Имя материала: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия

Автор: А.С. Воронин

Глава 7. электронные деньги и мобильные платежи...

7.3. ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА

 

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ИДЕНТИФИКАЦИИ

В соответствии с подп 1 1 п 1 ст 7 Закона № 115-ФЗ при приеме от клиента — физического лица денежных средств в сумме, не превышающей 15 тыс . руб ., либо сумме в иностранной валюте, эквивалентной 15 тыс . руб ., если у работников кредитной организации (банковского платежного агента) не возникает подозрений, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, идентификация клиента — физического лица не проводится

Сведения, требуемые в соответствии со ст 7 Закона и Положением Банка России от 19 августа 2004 г № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при проведении упрощенной идентификации фиксируются в автоматизированной банковской системе способами, определенными регламентными документами банка

Признаки необычных операций и поведения клиентов, которые могут привести к подозрению, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, описаны далее В случае если у сотрудника кредитной организации (банковского платежного агента) возникает подозрение, производится идентификация клиента

УПРОЩЕННЫЙ ПОРЯДОК ИДЕНТИФИКАЦИИ КЛИЕНТОВ ПРИ СОВЕРШЕНИИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК

Идентификация физического лица проводится на основании документа, удостоверяющего личность, который не содержит всех сведений, требуемых в соответствии с законодательством (упрощенная идентификация физического лица) при осуществлении:

■          переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

■          банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, предусмотренных нормативным документом Банка России, регламентирующим порядок осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц

Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента, и проводится только в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия:

■          операция не подлежит обязательному контролю и фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, а также другие имеющиеся у Банка сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в перечне организаций и лиц, признанных в установленном порядке причастными к экстремистской или террористической деятельности;

■          в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у банка не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;

■          операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом о НПС

Упрощенная идентификация физического лица при осуществлении банковских операций и иных сделок может также проводиться на основании водительского удостоверения

Проверка достоверности и действительности предъявленного документа

При проверке паспорта сотрудник кредитной организации (банковского платежного агента) обязан извлечь паспорт из обложки, если таковая имеется и осмотреть паспорт на предмет повреждения, наличия посторонних проколов (отверстий), деформации в виде валика сгиба обложки, прошивочных ниток на сгибе листов Следует обращать внимание, не имеется ли в паспорте чернильных и жировых пятен, расплывов красочного изображения на страницах, помарок, порванных и склеенных страниц, обведенных слов или их фрагментов, так как они могут быть нанесены умышленно с целью маскировки подделки . Также необходимо сравнить совпадение серии и номера паспорта на страницах

Особое внимание следует уделить осмотру фотографии и месту ее вклейки При проверке паспорта необходимо убедиться в правильности его оформления, принадлежности его предъявителю, а также в подлинности документа, не истек ли срок действия паспорта либо своевременно ли произведена его замена В случае нарушения указанных правил паспорт считается недействительным (например, истек срок действия паспорта или пропущена дата его обязательной замены)

Сотрудник кредитной организации (банковского платежного агента) запрашивает у клиента, его представителя, а клиент, его представитель представляют всю информацию и документы, необходимые для идентификации клиента, его представителя К сведениям, запрашиваемым у клиента, его представителя, относятся:

■          фамилия, имя и отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);

^ дата и место рождения;

■          гражданство;

■          реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется);

■          данные миграционной карты: номер карты, дата начала срока пребывания и дата окончания срока пребывания; данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации: серия (если имеется) и номер документа, дата начала срока действия права пребывания (проживания), дата окончания срока действия права пребывания (проживания);

^ адрес места жительства (регистрации) или места пребывания .

Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, его представителя, должны быть действительными на дату их предъявления .

