьеров, развитие общественных настроений в пользу частного предпринимательства и рост предпринимательской активности привели к определенному восстановлению той ниши, которую занимали банки в национальной экономике. С января 1922 г. стали образовываться кредитные и ссудосбе-регательные товарищества. В феврале 1922 г. в форме паевого товарищества с участием Госбанка учреждается Банк потребительской кооперации (Покобанк), преобразованный в 1923 г. во Всероссийский кооперативный банк (Всекобанк). Первоначально он обслуживал только своих пайщиков, организации потребительской кооперации. В октябре 1922 г. создается Торгово-промышленный банк (Промбанк), в первой половине 1923 г. учреждены Центральный сельскохозяйственный банк и республиканские сельско-* хозяйственные банки. 10 февраля 1923 г. в Москве открылась первая государственная сберегательная касса. В том же 1923 г. губернским исполкомам было предоставлено право создавать местные коммунальные банки. Их предназначение состояло в поддержке кредитами процесса восстановления городского хозяйства и нового строительства, местной промышленности и торговли. Численность таких банков быстро росла. На 1 января 1923 г. их было 10, а в 1926 г. — уже 45 и 112 филиалов. В 1922 г. было разрешено организовывать на паевых началах небольшие частные банки в виде обществ взаимного кредита. Таким образом, в период нэпа к 1926 г. постепенно воссоздавалась ступенчатая пирамида кредитных учреждений, существовавшая до «военного коммунизма»: на верхней ступеньке стоял Государственный банк; ступенькой ниже находились 6 банков союзного значения (Всекобанк, Промбанк, ЦСХБ, Внешторгбанк, Банк для электрификации, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства), 18 республиканских и областных банков; низшую ступеньку занимали местные кредитные учреждения (коммунальные банки, городские ломбарды и сберкассы, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита). Всего в 1926 г. по СССР насчитывалось 12,4 тыс. кредитных учреждений (без филиалов и отделений).

Это создало условия для создания в стране двухуровневой банковской системы.

Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы. Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой банковской системы являются два момента: уяснение целей ее создания; понимание условий, при которых она становится необходимой.

В качестве целей формирования двухуровневой банковской системы всегда выступают: а) предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; б) поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; в) направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

«Государственный банк нуждается в коренной реформе, чтобы сделаться солидным центральным эмиссионным банком, регулирующим денежное обращение в стране, руководящим политикой частных банков и надзирающим за их деятельностью. Рядом с ним необходим центральный сельскохозяйственный банк... Необходим и центральный промышленный банк... Оба банка не могут быть организованы без помощи и содействия правительства, но здесь необходимо участие и частного элемента. Вся эта реформа довольно проста и вполне осуществима...», — отмечал П. П. Мигулин, автор одного из самых известных исторических исследований отечественной банковской системы1.

Понимание необходимости двухуровневой банковской системы возникает на определенной ступени концентрации и централизации денежных ресурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной экономикой. Однако мало провозгласить ее создание, она должна и функционировать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из-под контроля исполнительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, наличие многоступенчатого кредитного рынка.

Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достигнутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа пришло понимание целей формирования двухуровневой банковской системы: предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

Решающую роль на формирование двухуровневой банковской системы страны оказало принятие постановления ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г.2 «О принципах построения кредитной системы». В соответствии с ним на Государственный банк, эмиссионный центр страны, возлагалось общее руководство всеми специализированными банками, разграничивались клиенты банков.

В соответствии с п. 1 первого раздела постановления «непосредственное руководство всей кредитной системой» было возложено на Государственный банк Союза ССР. Ему предоставлялось право:

непосредственного наблюдения за использованием банками кредитов;

получения от всех кредитных учреждений балансовых данных, сведений об открытых кредитах и задолженности отдельных клиентов, а также текущих счетах и вкладах государственных органов;

оказания поддержки кредитным учреждениям в периоды их кассовых затруднений.

Каждому банку второго уровня открывался контокоррентный счет. Кредитные учреждения обязывались передавать Госбанку свободные резервы в размерах, устанавливаемых Комитетом по делам банков.

