Имя материала: Кредитная политика и кредитные риски

Автор: Мицек Сергей Александрович

5.3. ипотека

 

Ипотека (от греч. hypotheke - залог, заклад) - это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды.

В случае не возврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека - это особая форма обеспечения кредита.

 

Особенности ипотечного кредитования:

■          ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей, либо это земельный участок - при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);

долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);

заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;

■ ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Правовые основы ипотечного кредитования в России:

ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998

года.

ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29 июля 1998

года.

ФЗ РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 17 ноября 2003 года.

 

Ипотечные банки - специализированные банки, осуществляющие долгосрочное кредитование на основе залогового земельного права. Ипотечным банкам запрещено заниматься спекуляцией земельными участками.

 

Механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма формирования кредитных ресурсов в КБ. В развитых странах средства для предоставления кредита банк формирует, в основном, путем продажи закладных листов и собственного капитала.

 

Закладные листы - это долгосрочные залоговые обязательства банка, обеспеченные надежными (или совокупными) ипотечными кредитами, по которым выплачивается твердый процент.

 

Погашение ипотечного кредита осуществляется с рассрочкой платежа, интервал (месяц, квартал, полугодие, ежегодно) устанавливается кредитным договором.

 

Схема ипотечной ссуды

Подпись: ПОКУПАТЕЛЬ

 

КРЕДИТОР

I

дом 12 млн. руб.

Ссуда 10 млн. руб.

залог 10 млн.руб -погашение ссуды -

 

СРОК - 10 лет СТАВКА \% - 12\% в год

Ср. мес. размер сово^/пных выплат

Общая (первонач . ) Сумма кредита

 

Ч

 

1+

 

( Годовая \% ставка /100

12

 

срок кредита (вмес.)

 

-1

 

 

Задание студенту:

Определить среднемесячный размер совокупных выплат, если сумма кредита 30.000 долларов, на срок 10 лет по ставке 10 \% годовых.

Определить размер совокупного месячного дохода заемщика при условии, что ежемесячные выплаты не должны превышать 1/3 от его совокупного дохода.

 

Ипотека в России имеет долгую и сложную историю.

Первые банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог недвижимости появились во 2-ой половине XVIII столетия. В начале XX в. Россия имела широкую сеть ипотечных банков и развитый рынок закладных.

В настоящее время банки пытаются возродить ипотеку, используя дореволюционный и современный зарубежный опыт.

 

Основные проблемы ипотечного кредитования:

■ Общие макроэкономические проблемы (инфляция, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов, отсутствие массового собственника, обладающего залоговым имуществом и т.д.);

 

Слабость институтов оценки недвижимости (только зарождаются);

Существующие ипотечные банки в своем большинстве обычные КБ с незначительной долей предоставленных ипотечных кредитов;

Неразвитость ипотечного законодательства, до 1997 г. отсутствовало юридическое обоснование использования такого финансового инструмента как закладная; в настоящее время действует ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

Ограниченность сферы применения ипотеки только жилищным кредитованием на чрезвычайно жестких условиях для заемщика.

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 |