Имя материала: Страховое дело

Автор: Архипов А.П

1.3. основные понятия в страховании

 

Роль страхования в рыночной экономике описывают основные три понятия - это риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

 

В основе страхования лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени или уровня рассмотрения.

 

Определение

Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Случайность этих результатов вызвана воздействием заранее неизвестных факторов внешней среды, неполнотой наших знаний о будущей деятельности и ее условиях в период планирования деятельности и допущенными ошибками.

Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных и заранее неизвестных и неопределенных факторов. Действие этих факторов может исходить от природной среды (стихийные бедствия), технических средств (авария), конкурентов в бизнесе, чиновников при изменении законов и ошибок планирования.

Случайное распределение характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение - это средняя величина всех возможных результатов. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых.

Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов как отрицательных, так и положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и случайным распределением значений.

При соединении этих отдельных результатов срабатывает эффект выравнивания рисков. Неблагоприятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя могут перекрываться положительными результатами других.

Предприниматель в своем деле, человек в своей жизни воспринимают риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров. Такие риски называют чистыми или статистическими.

Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например, лотереи. Такие риски называют спекулятивными (speculatio, лат. -высматривание), а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные - практически нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой - чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, то есть мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные. Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название диаграммы или треугольника Хайнриха

(рис. 1.1)1.

 

1

 

30

Крупные повреждения

 

Средние и мелкие повреждения

 

300

Аварии, приведшие к незначительным повреждениям

 

 

Рис. 1.1. Треугольник Хайнриха

 

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий.

Оценка рисков - важный вопрос для их страхования. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия убыток (ущерб) в отношении имущества и вред - по отношению к личности.

Основное назначение страхования - действовать как защитный механизм передачи риска.

1 Страхование: принципы и практика / Составитель Д. Бланд. - М.: Финансы и статистика, 1998. 416 с.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Как иногда говорят англичане, страховщик продает страхователю обещания. По нашему мнению, правильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке страхование - insurance имеет другое происхождение, чем в русском -от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным». Несмотря на свою парадоксальность, это определение имеет смысл. Реализация страховой защиты -это страховая выплата или компенсация ущерба, который претерпело имущество владельца, его умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления застрахованного риска и наступления страхового случая. Но если страховой случай не наступил, то не будет и страховой выплаты, хотя деньги за страховую услугу оплачены. Что же получил страхователь за свои деньги? Он получил уверенность, что если страховой случай, предусмотренный договором, произойдет и приведет к ущербу, то он получит компенсацию. В этом заключается особенность, неосязаемость, двойственность природы страховой услуги до наступления страхового случая. При наступлении страхового случая страховая услуга проявляет экономическую природу в форме страховой выплаты, до наступления - психологическую, обеспечивая страхователю спокойствие и уверенность. При этом страховщик должен подтвердить свои обещания заплатить наличием денежных средств, как собственных, так и форме страховых резервов, страхователь должен иметь определенные знания, чтобы проверить обещания страховщика, а государство должно контролировать выполнение обещаний страховщиков.

Можно привести еще одно парадоксальное определение страхования как лотереи «наоборот», когда никто из страхователей не хочет оказаться владельцем полиса «со страховым случаем».

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости.

 

Взимаемая страховщиком страховая премия - цена страховой услуги должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и, по возможности, не превышать цены конкурентов.

 

В каждую эпоху и в каждой стране существовали свои определения страхования.

Страхование, по законодательству США1 - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Согласно словарю В.И. Даля2 (1863) страховать - отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму.

Страхование, согласно словарю С.И. Ожегова (1949)3, это обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба.

Первое определение страхования в России (1781)4 имеет вид: «застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар, или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего».

1          Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука, 2000.

2          Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. - М., 1980, т. 4, стр. 337.

3          Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М.: Русский язык, 1978.

4          Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года, ст. 181.

5          Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона. - СПб., 1901. т. XXXIa.

По Брокгаузу и Ефрону (1901)5 страхование (Versicherung, assurance) определяется как уничтожение случая (elimination du hasard) путем распределения риска (division des risgues). С экономической точки зрения страхование является особым видом хозяйственной деятельности, направляемой в защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (при так называемом имущественном страховании) или создающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при страховании жизни).

Страхование по Колеру (1910)1 - это победа человеческого мышления над грубыми силами жизни, победа мыслящей логики над нелепо складывающимися обстоятельствами («alogishe Gestaltungen»), с которыми нам приходится бороться.

При социализме страхование определялось как «система экономических отношений, возникающих при формировании и использовании денежного страхового фонда специализированной государственной организацией, основанных на распределении возможных убытков от случайных рисков между всеми участниками создания этого фонда путем установления их взносов в зависимости от вероятности соответствующих рисков и возмещения потерь в твердо обусловленных пределах» (Е.В. Коломин). Это определение полностью характеризовало стройную систему государственного страхования в СССР, соответствовавшую уровню общественно-производственных отношений и вызывавшую заслуженное уважение у зарубежных страховщиков.

Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие страхования в узком и широком смысле. В узком понимании страхование - это те отношения, которые регулируются законом о страховании и являются предметом деятельности специализированных страховых организаций-страховщиков. В широком смысле страхование охватывает и социальное, в том числе, пенсионное страхование, и обязательное медицинское страхование, и взаимное страхование, которые регулируются или должны регулироваться уже другими законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных событий.

Объектом страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового интереса страхование не допускается.

Страхователь покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В международной практике страхователь часто называется полисодержателем.

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 |