Имя материала: Страховое дело

Автор: Архипов А.П

5.2. страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков

 

Огневое страхование является наиболее распространенным видом имущественного страхования. Риски возгорания отметили в качестве главной угрозы более 60\% опрошенных владельцев предприятий, а риски затопления - 25\%.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и домашнего имущества граждан (более 80\% договоров и не менее 40\% суммарной страховой премии).

Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапазоне 0,01-2\% страховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхователям при отсутствии страховых случаев предоставляются скидки до 30\% суммы страховых взносов.

В последние годы страхование как частного (в том числе и домашнего), так и корпоративного имущества дополняется страхованием гражданской ответственности его владельца (физического или юридического лица) за риски причинения вреда третьим лицам и окружающей среде в связи с пользованием этим имуществом. В отдельных случаях законом предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности владельца (автогражданская ответственность, ответственность предприятий, источников повышенной опасности и др.) вне зависимости от того, застраховано ли само имущество.

При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кража» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проломом, с влезанием, с использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотливостью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж.

В Уголовном кодексе Российской Федерации (ст. 158) кража определена как тайное хищение чужого имущества.

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость.

К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и сооружения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30\% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности.

Право собственности регулируется Гражданским кодексом, а в семейных делах -Семейным кодексом РФ.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках:

купли-продажи недвижимости;

отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;

договора мены объектов недвижимости;

дарения или безвозмездной передачи;

наследования;

раздела семейного имущества при разводе;

внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

 

Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничения прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускается продажа иным лицам заселенных квартир и домов государственного, муниципального и общественного жилых фондов без согласия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия органов опеки и попечительства.

По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая сороковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025 или 2,5\%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике тариф при титульном страховании составляет 1-2\% стоимости недвижимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собственников сменилось, тем выше тариф.

В связи с развитием в России ипотечного кредитования страхование прав титула будет все более востребованным. Наряду с титульным страхованием в ипотечное страхование входит страхование заемщика на случай смерти и залога.

С развитием научно-технического прогресса, ростом капиталоемкости производства, удорожанием технологического оборудования, массового строительства возникла потребность в страховании от рисков возникновения ущерба из-за отказов в сложном производственном оборудовании и технологических комплексах. Этот вид страхования еще называют страхованием технических рисков.

К страхованию технических рисков относится целая серия различных видов страхования, основные из которых:

страхование строительно-монтажных работ;

страхование машин в промышленной сфере от поломок;

страхование передвижных установок;

страхование электронного оборудования.

 

Страхование строительно-монтажных рисков - комплексный вид страхования, предусматривающий защиту от рисков случайных поломок, повреждения и гибели строительных машин и оборудования, причинения вреда жизни и здоровью строителей и персонала, а также гражданской ответственности производителя работ.

В большинстве развитых стран этот вид страхования имеет обязательный характер. В нашей стране, согласно нормативным документам Госстроя России, при получении лицензии на строительно-монтажные работы лицензиату необходимо застраховать свою гражданскую ответственность.

Правила и условия страхования, расчет тарифов при страховании машин от поломок, передвижных установок и электронного оборудования во многом аналогичны страхованию других видов имущества, в частности, страхованию автотранспортных средств. Главным его отличием является покрытие рисков повреждения машин и оборудования на этапе пуско-наладочных работ и необходимость привлечение технических специалистов для оценки рисков и предстраховой экспертизы страхуемого оборудования.

Страхование жилого фонда становится одним из наиболее значимых направлений развития имущественного страхования граждан и социальной политики государства.

Жилищное страхование можно определить как совокупность видов страхования имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилым фондом от рисков его повреждения, уничтожения, утраты, а также расходов, связанных с риском возмещения вреда третьим лицам в результате пользования жилым фондом.

Согласно ст. 210 и 211 ГК РФ, бремя содержания имущества и риск его случайной гибели лежат на собственнике имущества. По нормам Жилищного Кодекса РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения (квартиры) находящегося в частной собственности, имущественные потери должен компенсировать сам собственник этого жилого помещения, а в случае повреждения конструктивных элементов всего дома -владелец дома.

Состояние жилого фонда крайне неоднородно. Так, в Москве жилье низкого качества (старое, «хрущевки») составляет 39\%, типовое (панельные и «сталинские» дома) - 46\%, повышенного качества (кирпичные и монолитные) - 13\%, элитное - 2\%.

