Имя материала: Государственные и муниципальные финансы

Автор: Голосов О. В.

5. сегменты страхового рынка

Рынок страховых услуг весьма многообразен. Он насчитывает несколько сот видов страхования. Они структурированы по группам. Выделяются наиболее крупные следующие сегменты: страхование жизни; имущественное страхование; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; личное медицинское страхование. В свою очередь, они подразделяются на подгруппы. Так, имущественное страхование делится на страхование квартир, домов, коттеджей; автотранспортных средств; грузов в пути; производственных зданий, сооружений; оргтехники; офисных помещений и т.д.

Общей тенденцией в деятельности страховых компаний являются, с одной стороны, концентрация в специализированных нишах сегментов страхового рынка, а с другой — их диверсификация, расширение сфер страхования, особенно страхования имущества предприятий.

Предприятия все еще неохотно заняты страхованием своего имущества. На его долю приходилось лишь около 35\%.

Страхователи полагают, что страховые тарифы слишком высоки, отвлекают живые деньги от собственного оборота и удорожают себестоимость их продукции. Компенсационные выплаты чрезмерно запаздывают и осуществляются инфляционными деньгами без индексации за отрезок времени между платежами и компенсацией.

Поэтому сложившаяся система страхования имущества предприятий неудовлетворительно обеспечивает финансовую надежность и устойчивость предпринимательской деятельности. Более того, она усиливает кризис неплатежей в экономической системе. Поэтому проекты новых законов о страховании, лоббируемые в Государственной Думе страховыми компаниями, закладывают принцип обязательности: «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», «Об обязательном страховании опасных грузов», «Об общегражданском страховании» и т.д.

Страховые компании в конкурентной борьбе пользуются гибкой схемой тарифных ставок:

Страхование зданий и сооружений,

отделки помещений -           0,1-2\%

Промышленное оборудование -      0,4—0,7\%

Мебель, хозяйственный инвентарь -          0,4—0,9\%

Офисное оборудование, оргтехника -        0,7-1,7\%

Витрины, вывески, стекла -            2,5-4,5\%

Страхование товаров на складе, сырья

и полуфабрикатов -  0,3-2\%

Страхование перевозимых грузов -            0,1-2\%

Страхование автомобилей -            2—15\%

Страхование автогражданской ответственности — 0,26—8\%

Страхование от несчастного случая работников

предприятий —         0,5—3\%

Имущественное страхование полезно для граждан и предприятий потому, что оно предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков и обеспечения спокойного характера жизнедеятельности. Здесь заложены и экономические, и психологические аспекты полезности владельцев имущества. Этим самым укрепляются и развиваются финансовые стимулы расширения недвижимости и движимого имущества (автотранспортных средств, грузов).

В системе имущественного страхования выделяются многие виды и подвиды. Среди них наиболее распространены страхование от пожара, краж, стихийных факторов в сельском хозяйстве, дорожно-транспортных происшествий, преступных действий третьих лиц. Имеются и сложные полисы, покрывающие финансовые риски одновременно нескольких видов рисков. В зарубежной практике распространены виды страховых договоров по выплате финансовых убытков от вынужденньгх перерывов в производстве вследствие форс-мажорных (непреодолимых страхователем) обстоятельств. В данном случае страхуются риски косвенных ущербов и упущенных выгод.

В сельском хозяйстве СССР до 90-х гг. функционировала обязательная системаимущественного страхования с существенной долей государственных субсидий. Возрождение этой практики предусматривается Федеральным законом «О государственном регулировании агропромышленного производства» с выделением федерального сельскохозяйственного резерва в размерах 5\% от общей суммы страховых премий. Договоры страхования должны заключаться Добровольно и сроком действия на пять и более лет. Страховая сумма рассчитывается с учетом посевных площадей по видам культур, Урожайности за предыдущие пять лет, прогнозируемой рыночной Цены на продукцию взноса страховой премии страхователем.