1             Мигулин Я. Я. Наша банковая политика (1729—1903). Харьков, 1903. С. 439.

2             Собрание законов и распоряжений Правительства Союза ССР. 1927. №35. С. 364.

Второй раздел постановления определял разграничение функций и согласование операций кредитных учреждений. За каждым общесоюзным банком (Торгово-промышленный, Акционерный по электрификации, Центральный сельскохозяйственный, Центральный коммунального хозяйства и жилищного строительства, внешней торговли) закреплялась своя совокупность потенциальных объектов и субъектов кредитования.

Отметим, постановление носило многоплановый характер. Им решались не только проблемы создания двухуровневой банковской системы, но и иные. В частности, осуществлялась максимальная централизация кредитных ресурсов, для того чтобы их направить на новое строительство, проведение индустриализации страны. Поэтому кредитование крупнейших предприятий закреплялось за Госбанком.

В соответствии с третьим разделом постановления учреждались Комитет (при Народном комиссариате финансов Союза ССР) и совещания (в союзных республиках) по делам банков. Они наделялись властными полномочиями. В соответствии с п. 25 «принятые Комитетом по делам банков и не приостановленные Народным комиссариатом финансов Союза ССР в течение недельного срока решения, не требующие санкции законодательных органов, являются обязательными к исполнению для всех кредитных учреждений».

В соответствии с сутью данного акта можно утверждать, что он законодательно закрепил образование в стране двухуровневой банковской системы: первый уровень представлял Госбанк СССР, он стал банком банков; второй уровень составляли иные кредитные учреждения. Госбанк СССР перестал конкурировать с иными банками за предоставление кредитов.

Наличие двухуровневой банковской системы не является признаком господства системы капиталистических или социалистических отношений, это следствие определенного уровня развития национальной экономики и ее кредитного сектора, совершенствования техники и технологий в реализации банковских операций, достижение определенного уровня специализации, которая может происходить и реально происходит в разных хозяйственных системах, капиталистических и некапиталистических.

Преобразование двухуровневой банковской системы в двухзвенную. Вместе с отходом от принципов нэпа, формированием экономики мобилизационного типа в период Великой Отечественной войны и послевоенного восстановления народного хозяйства развитие и функционирование системы коммерческого кредитования были поставлены в зависимость от планового развития народного хозяйства (прежде всего потребностей индустриализации), политической ситуации в мире (подготовки ко Второй мировой войне и ее хода), степени развития хозяйственного расчета на госпредприятиях и в колхозах.

В соответствии с постановлением Правительства СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе» была проведена еще одна кредитная реформа в кредитной сфере.

В результате произошел переход от непланируемого заранее коммерческого кредита к плановому банковскому кредитованию. Государственным предприятиям и кооперативам запрещалось отпускать товары и оказывать услуги друг другу в кредит. При отсутствии денег они обязывались обращаться за необходимыми средствами в банк.

Были изменены не только формы, но и методы кредитования. После кредитной реформы банковский кредит предоставлялся предприятиям-покупателям.

В результате реализации постановления произошло сосредоточение краткосрочного кредитования в Госбанке СССР, который стал обслуживать основную массу предприятий (исключение составляли предприятия местного подчинения).

В 1931 г. практически перестала существовать частная торговля. Ее место заняла государственная и кооперативная торговля. Это вызвало изменения в банковской сфере. Кредитное дело после сворачивания нэпа сосредоточилось в руках государства, сами банки стали государственными органами, выполнявшими управленческую функцию контроля рублем.

В соответствии с постановлением Правительства СССР от 5 мая 1932 г. № 1911 «Об организации специальных банков долгосрочных вложений» в системе Наркомфина СССР были организованы:

а)            Банк финансирования капитального строительства промышленности

и электрохозяйства (Промбанк), преобразованный из Банка долгосрочного

кредитования промышленности и электрохозяйства;

б)            Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхоз-

банк);

в)            Банк финансирования капитального строительства кооперации (Все-

кобанк), преобразованный из Всероссийского кооперативного банка;

г)             Банк финансирования коммунального и жилищного строительства

(Цекомбанк).