Предъявляемые клиентами документы должны быть проверены на предмет их подлинности Все документы должны представляться клиентом, его представителем в подлиннике или в копии, заверенной в надлежащем порядке В случае представления клиентами копий документов работники банка вправе потребовать представления подлинников документов для ознакомления

Сотрудник кредитной организации (банковский платежный агент) вправе не проводить повторную идентификацию клиента, его представителя, если такой клиент, его представитель уже были идентифицированы банком и к сведениям об этом клиенте, его представителе обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме

Банковский платежный агент обязан провести повторную идентификацию клиента, его представителя, если у банка возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации данной процедуры

 

Иностранные публичные должностные лица

Иностранные публичные должностные лица — это лица, на которых возложены или были возложены в прошлом важные государственные функции в конкретном государстве

При принятии клиента на обслуживание банк и банковский платежный агент обязаны:

принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц (ИПДД); при выявлении ИПДЛ банк может использовать любые из следующих источников информации:

■          документы и сведения, полученные при идентификации клиента: в частности, информация о статусе клиента может быть получена из документа, удостоверяющего личность (например, дипломатический паспорт), из документа, подтверждающего право пребывания на территории Российской Федерации (например, въездная виза). Если информация о занимаемой должности указана самим клиентом, у него могут быть получены документы, подтверждающие его статус «иностранное публичное должностное лицо»,

^ официальные списки (если подобные списки будут разработаны и доведены до кредитных организаций Росфинмониторингом, Министерством иностранных дел РФ, Банком России или иным государственным органом Российской Федерации, другой коммерческой или некоммерческой организацией, которой будет предоставлено право на создание таких списков),

■          коммерческие списки, разрабатываемые третьими лицами,

^ общедоступные источники информации (СМИ, Интернет и иные);

банковский платежный агент может заключить договор с физическим лицом, являющимся иностранным публичным должностным лицом или его супругой, супругом и близким родственником или действующим от имени указанных лиц, только на основании положительного решения председателя правления банка, принятого по результатам рассмотрения заявления соответствующих физических лиц (направленных в адрес банка в письменной форме);

в случае вынесения решения о принятии на обслуживание указанных лиц банк вправе запрашивать у таких лиц информацию, а также принимать меры по определению источников происхождения денежных средств указанных лиц в соответствии с Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

на регулярной основе обновлять имеющуюся информацию о находящихся на обслуживании ИПДД;

выяснить при заключении договора, действительно ли физическое лицо является иностранным публичным должностным лицом На основании полученных от клиента данных сотрудником банковского платежного агента делается отметка в информационной системе Банка об отнесении клиента в ИПДД

 

Процедура проверки клиентов по перечню экстремистов

При принятии клиента на обслуживание сотрудник, ответственный за идентификацию клиента, проверяет данные потенциального клиента, полученные в результате его идентификации, на совпадение с данными физических лиц, указанных в перечне экстремистов

Помимо информации о потенциальном клиенте банк также проверяет по перечню лиц, связанных с клиентом, а именно:

■          представителей клиента (лиц, имеющих полномочия совершать операции или сделки от имени клиента);

■          лиц, в интересах которых клиент осуществляет операции с денежными средствами

В случае выявления совпадения идентификационных данных клиента или связанного с ним лица с данными лиц, указанных в перечне экстремистов, данная операция подлежит приостановлению

Порядок приостановления операций

После принятия от клиента распоряжения о проведении операции и установлении того обстоятельства, что хотя бы одной из сторон является физическое лицо, в отношении которого имеются полученные в установленном в соответствии с п . 2 ст . 6 Закона 115-ФЗ порядке сведения об их участии в террористической деятельности (перечень экстремистов), физическое, действующее от имени или по указанию таких организации или лица, банк принимает решение о приостановлении операции на два рабочих дня с даты, когда распоряжение клиента должно быть выполнено

Если начало течения срока приостановления операции приходится на выходной или праздничный день, срок приостановления операции исчисляется с первого рабочего дня, следующего за соответствующим выходным или праздничным днем