В сфере имущественного страхования объективно расширяются потребности финансового покрытия ущерба строениям, транспортным средствам, различным видам продуктивного и рабочего скота, населения и предприятий. Этому способствует экономическая стабилизация и в экономике страны, и в сфере страховых отношений, а также постепенное улучшение в доходах граждан и предпринимательских структур.

Имущественное страхование в структуре страховых сборов по регионам отличается весьма существенно. Наибольшая его доля в Москве и Подмосковье. В периферийных регионах доля добровольного страхования имущества незначительна, особенно в районах с преобладающим сельским населением, из-за низких доходов населения, предприятий, неразвитого страхового менталитета и страховой культуры страховщиков и страхователей.

Страхование от краж относится как к до] оворам страхования личного, так и корпоративного имущества. Обычно убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первоначально занижаемой страховой суммы, ибо потенциальная кража, как правило, избирательна. Страхователь берет на себя ущерб. и это именуется «покрытием первых потерь». По такому полису страховщик уменьшает размер ответственности. В данном случае франшиза, т.е. доля вне страховых отношений, премии и выплаты, зависит от вида имущества (товара), его объема, места хранения, способов перевозки и степени предосторожности страхователя (установка сигнализации, условия охраняемое™).

Страхование денег (включая электронные расчетные карты, ценные бумаги) относится к группе имущественного страхования. Случаи ущерба денежному хозяйству многочисленны:

при транспортировке и пересылаемых по почте, перевозимых и переносимых служащими;

временно хранимые в рабочих помещениях и жилищах страхователя;

вложенные в депозитарии и депозитные банковские счета.

Тарифные ставки по данному виду страхования зависят от обстоятельств риска, способов перевозки и защищенности мест хранения, сумм денежных средств, частоты денежных краж. Величина возмещения рассчитывается в пределах застрахованной суммы, а также реально подтверждаемой суммой убытка.

Страхование имущества от всех рисков обычно включает огневые риски и кражи, а также ряд других явных рисков, особенно при страховании грузов, автотранспортных средств, технологического оборудования, офисной оргтехники и электронных средств информационной технологии.

При этом много исключений из процесса страхования, касающихся особо «привлекательных» вещей в силу высокого соотношения «стоимость/размер», а также наличных денежных средств, ценных моделей, шаблонов, произведений искусства и т.д.

По всем крупным рискам андеррайтеры (страховщики, принимающие предложения по страхованию от страхователя) предусматривают состашгение акта осмотра и экспертизы, выполняемого квалифицированным страховым агентом - сюрвейером.

Страхование строений включает повреждения и финансовый ущерб, причиненные сооружению:

пожаром, взрывом, ударом молнии, землетрясением, наземным транспортом, летательными аппаратами;

кражей или попыткой кражи;

жидкостью, вытекающей из центральной отопительной системы;

злонамеренными действиями; штормами, бурей, наводнением; оседанием грунта;

случайным повреждением подземных коммуникаций и некоторые другие виды.

В полисах может быть предусмотрено и содержимое строений.

Страхование автотранспорта частных владельцев включает нередко и страхование автоответственности. Без него в большинстве стран мира нельзя управлять автотранспортными средствами. Страховые полисы при этом содержат как общую необходимую информацию об условиях, так и дополнительные пункты об обязанностях автовладельца-страхователя и страховой компании.

В развитой системе страховой сферы занимает весьма заметное место личное страхование. Оно включает три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Страховую премию выплачивает или гражданин, или работодатель, или вместе, но по разным страховым полисам.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхования; на случай потери здоровья, от несчастного случая. Может быть осуществлено и страхование дополнительной пенсии.

По всем видам личного страхования сложились многочисленные схемы и виды страховых полисов на выбор страхователя: инвестиционные полисы бездоходные, на гарантированные суммы и доходные с расчетом бонусов или премии страхователю; долевые полисы.

При срочном страховании выделяется фиксированное, возобновляемое, конвертируемое, с убывающей страховой суммой, с возрастающей страховой суммой.