Как вытекает из названий банков, их главной задачей становилось не кредитование, а финансирование народного хозяйства.

В обязанности новых банков входило представление в Наркомфин и соответствующие наркоматы и ведомства оперативной и бухгалтерской отчетности об использовании планов финансирования капитального строительства соответствующих отраслей народного хозяйства.

Обобществление банков объяснялось потребностями социалистической реконструкции всего народного хозяйства и интересами быстрого развития капитального строительства, вызывающими специализацию отраслевого финансирования при обеспечении единства кредитной системы, контроля за установленным целевым использованием отпускаемых на капитальное строительство государственных средств, внедрения хозрасчета на стройках и удешевления строительства.

В соответствии с принятым постановлением были внесены изменения в законодательство страны.

Впоследствии Всекобанк переименовали в Банк финансирования и кредитования торговли (Торгбанк). В 1957 г. он был упразднен.

Банковская система в послевоенный период. После реорганизации банковской системы, проведенной в 1959 г., Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, Промбанк был превращен в Банк финансирования капитального строительства (Стройбанк СССР). С 1959 по 1987 гг. банковская система просуществовала без значительных изменений.

1 См.: Собрание законов и распоряжений Правительства Союза ССР. 1932. №31. С. 298-300.

Государственный банк СССР являлся эмиссионным банком и расчетным центром страны. В его составе действовали Государственные трудовые сберегательные кассы. Если после банковской реформы 1930 г. в Госбанке было сосредоточено краткосрочное кредитование, то с 1959 г. он стал осуществлять и долгосрочное кредитование капитальных вложений. Его основные функции сводились: а) к регулированию денежного обращения; б) к организации государственного фонда кредитования народного хозяйства; в) к кредитованию предприятий всех отраслей (кроме строительства); г) к организации и производству денежных расчетов; д) к кассовому обслуживанию народного хозяйства; е) к кассовому исполнению госбюджета; ж) к приобретению, хранению и использованию валютного фонда страны, производству расчетов с иностранными государствами.

Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР) осуществлял финансирование и долгосрочное кредитование капитального строительства. В 1961 г. Стройбанк был передан из ведения Минфина СССР в непосредственное подчинение правительству.

Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк) производил валютные переводы по неторговым платежам из СССР в другие страны и из-за границы в СССР, хранил средства иностранных представительств в СССР и вел их счета в иностранной валюте, осуществлял валютно-кассовые операции неторгового характера, производил обмен валюты туристам и др. операции.

Сохранявшаяся впоследствии в течение нескольких десятилетий ситуация стабильности, полной неизменности, государственной монополии на кредитном рынке породила доверие к государственной банковской системе как к самому мощному гаранту вкладов, сформировала определенную психологию у населения, самого массового вкладчика. Она выражается в сохраняющемся длительное время устойчивом предпочтении государственных кредитных организаций коммерческим банкам.

В итоге к 1987 г. банковская система страны включала: а) Госбанк СССР; б) Стройбанк СССР; в) Внешторгбанк СССР. Госбанку была переподчинена государственная система трудовых сберегательных касс. За границей действовали совзагранбанки.

В 1987 г. внутри страны была осуществлена перестройка нижнего звена банковской системы и образованы пять специализированных банков: Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР.

Образование суверенной банковской системы России связано с распадом СССР.

17.4. Этапы развития банковской системы в Российской Федерации

За достаточно непродолжительный период существования банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов эволюции.

На первом этапе (он продолжался до конца 1993 г.) наблюдалась значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков — Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка (бывшего Жил-соцбанка) и ряда других.

На данном этапе развития коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был обусловлен гиперинфляцией и связанной с ней отрицательной ставкой ссудного процента. В период гиперинфляции 1992—1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г. деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях; конвертировать их в доллары; дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным; конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам.

Поскольку реальная ставка процента была отрицательной, кредитные организации были вынуждены привлекать в значительных объемах крайне

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 |