Если начало течения срока приостановления операции приходится на выходной или праздничный день и этот день является рабочим днем для банка, срок приостановления операции исчисляется с указанного выходного или праздничного дня

При выявлении полного совпадения имеющихся сведений о клиенте или его контрагента с информацией, содержащейся в перечне экстремистов, сотруднику банковского платежного агента, выявившему данное совпадение, необходимо проинформировать банк о факте обнаружения лица, причастного к экстремистской деятельности

При получении информации от банковского сотрудника (платежного агента) банк обязан:

■          сообщить в органы внутренних дел о факте обнаружения лица, причастного к экстремистской деятельности;

^ незамедлительно (в день выявления) приостановить операции данного клиента

Решение о приостановлении операции принимается руководителем банка или уполномоченным им лицом

Приостановление операции по перечислению денежных средств физического лица с предоплаченной карты после приема от клиента наличных денежных средств и документа, предоставляемого клиентом для осуществления перевода, банк учитывает денежные средства по приостановленной операции на балансе банка, без перечисления денежных средств по назначению

На следующий рабочий день после истечения срока приостановления операции банк осуществляет приостановленную операцию В случае получения банком в течение срока приостановления операции постановления уполномоченного органа о приостановлении данной операции на дополнительный срок операция приостанавливается дополнительно на срок, указанный в постановлении уполномоченного органа

По факту приостановления операции не позднее следующего рабочего дня банк направляет информацию о ней в уполномоченный орган

 

Признаки необычных операций и поведения клиента

Признаки необычных операций:

■          операции, не имеющие очевидного экономического смысла — когда клиенты намеренно пренебрегают экономической выгодой, преследуя иные неясные цели . Например, денежный перевод осуществляется в рамках одного города, или ситуация, когда клиент получает перевод и сразу же отправляет всю сумму другому человеку;

■          частые операции отправления денежных переводов на крупные суммы Такие переводы зачастую связаны с предпринимательскими целями, что запрещено законодательством;

■          частые операции получения денежных переводов, особенно из разных стран от разных отправителей;

■          операции, не соответствующие заявленным целям Признаки необычного поведения клиента:

■          нервничает, суетится или агрессивен;

■          настаивает на как можно более быстром проведении операции;

^ неохотно предъявляет документ, удостоверяющий личность, или его документ кажется необычным, фальшивым или содержащим ложные сведения;

■          предлагает деньги или подарки в обмен на то, чтобы сведения о его операциях не были документально зафиксированы или не направлялось сообщение в уполномоченный орган;

^ хочет помешать тому, чтобы сведения о его операции (операциях) были документально зафиксированы, а также тому, чтобы сообщение о его операциях было направлено в уполномоченный орган;

■          постоянный клиент, регулярно посылавший деньги домой один раз в месяц, вдруг начинает отправлять большие суммы каждую неделю другим лицам;

■          (группа клиентов) регулярно совершает операции на сумму немного ниже ограничения, установленного законодательством или договором с банком;

^ один или несколько клиентов часто отправляют переводы одному и тому же или связанным между собой получателям;

■          представляет различные документы, удостоверяющие личность, каждый раз, когда он получает перевод;

■          часто получает денежные переводы, в каждом из которых его имя указано по-разному или допущены несущественные ошибки;

■          получает несколько небольших переводов в один день или в течение нескольких последовательных дней, а затем отправляет один или несколько переводов другому лицу;

■          получает частые переводы или большие суммы от разных лиц, проживающих за рубежом, без разумного объяснения такого поведения;

■          получает перевод и немедленно отправляет всю его сумму третьему лицу без разумного объяснения;

■          несколько вошедших вместе в отделение клиентов пытаются сделать вид, что не знакомы друг с другом;

■          постоянно совершает операции сразу после открытия, перед закрытием или во время пиковых часов нагрузки на отделение;

■          совершает несколько операций в течение одного дня из одного отделения, но при этом старается обращаться каждый раз к разным сотрудникам;

