Имя материала: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия

Автор: А.С. Воронин

Глава 12 эволюция правового обеспечения применения инновационных технологий в российской нпс

 

Новые информационные технологии получили настолько широкое распространение, что сегодня практически все сферы общественной жизни в той либо иной степени основываются и развиваются на базе этих технологий Развитие законодательства в сфере регулирования безналичных расчетов в Российской Федерации в последние годы является, наверное, одним из самых ярких примеров воплощения на практике идей модернизации экономики и применения новых информационных технологий в финансовом секторе Более того, учитывая те преимущества, которые предоставляют новейшие информационно-комуника-ционные технологии пользователям традиционных финансовых услуг (в особенности розничный сегмент), представляется, что именно новые информационные технологии заставят финансовый сектор России в скором будущем превратиться в гораздо более высокотехнологичный и гораздо более конкурентный рынок

услуг

Еще несколько лет назад в России на законодательном уровне регулирование безналичных расчетов сводилось к нескольким статьям главы 46 «Расчеты» ГК РФ, устанавливающим основные формы безналичных расчетов (платежное поручение, аккредитив, чеки, инкассо) При этом законом установлено, что все безналичные расчеты должны осуществляться через кредитные организации, а непосредственный порядок осуществления указанных форм безналичных расчетов должен быть предусмотрен в отдельных федеральных законах, а также установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота Вместе с тем исторически сложилось так, что все регулирование безналичных расчетов было отнесено не на законодательный уровень, а на уровень подзаконных актов ЦБ РФ, что можно объяснить субъектной «замкнутостью» указанных правоотношений (кредитные организации), с одной стороны, а с другой — спецификой традиционной банковской деятельности

Первым изменением сложившейся ситуации в сфере законодательного регулирования безналичных расчетов явилось внесение изменений в ст . 13 Закона о банках и банковской деятельности в июле 2006 г . Тогда, прежде всего по причине массового распространения услуг мобильной связи и массовой необходимости их оплаты, а также в том числе по причине недостаточного распространения банковских отделений, некредитные организации начали оказывать услуги по приему наличных денежных средств от населения в качестве платы за услуги связи Именно массовость услуг мобильной связи, а также технологическая возможность моментального подтверждения приема платежа стали той объективной потребностью, которая, по-видимому, заставила законодателей внести соответствующие изменения в Закон Новая ст 13 1 Закона о банках и банковской деятельности предусматривала, что некредитные организации вправе осуществлять прием денежных средств от населения за услуги связи и ЖКХ при одновременном соблюдении следующих условий:

обязательное наличие договора между кредитной организаций и таким лицом, по условиям которого лицо вправе лишь принимать денежные средства с целью их дальнейшего перевода получателям через кредитную организацию;

обязательное наличие договора между кредитной организацией и лицами, оказывающими услуги связи и ЖКХ, по условиям которого кредитная организация обязуется осуществлять переводы денежных средств, принятых третьими лицами в качестве оплаты услуг связи и ЖКХ

Таким образом, законодателем была предоставлена возможность осуществления части (прием наличных денежных средств) традиционной банковской операции по переводу денежных средств некредитным организациям на основании соответствующего гражданско-правового договора с кредитной организацией Представляется важным еще раз подчеркнуть, что такая ситуация стала возможна прежде всего в результате развития новых информационных технологий, которые позволяли моментально производить подтверждение оплаты массовых услуг связи Именно моментальность подтверждения приема денежных средств (по сравнению, например, с трехдневным сроком зачисления денежных средств на счет получателя при традиционном банковском переводе) явилась той добавленной стоимостью для клиентов, которая обеспечила стремительное развитие данной деятельности При этом, естественно, все расчеты между лицами, принявшими денежные средства, обслуживающими их кредитными организациями, а также получателями денежных средств продолжали осуществляться кредитными организациями в безналичной форме Важным аспектом описанной ситуации представляется и то, что перевод денежных средств как банковская операция был разделен как на операционные составляющие (прием наличных денежных средств агентом и безналичные расчеты по банковским счетам), так и, что не менее важно, на функциональные (подтверждение (обмен) информацией и непосредственный перевод денежных средств)

