Страховое дело

9.3. взаимодействие страховой компании с окружающей средой

 

Внешняя среда компании включает экономические условия, потребителей, профсоюзы, правительственные акты, законодательство, конкурирующие организации, систему ценностей в обществе, общественные взгляды, технику и технологию и другие составляющие. Эти взаимосвязанные факторы оказывают влияние на все, что происходит внутри страховой компании. Большое значение имеет и тот факт, что, хотя компания и зависит полностью от внешней среды, среда эта, как правило, находится вне пределов влияния самой компании.

С каждым годом приходится учитывать все большее количество факторов внешней среды, и процесс этот принимает поистине глобальный характер. Выделяют две основные группы факторов - прямого и косвенного воздействия.

К факторам прямого действия относятся факторы, которые непосредственно влияют на операции компании и могут испытывать на себе, в свою очередь, влияние проводимых ею операций. Применительно к страховщикам такими факторами являются:

•   нормативная среда, то есть законодательные и нормативные акты о страховании (см. тему 2);

состояние (конъюнктура) страхового рынка на территории, где действует компания (платежеспособность клиентов, их потребность в различных видах страхования, конкурентная среда и др.);

географическое положение территории (природно-климатическая зона, наличие границ с другими государствами, население, наличие и вид коммуникаций и т.д.);

социально-экономическое положение территории (вид и уровень развития промышленности, сельского хозяйства, экономические связи и формы этих связей с другими территориями, уровень жизни и занятость населения);

состояние территориального финансового рынка (качественный состав действующих банковских и финансовых учреждений, инвестиционная политика и инвестиционные инструменты и т.п.);

состояние территориального рынка труда (наличие специалистов, оплата труда, затраты на обучение и переподготовку).

В отличие от предприятий промышленности и сферы нестраховых услуг страховщики в большей степени зависят от природной и социально-экономической среды. Это объясняется следующими обстоятельствами:

влиянием природных и техногенных факторов на вероятность возникновения страховых случаев и, следовательно, на объем выплат и финансовые результаты деятельности;

отсутствием повсеместного устойчивого спроса на страховые услуги и, как следствие, зависимостью спроса от территориальных особенностей размещения промышленности, транспортных узлов и терминалов, а также зажиточности населения.

К факторам непрямого или косвенного воздействия следует отнести факторы, которые могут не оказывать прямого немедленного воздействия на результаты работы компании, но, тем не менее, сказываются на них: общее состояние экономики, научно-технический прогресс, социокультурные и политические изменения, влияние групповых интересов и существенные для бизнеса события в других странах. На молодой российский страховой рынок наибольшее косвенное воздействие оказывает состояние экономики и групповые интересы в отраслях отечественной промышленности.

Факторы внешней среды имеют ряд общих черт, определяемых состоянием самой среды - это взаимосвязанность, сложность, подвижность и, наконец, неопределенность. Эта неопределенность имеет двоякий характер: в силу нашего незнания каких-либо параметров воздействующих факторов и вследствие сознательного противодействия внешней среды в рамках какого-либо фактора, например, конкуренции, таким образом, чтобы его действие было неожиданным и причинило деятельности компании максимальный вред. Неопределенность внешней среды еще более усложняет деятельность страховой компании, внося в нее элементы неизвестности и случайности, аналогичные спортивным играм.

Таким образом, мы можем определить страхование и как систему экономических отношений в изменяющихся и неопределенных внешних условиях.

Взаимодействие страховой компании с внешней средой можно представить в виде входящих и исходящих информационных и финансовых потоков, обрабатываемых и управляемых компанией, схематично показанных на рис. 9.4. Стабильность и интенсивность потоков в рассматриваемый период определяется действующими факторами (состоянием) внешней среды и управляющими воздействиями.

 

Внутренняя среда компании характеризуется, в свою очередь, постоянными и переменными факторами. Постоянными являются факторы, задаваемые различными нормативными актами, географическое и социально-экономическое положение региона и другие факторы, на которые страховщик не может оказать или оказывает очень слабое влияние. Переменными являются набор предлагаемых страховых услуг и условия их предоставления клиентам, страховые тарифы, условия инвестиционных вложений, уровень собственных расходов, условия сострахования и перестрахования, подбор и условия мотивации персонала.