Премии в личном страховании, особенно в страховании жизни, рассчитываются на научной основе с помощью теории вероятности и математической статистики специалистом-актуарием. Он должен рассчитать и учесть многие факторы, возможные размеры выплат, управленческие расходы, прибыль, налоги и другие обязательные платежи. Учет страхования жизни ведется обособленно от имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхование ответственности включает ответственность за качество выпускаемой продукции, ответственность работодателя за условия труда, наносящие вред здоровью нанятых работников, гражданскую ответственность от возможных претензий любого гражданина к предприятию за нанесенный ущерб, другие виды, в том числе профессиональную ответственность.

Особенностью страхования ответственности является отсутствие конкретного субъекта как третьей стороны, упоминаемой в договоре, а страховая премия не связана с величиной страхового возмещения. Получатель и величина финансовой компенсации определяются после наступления страхового случая. Имущественный вред третьему лицу возмещает страховая компания, и страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за содеянное.

При страховании гражданской ответственности автовладельцев возмещения потерпевшему страховщик уплачивает в пределах страховой суммы по договору, исходя из фактического ущерба по согласованию сторон или по решению суда.

В России обязательность данного вида страхования введена с 2002 г., а добровольное страхование осуществляют компании, имеющие соответствующее разрешение в лицензии.

В международных договорах широко используется Соглашение о «зеленой карте». С помощью этого соглашения защищаются интересы потерпевшей стороны, в том числе и автовладельца при перемещении в иных странах. Российские страховые компании продают «зеленые карты» иностранных страховщиков, являясь их агентами.

Страхование предпринимательских рисков предусмотрено Гражданским кодексом РФ как страхование риска убытков из-за нарушения обязательств партнеров, неплатежей, задержки доставки грузов, товаров, наносящие ущерб финансовым интересам страхователя.

При инвестировании средств имеют место коммерческие риски вложения денежных средств.

В страховом договоре может быть предусмотрено возмещение не только инвестированной суммы, но и ожидаемой прибыли, дохода. Тарифные ставки, как правило, индивидуализированы и зависят от многих факторов.

В страховом деле весьма важно рассчитывать степень риска, чтобы выявлять своевременно зоны риска. Практикой выявлено и классифицировано шесть зон степени риска:

безрисковая зона;

зона нормального риска с вероятностью потери части при были;

зона повышенного риска с вероятностью потери всей при были, но с возвратом затраченных средств;

зона критического риска с вероятностью потери оборотных средств;

зона катастрофического риска с вероятностью потери не только оборотного, но и основного капитала;

зона криминального риска с вероятностью потери аванси рованного капитала, личного имущества предпринимателя и лич ной свободы субъекта коммерческих отношений.

Чем выше степень риска, тем больше должна быть страховая сумма и тем аккуратнее необходимо вести дело.

Выводы

Возрождение и развитие страховой системы в российской экономике получают новые импульсы в условиях стабильного экономического роста. Возрастают денежные доходы коммерческих структур и населения как основы финансовых средств для приобретения страховых полисов. Повышается и страховая культура хозяйствующих субъектов, а также страховых компаний, что

 

Подпись: Побеспечивается их укрупнением, ростом страховых резервов и оперативностью выплат по страховым случаям. Вступление России в ВТО ускорит динамичность эффективных прогрессивных процессов в системе страхования.

 

Контрольные задания

Рассчитайте размер страховой премии, если страховая став ка 2\%, а сумма стоимости страхуемого объекта — 1 млн руб.

Какова сумма'франшизы при стоимости страхуемого объек та 100 тыс. руб. и размер франшизы - 1,5\%?

Решите тесты:

1)         Юридическое (или физическое) лицо, осуществляющее

страховой взнос, называется:

страховщиком, перестрахо вщиком, страхователем, перестрахователем.

2)         Страховой случай — это:

возможность неблагоприятного события;

комбинация опасностей;

непредсказуемость результатов;

неопределенность потерь;

возможность потерь.

 

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. II. М., 2005.

Бланк Д. (сост.). Страхование: принципы и практика. М., 1998.

Грозденко А.А. Основа страхования: Учебник. М., 1999. ШаховВ.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997.

© Суслов И.Ф-

Страница: | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 |