В последующие годы деятельность по приему платежей населения на указанных выше правовых основаниях получила широкое распространение Вместе с тем с дальнейшим развитием информационных технологий конструкция, состоящая из двух договоров (лицо, принимающее платежи, — кредитная организация — получатель платежа), выявила ряд неудобств с точки зрения правоприменения На практике новые технологии позволили сделать рынок указанных услуг высококонкурентным как за счет применения недорогих специальных удаленных устройств для осуществления операций (так называемых платежных терминалов), так и все большего количества поставщиков товаров (работ, услуг), заинтересованных в дистанционной оплате своей продукции В этих условиях выделились организации, которые начали специализироваться на предоставлении информационно-технологических услуг для целей обмена информацией о приеме платежей у физических лиц и подтверждении такого приема поставщикам услуг Такие организации в рамках общей правоспособности юридических лиц выступали агентами поставщиков товаров (работ, услуг) и выстраивали соответствующие схемы расчетов на двусторонней основе При этом все расчеты между указанными лицами продолжали осуществляться в безналичной форме через кредитные организации

Сложившаяся ситуация получила логическое разрешение с принятием Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами Указанный Закон создал так называемую агентскую схему приема платежей в дополнение к «банковской агентской» схеме, существовавшей в соответствии с описанной выше ст . 13 .1 Закона о банках и банковской деятельности Правоспособность платежного агента возникает с момента заключения юридическим лицом гражданско-правового договора об осуществлении деятельности по приему платежей, физических лиц либо с оператором по приему платежей либо с поставщиком товаров (работ, услуг) Закон подробным образом описывает существенные условия такого договора, требования к информационному обеспечению деятельности платежных агентов, способы обеспечения обязательств, а также порядок осуществления государственного контроля за деятельностью платежных агентов Корреспондирующие изменения были также внесены и в «банковский закон» с целью предотвращения возможности регуляторного арбитража между двумя параллельными алгоритмами работы

Важной новеллой упомянутых изменений является норма, предусматривающая, что денежное обязательство плательщика — физического лица перед поставщиком товаров (работ, услуг) считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств с момента их передачи платежному агенту . Указанное требование, с одной стороны, позволило значительно защитить интересы клиентов — физических лиц, а с другой стороны, внесло определенную правовую неясность в отношении того, участвуют ли платежные агенты непосредственно в безналичных расчетах или нет

После устранения правовых рисков деятельности платежных агентов с принятием в июне 2009 г . Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, объем операций, проводимых через платежных агентов, вырос в несколько раз

Вместе с тем дальнейшее развитие информационных технологий привело к появлению таких платежных инноваций, как электронные деньги, платежи через Интернет, платежи с использованием средств мобильной связи С массовости использования указанных инноваций населением, а также их высокой социальной значимости возникла необходимость правового обеспечения данной деятельности Кроме того, при создании правового регулирования требовалось учитывать то, что каждая из указанных инноваций имеет свои технологические особенности, а также свой специфичный состав участников правоотношений

В дополнение к этому существующее на тот момент правовое регулирование безналичных расчетов не давало комплексного понимания структуры рынка платежных услуг, субъектного состава участников, возможностей и функций госрегулирования данного сектора услуг Кроме того, возникли объективные потребности законодательно определить организационные и правовые основы функционирования розничных платежных систем как институтов, существенно снижающих издержки участников, уменьшающих технологические и операционные риски расчетов

С учетом в том числе изложенных выше потребностей регулирования был разработан Закон о НПС

Прежде всего необходимо отметить, что впервые на законодательном уровне было закреплено понятие «перевод денежных средств» как именно банковской операции, осуществляемой исключительно кредитными организациями в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика Перевод денежных средств наряду с приемом платежей (что является самостоятельной услугой) и почтовыми переводами были объединены в общую категорию платежной услуги В продолжение данной логики национальная платежная система была определена как совокупность лиц, оказывающих платежные услуги в национальной экономике (кредитные организации, банковские платежные агенты, платежные агенты, организации федеральной почтовой связи, а также обслуживающие их инфраструктурные компании)

В части регулирования электронных денег Закон о НПС установил, что перевод электронных денег — это новая форма безналичных расчетов, осуществляемая исключительно кредитными организациями по поручениям своих клиентов с использованием электронных средств платежа . Сами электронные деньги определены как денежные средства, внесенные клиентами в кредитные организации и учитываемые без открытия им банковских счетов Кредитным организациям, осуществляющим исключительно операции с электронными деньгами, Банк России будет выдавать новый вид «облегченных» лицензий