■          проявляет необычное любопытство в отношении внутренних систем контроля и действующих процедур по ПОД/ФТ;

■          пытается установить неформальные взаимоотношения с сотрудниками

 

Аутентификация клиента при его обращении

В отделении банка аутентификация клиента производится на основании документа, удостоверяющего личность Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность, информации, содержащейся в базе данных банка

В телефонном центре аутентификация клиента производится:

■          по паролю Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия пароля, введенного при обращении в телефонный центр, паролю, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка;

■          фамилии, имени, отчеству клиента;

■          дате рождения клиента;

■          номеру и серии паспорта Российской Федерации клиента;

^ номеру телефона сотовой связи клиента (при звонке с указанного номера и при наличии у банка технической возможности определить номер телефона сотовой связи клиента в системе банка) Аутентификация клиента в телефонном центре может осуществляться одним или несколькими способами Информация, полученная в результате аутентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в базе данных банка .

В интернет-банке — аутентификация по логину Клиент считается аутенти-фицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет-банку, логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка

 

порядок предъявления претензий

Порядок предъявления претензий клиентами

В случае несвоевременного или некачественного оказания банком услуг, в том числе при возникновении споров, связанных с расходными операциями, клиент вправе обратиться в банк с претензией

Срок подачи клиентом претензии с момента совершения операции, вызвавшей такую претензию, указывается в соответствующем договоре, заключенном между банком и клиентом Клиент вправе отозвать претензию

Банк рассматривает претензию, а также обеспечивает клиенту возможность получать информацию о результатах ее рассмотрения, в том числе в письменной форме, по требованию клиента в срок, установленный договором, но не более 30 (тридцати) дней со дня получения претензии, а также не более 60 (шестидесяти) дней со дня получения претензии в случае использования ЭСП ЭДС для осуществления трансграничного перевода

В случае непредъявления банку письменной претензии через отделение или претензии через телефонный центр по операциям в указанный в договоре срок, последние считаются подтвержденными и в дальнейшем обжалованию не подлежат

Претензия может быть предъявлена в банк в письменном виде через отделение банка или зарегистрирована при устном обращении клиента в телефонный центр

 

Порядок рассмотрения претензий банком

Решение по претензии принимаются только в случае аутентификации клиента

При обращении с претензией клиента, использующего неперсонифициро-ванное ЭСП ЭДС, сотрудник банка обязан с согласия клиента снять и заверить копию с документа, удостоверяющего личность физического лица Копии документов, удостоверяющих личность, после регистрации претензии с указанием номера претензии хранятся в банке

Полученная претензия клиента регистрируется в электронном виде с присвоением номера претензии, а также сведений о претензионной операции и ее реквизитах Порядок регистрации претензии определяется внутренними документами банка На любом этапе работы с претензией ей присваивается статус, отражающий этап рассмотрения

Зарегистрированная претензия передается на обработку в ответственное подразделение банка для подготовки решения по претензии Подразделение банка, ответственное за рассмотрение и исполнение претензий, вправе запрашивать любую информацию (сведения) и (или) документы, необходимые для подготовки ответов в установленные сроки, во всех подразделениях банка

По факту принятия банком решения об удовлетворении претензии производится возмещение денежных средств (при необходимости)

Информирование клиентов о результатах рассмотрения претензий (писем) по претензиям происходит одним из следующих способов:

■          путем исходящего обзвона сотрудниками телефонного центра;

^ путем направления SMS-сообщения на мобильный телефон, указанный клиентом при оформлении претензии;

■          путем направления письменного ответа с уведомлением о вручении по почте в случае, если претензия поступила в банк на юридический адрес банка через канцелярию (письменно через отделение);

■          путем самостоятельного обращения клиента в телефонный центр или отделение

Оперативное взаимодействие с клиентами осуществляет ответственный сотрудник банка по телефонам или электронным адресам, указанным клиентом при заключении соответствующего договора

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 |