Общий жилой фонд России составляет 2,8 млрд. кв. метров или 20\% всего воспроизводимого недвижимого имущества. Его стоимость - около $700 млрд. при средней стоимости $250 за 1 кв. метр.

Состояние жилого фонда ухудшается. Более 290 млн. кв. метров (11\%) нуждаются в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного расселения, а 250 млн. кв. метров (9\%) - в реконструкции. Около 20\% городского жилого фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспечения. В неблагоустроенных квартирах в России проживают около 40 млн. человек.

Жилищное страхование развито во многих странах. Например, в США страхование жилья по сбору премий находится на втором месте и уступает только автострахованию. Совокупная премия только в страховании домовладельцев в 1997 г. составила $29,1 млрд. Основные причины этого - частые ураганы и пожары. Рекордные выплаты были произведены после урагана Andrew в 1992 г. - $2,9 млрд. По количеству пожаров США занимает первое место в мире. В 1999 г. произошло более 1 млн. 823 тысяч пожаров, в том числе в 523 тысячах зданий.

В США полисы страхования жилья имеют высокую унификацию по рискам и основаны на базовом полисе страхования жилого помещения и личного имущества его владельца от 11 типов рисков: пожар, удар молнии, повреждение от бури или града, взрыва, вследствие бунтов или народных волнений, падения самолета, наезда транспортного средства, ущерба от дыма, вандализма или злонамеренных действий, воровства, на случай повреждения конструктивных материалов строения, стекол, извержения вулкана. К базовому полису добавляются еще несколько видов полисов, последовательно расширяющих перечень рисков, а также специальных полисов, предназначенных для квартиросъемщиков и для домов, представляющих историческую или архитектурную ценность.

В основу страхового тарифа при страховании строений в США положена идея образцового, с точки зрения противопожарных условий, города и образцового строения. К реальным строениям обычно делаются надбавки за уклонения от образцов. При страховании на большую сумму делаются скидки, например, при страховании на сумму до $2 млн. тариф равен 0,4\%, а на сумму до $50 млн. - 0,1\%.

В Канаде широко применяется три типа страхование жилья: только от огня, от огня и других опасностей, от всех рисков.

В Швейцарии распространено страхование от пожаров, кражи со взломом, ограбления, затопления, повреждения остекления.

В последнее время все более распространяется страхование от повреждений водой. Впервые страхование от убытков при пользовании водопроводами возникло в Германии

в 1886 г.

В некоторых европейских странах страхование муниципального жилого фонда производится за счет соответствующего бюджета.

В России в настоящее время в стандартный набор страхования жилья включают пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. На страхование не принимается ветхое и аварийное жилье, а в отдельных случаях и жилье с износом более 55-60\%.

Наибольший вклад в размер страхового взноса вносит риск пожара - до 0,4\% страховой суммы. В России в 2000 г. произошло 246 тысяч пожаров, из них более 68\% в городах, причем количество пожаров в частном жилом фонде неуклонно растет. Ежегодно пожары случаются в 0,5\% квартир.

В Москве программа льготного страхования жилья введена с 1995 г. В настоящее время 50\% ущерба возмещают страховые компании, 50\% - бюджет Москвы; ожидается дальнейшее постепенное снижение участия бюджета в возмещении ущерба. К настоящему времени в Москве застраховано около 1,5 млн. квартир или примерно 50\% их общего количества.

Страхуются риски пожара, взрыва бытового газа, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, последствий, урагана, смерча, шквала.

Основными причинами страховых случаев в Москве являются аварии систем водоснабжения (38\%), аварии систем канализации (10\%), аварии систем отопления (13\%), аварии внутреннего водостока (16\%), пожара (17\%), последствия ликвидации пожара (6\%). По величине ущерба пожары находятся на первом месте.

Система страхования жилья при поддержке муниципальных органов власти, подобная московской модели, но без участия бюджетных средств в возмещении ущерба, применяется в ряде регионов и отдельных городах

В дополнение к муниципальным программам в Москве и других городах широко применяется добровольное страхование отделки квартир по действительной стоимости с тарифами от 0,5\% до 1\%. Договоры заключаются страховыми агентами или работниками ЖЭУ, почтовых и других служб.

По данным опроса, проводимого страховщиками, российские домовладельцы, живущие в крупных городах, больше всего боятся краж (36\%) и пожаров (34\%).

Страхование жилья в России будет развиваться в связи с приобретением его в кредит. Возможно введение закона об обязательном страховании ответственности собственников и нанимателей жилья.

 

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 |