В Законе подробным образом регулируются вопросы использования электронных средств платежа, под которыми понимаются различные способы удаленного управления денежными средствами, находящимися в кредитных организациях как на банковских счетах, так и без использования банковских счетов (электронные деньги) В этих целях в Законе закреплены основные права и обязанности участников данных отношений, которые до этого отсутствовали в национальном законодательстве

Дополнительно проработан вопрос об ответственности сторон (оператор по переводу денежных средств и его клиент, применяющий ЭСП) за денежные средства, распоряжение которыми осуществляется с применением ЭСП Концепция ответственности сторон строится на обмене информации: стороны обязаны в максимально сжатые сроки сообщать друг другу об операциях, проводимых с использованием ЭСП (оператор — в любом случае, пользователь — в случае несанкционированного использования ЭСП) На начальном этапе введения данного регулирования было принято решение максимально защитить пользователей ЭСП как более слабую сторону в рассматриваемых правоотношениях

Законом вводятся три вида ЭСП для осуществления переводов электронных денежных средств: 1) неперсонифицированное ЭСП (идентификация клиента не производится, максимальный остаток электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тыс . руб ., лимит по обороту в месяц — 40 тыс . руб ., основное предназначение — для проведения микроплатежей в Интернете); 2) персонифицированное ЭСП (производится обязательная идентификация клиента, максимальный остаток электронных денег — 100 тыс . руб . (эквивалент в валюте) в любой момент времени); 3) корпоративное ЭСП (используется юридическими лицами — клиентами кредитной организации, максимальный остаток на конец рабочего дня — 100 тыс руб , основное использование — в электронной коммерции)

Представляется, что снятие правовых рисков для участников этой деятельности (с использованием указанного подхода к регулированию электронных денег) позволит придать стимул ускоренному развитию института электронных денег как инновационной формы безналичных расчетов

Еще одной важной новеллой Закона о НПС является легитимизация так называемых мобильных платежей Фактически в последние годы уровень проникновения мобильной связи в несколько раз превысил уровень проникновения банковских услуг (из расчета количества банковских карт на душу населения). С учетом массовости использования устройств мобильной связи, а также совершенствования технологий на практике возникла практика осуществления розничных платежей абонентами операторов сотовых сетей, использующая средства «на счете» своего мобильного телефона

Вместе с тем сложившаяся ситуация выявила как ряд очевидных правовых рисков для многочисленных участников описанных правоотношений (плательщик, оператор связи, банк, обслуживающий оператора связи, банк получателя средств, получатель средств), так и явную необходимость законодательного закрепления требований по информационному обеспечению пользователей данных услуг

Таким образом, ст . 13 Закона о НПС подробно описывает порядок взаимодействия оператора связи (у которого находятся средства абонента) и оператора электронных денежных средств (которому эти средства переводятся по поручению абонента) для осуществления последующих расчетов уже оператором электронных денежных средств Таким же подробным образом описан порядок обмена информацией между операторами и клиентами (отдельно проработан вопрос раскрытия информации о комиссиях), вопросы обеспечения интересов клиентов (возможность отказаться от проведения операции также с использованием аппарата мобильной связи) и т д

В Законе о НПС также проведена работа по совершенствованию регулирования деятельности банковских платежных агентов Для этой цели в законопроекте выделяется отдельная статья (которая мигрировала из Закона о банках и банковской деятельности), в которой детально описываются порядок и условия привлечения кредитными организациями указанной категории агентов При этом существенно расширен функционал операций, осуществляемых такого рода агентами, включая в том числе проведение процедур идентификации клиентов в интересах кредитной организации

Помимо иных важных новаций Закон о НПС впервые вводит в правовое поле понятие платежной системы, функции участников платежной системы и требования к их деятельности В платежной системе обязательно должны быть: оператор, который разрабатывает правила платежной системы, операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, платежный клиринговый и расчетный центры) и как минимум три участника платежной системы (кредитные организации) Закон подробным образом описывает требования, предъявляемые к основному документу платежной системы — правилам платежной системы, которые являются публичными и не должны содержать никаких дискриминационных положений

Подводя итог, хотелось бы отметить, что законодатель априори не в состоянии успеть в регулировании постоянно развивающихся правоотношений, тем более в случае широкого применения инновационных технологий Вместе с тем пример регулирования сферы безналичных расчетов и платежных услуг в последние годы, на наш взгляд, является ярким показателем того, как законодательство способно обеспечивать необходимые условия для применения новейших технологий на практике и закладывать основу для их дальнейшего опережающего развития в будущем

 

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 |