Имя материала: Экономическая теория. Конспект лекций

Автор: М. В. Новикова

21.1. сущность, принципы и функции кредита

Кредит (лат. credit-он верит) — это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и, как правило, за плату в виде процента.

Экономические функции кредита в рыночной экономике заключаются в следующем. Кредит выполняет перераспределительную функцию, функцию экономии издержек обращения. Кредит способствует ускорению концентрации и централизации капитала.

К числу основных принципов кредита относится возвратность, платность, срочность, гарантированность.

Виды кредита

В зависимости от срока погашения кредита:

краткосрочный кредит выдается, как правило, на срок до 1 года

среднесрочный (1-3 года);

долгосрочный (свыше 3 лет) (кредит используется в основном в качестве инвестиционного капитала — на строительство, закупку дорогостоящего оборудования, создание предприятий);

-           онкольный (выплачивается по требованию банка) По сфере приложения:

потребительский - предоставляется потребителям товаров и услуг (населению) для приобретения предметов личного потребления и используется для удовлетворения потребительских нужд;

141

производственный - выдается торговым, промышленным предприятиям в денежной или товарной форме для инвестирования основных (инвестиционный кредит) и оборотных средств производства;

коммерческий - предоставляется юридическими или физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

банковский - предоставляется банками и другими специализированными кредитными институтами различным юридическим и физическим лицам в денежной форме, в виде денежных ссуд;

под залог недвижимого (ипотечный кредит) и движимого имущества.

21.2.  Кредитно-банковская система Кредитная система — это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов)

Банковская система может быть представлена различными типами. Истории известно несколько типов банковских систем различных стран:

двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);

централизованная монобанковская система;

-           уникальная децентрализованная банковская система -Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

На первом уровне кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк осуществляет:

эмиссию денег;

хранение золотовалютных резервов страны;

хранение резервов других банков и кредитных учреждений;

финансирование правительства и проведение его денежно-кредитной политики;

операции на открытом рынке (обеспечение инкассации чеков и других ценных бумаг, кредитование коммерческих банков, проведение расчетов и переводных операций, клиринговые расчеты и операции и др.);

142

регулирование учетной ставки;

контроль за деятельностью других банков и определение резервной нормы;

и как итог всему сказанному — осуществляет финансово-кредитное регулирование экономики.

Второй уровень банковской системы представляют коммерческие банки — кредитные учреждения, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства.

Обычно выделяют четыре группы банковских операций:

пассивные;

активные;

банковские услуги;

собственные операции банков.

Пассив банка — это совокупность долгов и обязательств банка, которые образуются путем соответствующих операций по привлечению средств.

Пассивные операции служат для мобилизации средств. Банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100.

Важнейшей задачей банка является размещение аккумулированных денежных средств, т. е. для привлеченных средств банку необходимо найти производительное применение. Это - активные операции банка, которые в балансе сгруппированы в разделе «актив» (лат. Activus — деятельный). Самыми значительными активными операциями являются:

кредитная — ссуды торгово-промышленным предприятиям за определенную плату (процент);

ссуды под залог имеющихся у ссудополучателей товаров, ценностей, которые произведены, но пока не реализованы;

учет долговых обязательств, которые предприниматели получили за фактически отгруженную потребителям, покупателям, но пока не оплаченную продукцию. Это наиболее надежный и совершенный банковский кредит, поскольку он обеспечен реализованным товаром и имущественной ответственностью предпринимателей, участвовавших в его реализации.

 

143

В последнее время банковские услуги в деятельности кредитных учреждений приобретают все большее значение. К важнейшим банковским операциям относят следующие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции.

Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т. д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.

Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управление, имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу; агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности по именным акциям); управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

Специализированные кредитно-финансовые институты дополняют банковские структуры и заполняют те экономические ниши, которые не находятся в сфере действия банковского капитала. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся

 

144

инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов.

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 | 94 | 95 | 96 | 97 | 98 | 99 |